我的重疾保额买多了？

写这篇文章源于最近几天跟客户朋友们的聊天。

在他们跟我咨询重疾险的过程中，出现好几次类似的对话：

客户：“上次你做的那个10万美金的保额我看了，还不错，能不能再做个5万美金的给我看看”？

我：“可以啊，怎么了，你是觉得之前那个的保费对你来说压力有点大吗？”

客户：“倒也不是，只是上次和朋友聊起来/在网上看到文章，说重疾的保额不用买那么多”。

（基础知识科普：保额指的是生病时保险公司赔给你的钱，保费则是你给保险公司的钱，比如保费10万，保额80万，就是你给了保险公司10万，将来你要是生病了保险公司就赔给你80万，这个意思）

其实，每次遇到客户有疑问，我都会假想我自己就是客户，站在他们的立场上想想为什么会有这些想法。我觉得，客户怕自己的保额买多，说来说去，就是一个原因：如果没用上这个重疾险，我的保额就浪费了，钱也白花了。

关于这点，我的想法是：

1. 这个世界上，没有患上任何疾病就自然死亡的人占少数还是多数？

就算没有具体的数据，相信大部分人都遇见过几个癌症、中风、心脏病、包括老年痴呆的个案。这些疾病都属于重疾险的保障范围。也就是说，我们一生当中，能用上重疾险的概率一点也不低。毕竟，没有几个人可以拍着胸脯说，我这辈子一定不会生这些乱七八糟的病。就跟不抽烟的人也会得肺癌一样，疾病这种事有时候是很没有道理的，没办法自己说了算。假如认同这一点，就来到了第二个问题。

2.假如我治病只花了50万，但是我保额买了100万，我是不是浪费了？

这个问题是这样的，咳咳，你来想一想，这多出来的50万是给了隔壁的老王吗？并没有啊，还是给了你啊，至于你是用这多出来的50万去实现环游世界的心愿（可能只够环游吴国蜀国魏国），还是拿去买期货黄金股票继续挣钱养病，都是由你自己决定的。

我相信，一个随时想着“这个月的药费不能超出xxx，不然今后的日子不好过”的病人，和一个至少3-5年内不用太担心生病花销的病人，他们自己的心情是很不一样的，甚至整个家庭的心情都是不一样的。

当然，我说这两点都是基于一个大前提：保费没给你带来负担。假如为了维持某个保额而让你供款供的很辛苦，我是绝对同意把保额调低的。毕竟保险作为一个帮助我们的工具，不能起反作用，要量入为出。但是，假如有能力支付保费，但是却担心把保额买多了。就像是担心自己的工资发太多了花不完一样。想想，连衣服都不嫌多，为什么要嫌治病的钱多呢。

P.S. 而且，我觉得香港的重疾险特别人性化的一点是，它一定不会用不上。原因是，不一定非要得了重大疾病才能赔付，假如是因自然原因或意外原因直接死亡了，同样赔付，且金额与患上重疾的赔付一样。每个人终有和地球说再见的一天，从这个角度说，重疾险一定能用得上。

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