每个家庭最最担心的是什么？
其实并不是死亡，而是疾病。
因病致贫的家庭太多太多。
如果是父母得病，你难道会见死不救？至少你会付出大量自己积累的财富为父母治病，因为这是责任。
如果是子女得病，更不用说，你绝对会全力以赴为子女治病，毕竟爱是向下的、责任是向上的。
如果是你或者伴侣得病，那更加可怕，因为你们是家庭的经济支柱，得了大病，就意味着没有了工作，失去了收入，即使过了几年治好了病，你也一无所有了，职场生涯也会遭到巨大打击。
所以我们必须在20岁到50岁这段上升的路上，做好抵御风险的准备，而不是相信自己的运气、听天由命。
刚说了对家庭影响最大的就是疾病，其次就是家庭经济支柱的死亡。
对于普通人来说，重疾险、人寿险、医疗险、意外险，这必备的四种保险就是在抵御死亡与疾病的风险。
重大疾病险
1.重疾险的诞生，本质是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
2.我国的重疾险疾病定义规范化工作属于全球前列：统一重疾险分类的国家，其实只有英国、新加坡和马来西亚等为数不多的国家，而许多人热捧的中国香港保险，各家保险公司对重大疾病的描述都有差别。
3.保监会设定了发生概率超过95%的25种重大疾病，所以一些重疾险包含的病种数量再多已经没有太大意义，此时应该考虑的是：是否有轻症责任、是否有身故责任、产品定价高不高。
4.在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况：
（1）病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；
（2）投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术；
（3）某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症；
5.有一些重疾险会增加其他责任：
（1）身故责任；一般会“提前给付”，指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。
（2）轻症和中症责任；比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症，所以即使治疗成功，但也拿不到保险公司的赔偿。
（3）花样赔付；比如重疾和轻症可以赔付多次等等。
6.不管花样赔付怎么样，只需知道一个道理：所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。
7.在责任丰富的重疾险中进行选择时，要坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。
就像“麦当劳理论”，只要买的牛肉汉堡中的牛肉饼够吃，其他辅料加不加无所谓。
8.重疾险保额应该买多少？
一般是投保人3~5年的收入，比如年收入是20万，那至少买60万的重疾险保额。
9.重疾险应该保障多久？
对于重疾险、定期寿险，首选保终身或者保到70岁左右的长期产品，不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。
一般保终身比较贵，那么有一个比较好的策略：在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如需要买60万重疾险保额，一份买保终身30万，一份买保到70岁30万，这比直接购买一份保终身60万的花费少很多。
定期寿险
1.如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。
2.一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。
3.意外险只保障由于意外导致的身故，即只赔付意外造成的死亡，不赔疾病造成的死亡。
4.针对身故理赔数据，我们将死亡原因细分为疾病、意外、自杀、下落不明、信息缺失，其中疾病和意外占比最大，分别为79.3%和18.9%。
所以可以看到，意外险的保障范围远小于定期寿险。
4.如何选购定期寿险？
首先是确认保额，主要取决于三个因素：
（1）个人和家庭债务额度，如房贷、车贷；避免一方身故后，债务转嫁给家人
（2）家庭成员的基本生活成本，一般为5至10年的家庭生活开销
（3）父母的养老支出
其次要考虑保障期限：一般以退休年龄为标准，保至60岁或70岁即可。
至于缴费年限，尽可能拉长，20年交或30年交即可。
5.具体在选购定期寿险产品时，要格外关注三个方面：
（1）核保是否宽松；因为健康告知严格的话，想买也买不了。
（2）除外责任多不多；在阅读保险条款时，重点关注除外责任，比如有的定期寿险指出因战争、军事暴乱导致的死亡概不负责，那么经常去中东非洲的人来说就要谨慎购买。
（3）价格低不低；上面几条标准差不多，那么哪个便宜买哪个。
6.针对房贷风险，保险行业专门设计了一款保险，叫作减额定期寿险，即保额递减的定期寿险，因为房贷余额也是逐年递减的。
7.终身寿险的价格是保到60岁的寿险的5倍，是保到70岁的寿险的3倍。
对于有一定身家的高净值人群来说，终身寿险是当下可供选择的、非常重要的财富传承手段之一。
因为房产市场存在各种限购政策、股权转让相当复杂、家族信托设立门槛高，所以终身寿险是一个很好的财富传承手段。
对于普通人来说，买普通的定期寿险即可。
商业医疗险
1.五险一金：一金指住房公积金，五险指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
2.医保有诸多限制，包括起付线（北京是一年1800元）、药品目录（不同药品的报销额度不同）、报销额度等。
3.为什么医保有这么多的限制呢？
这是由医保的性质决定的，从本质上来说，医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。
医保的覆盖范围广，也就只能牺牲保障质量。
4.政府考虑的是全社会各个人群的利益平衡和共享，而不在意这个人是否交过钱，正因如此，医保长期处于缺钱状态，政府只能努力通过财政拨款、提高医保资金的投资收益来解决。
5.商业医疗保险自然就是花多少钱就办多少事，可以分为高端、中端和低端等档位。
6.看似复杂的医疗险只包括两种产品：
第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，称之为门诊医疗保险，一般保额为几千元。
第二种是包含住院责任的商业医疗保险，保额可以高达上百万元。
7.能被称为风险的，必然意味着财务上的巨大影响，所以和几十万甚至上百万的医疗支出相比，几千元的门诊、住院费用，真的称不上风险。
8.有了重疾险，还要买医疗险吗？
（1）重疾险和商业医疗最重要的区别，是保险公司的理赔方式不一样：重疾险是一次性赔付，即只要符合条款规定，保险公司直接把理赔款一次性打给你；而商业医疗则是花多少赔多少，保额是可报销额度的上限。
如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，会面临两个问题：一是治疗费高昂，掏空家底；二是无法工作，失去收入。医疗保险可以解决治疗费问题，但是无法提供收入，但重疾险可以解决收入问题。
（2）此外，重疾险和商业医疗保险在定价和续保方面不一样：长期重疾险每年的保费是恒定的，商业医疗保险的保费会随着被保险人年龄的增加而上调，一般是3年或6年。
目前市场上大多数医疗险都是一年期产品，第二年续保，要看保险条款怎么规定：
第一种是，保险公司说了算，投保人的续保申请须经保险人审核同意；如果保险公司认定被保险人的疾病需要治疗多年，可能会拒绝续保；
第二种是，只要产品还在销售，保险公司一定会卖给你，即你已经患病需治疗多年，去年理赔你很多钱，今年还会赔付你；
这说明什么？说明这个保险公司的规模足够大，每年的盈利情况足够好，即使单独卖给某人是亏本买卖，它也会继续把保险卖给你。
9.当风险袭来时，不幸的家庭都是一样的——最终都陷入了因病致贫的终局。
意外险
1.意外险保什么？
意外的定义：遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤不属于意外伤害。
尤其注意猝死、疾病还有境外的不保。
（不管是出国旅游、工作还是学习，我们都需要额外购买境外意外险。）
2.定期寿险不会在意你的死亡方式，它更加包容。
3.配置意外险的几条原则：
（1）必须涵盖意外医疗责任；
即意外险保障的责任有三个：身故、伤残、医疗。
意外受伤的概率远高于意外身故，因此要格外注意医疗责任，一两万的医疗保额就足够了。
（2）一般意外身故的保额应足够高；
在所有死亡案例中，意外死亡占比大概在20%（疾病身故接近80%），因此相同保额，意外险的价格远低于定期寿险。尽可能把意外身故的保额提高，花最少的钱，撬动更高的杠杆。
注意是“一般意外”身故的保额要高，若有声称“百万保险”，其实是航空意外身故保额100万，而一般意外身故极低，则是在玩文字游戏。
（3）不同人群的意外险侧重点不一样；
对于家庭支柱来说，意外险要有足够的身故补偿；而对于孩子和老人，身故补偿就没有医疗费用补偿重要，即侧重考虑孩子和老人的意外医疗保额。
（4）保障时间一年就够了；
意外险和医疗险大多会设计为短期险，因为这样就可以随时按照意外发生率和医疗成本波动进行价格调整。由于意外险没有等待期，所以可以做到无缝对接，因此买短期是可以的，这是独特优势。
总结
1.重疾险：主要为了解决你得病后的收入中断问题，对家庭进行经济补偿，保额一般为你3至5年的收入，保障期限一般为70岁或终身。
2.人寿保险：不管你死亡的方式，即死即赔，为你的家庭留下一笔钱，弥补债务、生活成本、子女教育费用、父母赡养所需要的费用，即保额=债务+5~10年家庭开支+子女教育+父母赡养费用，保障期限一般为60岁或70岁。
3.医疗险：主要解决你得病后的治疗费用，弥补社会医保的不足，花多少赔多少，住院责任保额越高越好，保障期限大多是一年。
4.意外险：意外死亡占比大概在20%，疾病身故接近80%，因此相同保额，意外险的价格远低于定期寿险，所以尽可能把意外身故的保额提高，花最少的钱，撬动更高的杠杆；对于家庭支柱来说，意外险要有足够的身故补偿；而对于孩子和老人，则侧重考虑孩子和老人的意外医疗保额，和医疗险一样，保障期限大多是一年。