70后存钱、80后投资、90后负债，超前消费“引发共债风险”

信用卡是零售银行竞争的主战场。2018年以来，中国信用卡市场迎来了一场前所未有的大跃进，平均每个月新增接近1000万张信用卡进入市场，但同时信用卡的不良率也随之攀升而起。在我国上市银行 2018 年财报中，中信银行与平安银行对于信用卡不良率攀升这一问题给出明确的答案，并且两家银行全部归因于 “共债风险”。

由于金融科技在 2018 年快速发展，引发海量的个人用户群体通 过各种线上渠道来申请信用卡，并且互联网平台诱导年轻客群来申请贷款，养成提前消费的行为习惯，用于旅游、购买手机等花销，然而并未做到对借款人还款能力进行精准的风险评估，引发信用卡贷款不良问题逐渐暴露出来。

中信银行在 2018 年报中指出：“共债”这一概念是指个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台，个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象。

受现金贷等行业乱象影响，2018年监管机构进一步加强对互联网消费金融、P2P、小贷等行业的规范性监管，相继出台了整治互联 网金融、肃清行业乱象的一系列政策，共债客群资产质量出现一定恶化迹象， 并在一定程度上波及信用卡行业。对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍 有广阔发展空间。 

平安银行在 2018 年报中指出：受到宏观经济下行、共债风险爆发等外部因 素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，该行信用卡和“新一贷”不良 率也有所上升。其中，信用卡不良率 1.32%，较 2017 年末上升 0.14 个百分点。

平安银行自2017年底开始已前瞻性地进行风险政策调整，重点防范共债风险， 有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好，根据账龄分析的结果来看，该行 2018 年以来信用卡新发卡客户在发卡后 6 个月时的逾 期 30 天以上比例为 0.29%，较 2017 年下降 0.06 个百分点。 

2018 年我国银行业信用卡贷款的不良率攀升，核心原因可能在于两方面：第一，国家对于现金贷、P2P 平台的监管政策趋严，导致部分“多头 借贷”主体转移到银行信用卡领域，从而引发欠钱不还的高风险事件；第二， 在我国经济增速放缓的宏观环境下，“坚决打好防范化解金融风险攻坚战”成 为银行业的经营主线，逐渐将“90 天以上逾期”归为不良贷款统计，而不再列 为关注类贷款，这种变化也提升了不良贷款的总体规模。（部分内容来源于网络如有侵权请联系删除）

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