年金保险面面观之社会养老保险和商业养老保险的区别和联系

      社会养老保险和商业养老保险之间有密切联系。从它们的起源来讲，社会养老保险实际上是国家决定的一种福利制度，他主要是为了解决我们社会政府稳定的一种金融工具。因为一个政府他要解决的最核心的问题就是就业和福利，就是未来的国情和民生的问题。所以为了解决我们国民的长期生活.老年生活的问题，才会有了养老保险这样一种制度推出来。让这个社会稳定下来，让政府的美誉度得到进一步的提升。所以社会养老保险是对我们国家每一个公民的基本福利。当然在我们国家也不是每一个人都有社保。因为社保本身也没有做到全覆盖。在社会养老保险体系里，有单位的叫职工社会养老保险，还有城镇居民的养老保险，所以他分成这三个层次。职工社会保险的缴费是由国家单位个人三方面来进行支付的，在支付的过程当中企业负担是比较重的，所以很多企事业单位再给职工交这个社会保险的时候往往都是缩水的。因为每交一笔保费对企业来说都是负担，是成本支出，所以很多开公司的人一提到给员工买保险都皱眉头，因为交的钱实在太多了，员工还没有给企业做出贡献呢，就要给员工上一套完善的社保。社保的缴费通常在一个员工的平均工资的20%，平均成本大概将近30%。所以大家想想，很多企业千方百计为员工减少社保开支。所以大家会发现，如果按照实际的工资收入按照法定的要求去核算社保缴费金额的话，是对不上的。当然比较正规的企业像国有企业，比较好的外资企业，这方面的会更加规范一些，但像民营企业私营企业就很难讲了。当然，因为城镇居民的社保他没有单位，很多都是自己去缴纳的，因为没有单位的支撑，所以个人缴费就会相对较高。向社会上一些自由职业者，个体户，都没有单位帮忙支付相应的社保费用，都需要自己承担很大一部分的金额来缴纳社保。那在这两个体系当中

主要体现的是缴费的人不同，无论是城镇的养老保险还是职工养老保险其实国家支付的都是大头。为什么这样讲呢？因为社会养老保险和商业养老两者使用的生命表是一样的。我们人的寿命，发病率，死亡率全中国他只要是保险都共用一个生命表。但是你会发现如果是购买相同的保额或者说未来我们每一年领取相同额度的钱，那么倒推回来我们所交的保费两者相差很远，在商业养老保险方面，我们就要多交很多钱。

        昨天晚上有个客户咨询我们开门红的产品，要做养老，他已经54岁了，他让我帮他测算一下，如果未来每个月领3000块钱，他要领20年，那么他现在要交多少钱？算完之后真是吓一跳，他现在每一年起码要交15万到20万的保费，连续三年要交45到50万这样的一个保费，将来才能够实现这样的养老水平。但回过头来看一看社会养老保险感觉就不一样。自己需要交的钱少了很多，那是因为企业帮我们提供了很大的支持和福利。

      所以从这个角度上来讲，社保是国家福利，而商业养老保险是个人能力。不是所有人都有能力购买商业养老保险。从国家层面来讲的话，他也希望居民的养老是由三个支柱，三个层次来解决。第一个呢，就是国家来管，就是社会养老保险。第二个，就是就是单位养老，单位的补充养老，我们叫年金。不是所有的企业都能给员工做这种年金规划。所谓年金，我们过去叫补充养老。现在有的单位上了规模，连续多年盈利，通过职工代表大会通过，还要经上级部门审核，也会建立一个持续要稳定的一个补充养老年金的一个管理机制。这个养老年金是通过保险公司和银行两者来进行管理的。保险公司负责投资，银行负责托管，它们两者是分开的。确保职工在退休的时候有一笔补充的养老金。在社保的基础上我们的养老金能更充足一些。到有一点，大家看到，这个年金建立起来是不是是不是很难呢？它是一个漫长的过程，需要企业有持续盈利的能力，相对稳定。目前在咱们中国虽然在职职工很多，但是企业能给员工买补充养老的确实很少。通常都是一些大型的央企国企，有连续很多年持续盈利水平的单位才能给员工上企业年金。

      第三个层次就是个人。在个人的准备当中，我们有很多方式。各种金融理财工具，都是为了我们将来补充养老使用的。其中最重要的金融工具就是商业养老保险。因为提到养老和保险这两者结合在一起的话，只有保险这种长期稳健的投资理财工具才能够帮我们去规划未来确定的事情。因为养老这件事几乎是确定的，99%，甚至更高的比例。确定他一定会发生。它不像疾病和意外是小概率事件，对我们每个人来讲，养老都是大概率事件。那么养老既然是确定的，我们说未来的规划又有很多的不确定性。包括未来我们的收入情况，健康情况，婚姻家庭情况，国家宏观政治经济形势等方面，都会影响我们未来养老金的准备和安排。而在这些纷繁复杂的金融工具中，只有保险他才是唯一确定的。保险他解决的是确定性的安排。所以在个人准备养老金方面我们一再强调商业养老保险的重要性，它的重要性不仅仅在于它的足额，更重要的在于它的确定性。就是通过商业养老保险我们可以在未来的社保基础上，补充一笔确定的可知的养老金。它们二者结合达到我们养老的基本生活品质保障。只有这样，我们的未来才是可预期的。在未来不可知的日子里，我们有一笔确定可知的钱这就是商业养老保险对我们现代人规划养老的意义。

        这两者我们都是希望它是一种强制储蓄专款专用的作用。在国家意志体现的社保里面特别明显。比如说大家在没有退休以前你是根本无法使用社保里面的钱的，所以我们现在不停的交，最早也要等到法定退休年龄开始，我们才能够按月领取我们存进去的养老金。当然这个养老金分成统筹账户和个人账户，我们领出来的钱是两部分的钱组合而成。我们从个人账户领一部分，国家额外给一部分，所以我们领出来的钱也是国家福利的一种体现。正因为这样，因为国家的意愿，就是希望解决你退休的时候的现金流问题，所以他是完全强制没有灵活可谈。大家想，如果现在允许你把社会养老保险里面的钱拿出来花的话，那就比较残酷，将来真正需要养老的时候，你真正需要用钱的时候，里面可能就没钱了，那就失去了强制作用。因为现在人还是希望眼前能够看到钱，未来做一天和尚撞一天钟，大家都是得过且过，很少有有智慧的人未雨绸缪，去想为未来规划的事情。所以现在我们国家的保险深度和密度都很小，也是因为我们国人的忧患意识还不够强。所以从人性的角度讲国家从社保设计上就出现了一个强制要求，不允许你在退休之前去支取。就是为了确保你在未来老年的时候有这笔钱。

    商业养老保险与社保有什么不同呢？商业养老保险有两种，一种就类似社保的一种养老产品。在退休之前或者约定的年龄之前是没有任何领取的。比如说我们设定在50或者60岁开始领，之前这笔钱是看不到的，也是你一直往里存，可能存10年20年，然后到60岁开始领，在这个之前是没有返还的。这种保险我们称之为传统的养老保险。非常符合养老保险的强制，中途不能停止。一道停止损失很大，专款专用，专门应对未来的养老安排。

      另外一种养老保险不这么强制，他具有很大的灵活性，像我们销售的年年返还的产品。他既有养老的功能，又有理财功能。在退休养老之前年年返还这笔钱进入万能账户二次投资，增值，可以灵活使用。年年都可以看到返还的钱。相当于对我们持续投入的一种奖励很多客户比较喜欢这种灵活性。但是往往容易忽视我们存这笔钱的初衷是为什么，因为越灵活越不利于未来养老的储备安排。并不是所有情况下，灵活都是一件好事情。所以在这方面大家辩证的去看，像我自己就有这种传统的养老保险，在60岁退休后按月领取，在60岁前是没有任何支取的。我做这个规划的目的很明确，这笔钱要等老年之后才开始使用，我一定要把它存下去，。他最大的好处是中途没有任何返还，保险公司就可以用我们最大限度的本金来进行投资，他的回报相对就会好一些。我失去了流动性，获得了更高的收益。这个是辩证的。

        当然每个人对自己的养老规划不同，特别是工薪阶层，同样一笔钱，可能需要他有更多用途。我们一方面希望有养老功能，年轻的时候还希望这笔钱能支持我们理财，或者家里其他的用途。这种需求才会催生我们保险公司出这种年年返还的保险。从这个意义上来讲，他会比国家强制的社会养老保险更灵活.自由一些，他的灵活还体现在他的额度高低，缴费时间的长短，比社会养老保险灵活的多。社保是确定的，缴费数是确定的，缴费年限是确定的，额度也是确定的，没有商量的余地。它是公平的。但商业养老保险不一样，钱多呢，你可以多存，一年存上百上千万都没有问题；钱少可以少存，这都是可以的。这是符合商业养老保险的一个灵活机制。也可以一次性趸交一笔保费来做养老金。比如我们运气好，彩票中了500万，一次性趸交拿来做养老，也可以。也可以分3年5年10年，来存自己的养老金，这是商业养老保险的灵活所在。但是社会养老保险不容分说，你需要一直交，交满15年，然后在退休的时候开始享用，所以他的灵活程度是不同的。所以我们讲社保是强制的，是按照规范去走的。但是商业养老保险是灵活的，是自愿的，有很大弹性空间的。所以这两方面是完全不同的。我们可以讲，社会养老保险它是一个基础，是我们的国家福利，人人都应该拥有。而商业养老保险是我们自愿加入的，所以它更具有一定的流动性和灵活性，还有我们的自主性。所以如果大家的意识到位的话，就要多储备养老金。因为未来的养老问题确实是要发生的。

      谈到两者之间的联系，实际上都是保险。很多客户说，我不喜欢保险，我不买保险，我不需要保险。其实准确来说，他可能是觉得不需要商业保险。没有一个人不喜欢他的单位能帮他交社保，是不是？因为人无远虑，必有近忧，他总是需要一定的保障。而社保是基础，是人人都有的福利，所以人人都应该拥有保险。所以他都是保险，都是为了解决未来的养老问题。所以大家想一想，从我们商业养老保险和社会养老保险的两方面去构思一下未来的养老金的一个安排和储备。

      除开这个区别，还有一点，国家的养老它就是存钱，没有任何额外的福利，但商业养老保险不一样，它是保险公司的一个资金池，帮我们去进行运作和投资，所以他的附加值的服务会更多一些。所以很多客户就非常喜欢我们这个商业养老保险，甚至有时候会说，我可不可以不交企业的这个养老保险呢？特别是一些自由职业者，他觉得交社保那个钱用来交商业养老保险的话，收益会更好呢。而且能获得保险公司更多福利。像我们公司就会有配套的养老社区，他要是有能力的话，可以去通过购置商业养老保险来配置一些附加的会员服务，可以让他未来的老年生活得以全方位的保障，不仅仅是钱的问题。而国家的养老保险，他实际上解决的就是一个钱的问题。仅仅是钱，是无法解决我们未来养老担心的。比如说像我们的医疗问题呀，我们的看护问题，我们的环境问题，居住条件问题，等等方面。其实都是我们所关心的。所以大家想一想，仅仅是一个社会养老保险，是无法提供这些的。所以社会养老保险是最基础的不能够没有。但商业养老保险是一个提升，它是在社会养老保险基础之上，做了一个提升，做了一个加强。让我们能够对未来有一个更好的把控。

        还有就是社会养老保险，他的保费每年都在不断成长，因为他要根据社会的平均工资来进行核算他的缴费基数。从另外一个意义来讲，他也是可以来平衡通货膨胀的。所以我们发现所交的社保每年都在变化，只会涨不会跌，这会导致我们的缴费压力越来越重，当然我们的工资也会每年上涨。对不对。社会平均工资在上涨，所以社会社会养老保险的绝对值也在不断上涨。它是一个不断上涨不断上调的过程，才能够保证我们将来养老账户的的钱的购买力，不至于发生很大的变化，但这一方面商业养老保险就会存在一个弊端，就是他的缴费是固定的，如果我们额定未来十年缴费，每一年所交的数字都是相同的，所以客户很容易跟我们去沟通未来的通货膨胀问题。既然社会养老保险每一年都在上涨，那我们如何应对商业养老保险每年不上涨的尴尬？实际上是通过每年不断的加保来实现的，但这一观念不具备的话，是挺难操作的。因为社会养老保险是强制的，随着工资自己就扣掉了。每年在涨的过程中不自觉，而且涨的比较慢，变化不是很大，所以你没什么感觉，像小刀子，一刀子一刀子剌下去，就会发现每一年所交的钱越来越多了。但商业养老保险不是这样，所以要求我们在做商业养老保险规划的时候要留有空间和余地。要不断的去检讨，当我们收入水平和我们的支出比例发生很大变化的时候，一定要适时补充我们养老保险的投入。就相当于我们对自己的商业养老保险的未来进行了调整。大家一定要知道，你投入的越多，未来领取的越多。抵御通货膨胀是一定要通过时间和复利的长期作用来体现的，没有任何一个理财产品能在短时间内的暴利抵御长时间的通货膨胀的。我们也不期望一笔养老金的投入，就可以解决未来几十年之内的一个养老金的问题。所以这个是对等的。大家一定要明白这一点。即使你做了商业的养老保险规划，也要及时的去调整它，调整只能增不能减，只能不断的往里面存钱。因为养老保险的本质呢就是强制储蓄，他只是把钱交给交给保险公司，他帮我们去进行投资运作，帮我们实现资金的保值增值。帮我们利用保险的基本制度，确保我们在未来养老的时候，有一次确定可知钱。这是商业养老保险的核心价值和意义。所以我们只是把钱不断的存在这个账户里。增加这方面的投资我们的养老生活才能切实的得到一个保障。不能说我们做了一次就能够享受终身。这是几乎不可能的。所以我们一定要去检讨每一年的保费支出和我们收入之间的关系。当我们的收入发生很大变化的时候，家庭结构发生很大变化的时候，都要进行相应方案的调整。来确保我们的保障方案，未来的储蓄计划，现金流，我们的家庭资产和未来品质生活的要求相匹配。因为只有这样，才能真正的通过这些工具去解决我们未来想要解决的问题。

        最后我们总结一下，社会养老保险和商业养老保险两者并不互斥，它们可以是相互补充，相互依存的。社会养老保险是国家福利，是强制性的，没有任何弹性可言。商业养老保险是我们个人能力的体现，它是完全建立在个人自愿的基础上建立在自我意识基础上，他可以高度灵活定制的。所以这两方面要综合起来来解决我们的养老问题，而不是非此即彼。所以这个观念希望大家正确理解。看上去我们会负担重一些，没办法，因为我们现在的努力就是为了未来更好的生活。我们现在所赚到的钱就是为了现在和未来的生活！我们一定要为未来多做一些安排。30多岁去做养老金的安排是非常好的时候特别是你做好了完善的保障之后。先做保障，然后做养老保险，做好养老保险再做孩子的教育金。先把自己未来的生活安排好，不给孩子添麻烦，我们未来的生活才会没有后顾之忧，才会更有尊严。愿大家拥有未来幸福的生活！