2017-09-08

医疗险  重疾险    寿险的区别

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医疗险vs重疾险

隔壁老王，买了50万重疾险，可报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了，对不对。

重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。

老王拿出几万块做红包，很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了12万。你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是同志们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年哪。

怎么挺？除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，对不对？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。

简单总结就是：

医疗险是以发生费用为前提且需要先行垫付的所有费用报销合计不可能超过实际花费的报销型险种；而重疾险是一次性给付的与实际治疗费用没有关系的可以拿来做长期康复以及补偿收入损失的险种。

寿险是给家人的身价

说完重疾，再说说寿险，就是你人没了，给家里人留下多少钱。这笔钱，绝壁不是自己用的，是留给家人的。所以，很多丁克族会有这样的想法，我要寿险干吗，我要走了，我们家那位还能活得好好的，我不需要给他留什么钱。但是，一旦有了孩子，人的观念马上会变，尤其是女性，天天有被害恐惧症，心想着万一自己哪天没了，孩子可怎么办哪。等等，这位女士，女生寿险比男生长，别急着抒情。家里最需要买寿险的不一定是爱最多的那个人，而是你们家挣钱最多的那位，是这个人突然不在了，家庭就难以为继的人，比方，房贷没人还了，全家生活质量受影响了，孩子教育和将来没保证了。

这种风险，发生概率可能不会太大，但是一旦发生了，是家庭无法承受之重。这个人，必须，一定要寿险!

意外险不能完全替代寿险

有人说，寿险贵（定期寿险真心不贵啊，当然，前提是你还比较年轻，过了40的话，买啥都不便宜了，这就是残酷的现实），我买意外险行不行啊。行啊，重疾+意外，基本就是人生两大风险。但是，意外险并不能完全代替寿险，为什么？人嘎嘣的情况，除了意外和重疾导致，总有些别的情况，比方最近频繁发生的猝死（这个真的成了中年甚至年轻人突然离世的重要原因，春雨医生的CEO，阿里巴巴的前员工），要知道，猝死不属于意外哦。从医学角度看，猝死发生的前提，一定是身体机能已经出了问题，只是当事人知道或不知道罢了，所以，现在几乎所有意外险的条款注释里都有一条，猝死是除外的。

但是如果买的是寿险就不一样了，不管什么意外，只要买了寿险，都是可以涵盖的。

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