陈俊宏：你家的保险单，这个问题不解决，家庭争斗可能会上演

在购买保险时，大家可能会注意谁做投保人、谁做被保险人、谁做受益人。但是，很多人都忽视了一个问题：在交费期内，投保人死亡的问题。

会出现问题的情况：投保人、被保人不是同一人。比如：（1）爸爸帮女儿买份保险，妈妈为投保人、女儿为被保险人，（2）先生帮太太买一份保险，先生为投保人，太太为被保险人。

可能有人会说，投保人死亡了了，那么就变更投保人就可以呀。我们来想一下：

第一个问题：谁有资格来变更投保人？

第二个问题：变更投保人需要什么资料？

第一个问题：谁有资格变更投保人？ 

投保人又称保单所有人，通俗一点来说：谁交钱，这份保单就是谁的（这里先不探讨夫妻共同财产的问题），投保人拥有保单的现金价值、账户价值等等。

依照《中华人民共和国保险法》的规定，投保人、被保险人间在订立保险合同时需要有保险利益。当然，变更的”新投保人“同被保险人之间也需要有保险利益，如新的投保人可以是父母、子女或者配偶。

我们来看一下两种情况下的投保人变更：

（一）当投保人当投保人活着的时候，投保人可以自己支配——进行投保人变更，他可以把保单变更给自己的直系亲属，比如父母、子女、配偶。

（二）当投保人死亡，此时保单现金价值、账户价值等成为投保人的遗产，此时变更投保人，需要原投保人的继承人同意，即继承人有资格变更投保人。

我们来思考一下：继承人之间能不能达成协议？

举个例子：一张保单，投保人为丈夫，被保险人为妻子益，受益人为儿子。家庭结构图如下：

丈夫死亡之后，继承人为：（1）妻子；（2）儿子；（3）丈夫的父亲；（4）丈夫的母亲。这个时候，丈夫的父母亲可能会考虑，以后自己的媳妇可能会改嫁，改嫁之后，就不是自己家里人了，如果把保单改为自己的媳妇，那不就是把家里的钱拿出去了吗？所以很可能达不成一致的意见。

当然还有其他的原因，也可能达不成共识。

第二个问题：变更投保人需要什么资料？

一，投保人在世变更投保人，那就需要原投保人、新投保人、被保险人签名的《保全变更申请书》（各家保险公司名称可能稍有差别），并提供相关身份证件复印件等相关资料。

二，投保人去世，需要投保人的继承人办理变更投保人。有多名继承人，需要委托其中一名代表来办理，办理时需全部继承人在申请书、授权委托书签字、同时还需要提供身份证明复印件、与原投保人的关系证明等等。

继承人达不成协议怎么办？

投保人的变更，也就意味着财产的转移，签了字就放弃了，有时真的是谈钱伤感情。往往达不成协议的，那就需要用钱来解决：继承人之间达成一致，由新投保人对其他人进行补偿。

刚才讲的是事后的补救，其实应该要做事前的安排：

第（1）种方法：设置第二投保人。第二投保人是原投保人不幸身故，预先指定的新的投保人。

第二投保人凭约定即可向公司申请变更成为保单的新投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化客户的变更手续，规避保单分割风险。

目前很多保险公司都还不能设置第二投保人，只有几家公司可以。

第（2）种方法：立遗嘱。

用遗嘱的方式约定如果投保人死亡，由谁来做新的投保人，这样就避免了家庭的争斗。当然，立遗嘱要注意很多东西，否则一不小心遗嘱无效就悲催了，关于如何写遗嘱的事情就不在这篇文章里讨论了。

我是【风险管理专家】-陈俊宏

高净值人群越来越多，环境、政策、法律等因素导致的风险越来越高，我将自己创业多年沉淀积累的遗嘱、保险、家族信托、法律委托的方式进行结合，形成了一套《家庭企业风险全解决方案》，值得骄傲的是，这套解决方案己经帮助200多名企业家及家庭对冲了风险，帮助他们达成“富过三代”的愿望……

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