【省薪保】保险分类精选：短期医疗险

本目录由徐无鬼最后更新于 2019-3-29
在选购具体产品前，建议先了解工薪家庭保险规划的整体方针。

短期医疗险产品目录

请先猛戳细类说明查看本分类下各细类的投保原则；产品页面直达供投保备忘。

细类说明	产品页面直达
百万医疗险	尊享e生 2019 版、旗舰版、2017 版、2016 版；众惠全能基本款、升级款；太平医保无忧、平安e生保加强版及保证续保版、安联臻爱、泰医保 3 号、人保健康金福、复星钢铁侠、好医保长期医疗、众安安稳e生、安心安享一生、平安 i 无忧
准高端与特殊人群医疗险	信美 i 关爱、平安海外特定疾病医疗 、好孕妈妈、孕妈和新生儿疾病保险
小额及混合型医疗险	安联住院宝、易安住院万元护、日常小病、一起慧 99 无门诊或有门诊

短期医疗险投保原则

此类产品其实比重疾险要简单，但因涉及续保条件问题，有些原则需要讲清楚，弄明白。
如果实在是不愿意多费思量，可以直接给自己购买尊享e生 2017 版或全家共同投保尊享e生 2019 版，以后每年续保就好。所有的产品里只选一款，尊享e生大概不会错。
当然，健康告知、职业限制等问题都不要马虎。医疗险的健康告知可能比重疾险更严。
如果正在患病，或有其他严重病史，无法投保本目录中的任何医疗险，还可以考虑投保税优健康险。此类保险往往要求单位团体参保，但民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险 A 款允许个人投保，无需团体参保。税优健康险属于万能型保险，年度保费较高，保额不太高，杠杆性较弱，仅供非健康人群选择。本文不详细介绍。

1. 医疗险是用来报销医疗费用的补偿型保险产品，保费的增加不与保额成正比例，保额越高显得杠杆率越高，但也无需刻意追求过高的保额，比如每年两三百万上限，真的很难用尽。
2. 除高端医疗险产品外，其他产品普遍限制在国内二级及以上医院普通部就诊的费用，有的还限制必须是公立医院。某些地方县市的医院会被一律除外。通常不报销特需部、国际部的医疗费，也不报销中药、康复、牙科、分娩等费用。有无社保也有价格差异，请务必参加社保，并在投保时选择有社保档次。
3. 不推荐疾病门诊医疗保险。无论成人、少儿，只需要考虑住院医疗保险，因为门诊较为频繁，保费相对高昂，杠杆率太低。常规门诊费用也不会太高，完全可以风险自留。
4. 住院医疗险的产品形态根据保险金额度分成 5 类：高端、准高端、百万、小额、混合。保额、免赔额有所不同。在健康告知没问题的前提下，必买百万住院医疗险，也可以选购小额的，但通常不考虑混合型的，更直接忽略高端的。理由在下面列举。
5. 高端医疗险：重点是全方位 VIP 医疗服务，报销范围没什么限制，但资金风险保障作用几乎没有，因为保费极高，100% 直接伤害工薪阶层的现金流，纯属土豪专享。健康告知还更加严格，有钱未必能买。举个栗子可以自行围观：众安臻享个人高端医疗保险，但结论当然是：不推荐。
6. 准高端医疗险：针对少数重大疾病（恶性肿瘤治疗、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜置换或修复、神经外科手术、骨髓移植、活体器官移植等），由 Best Doctor、MSH（万欣和）等海外医疗服务商提供中国大陆以外的全套就医服务，并报销限定人员的交通、住宿、医疗、归国用药等多项费用，年度限额高达数百万。通常按少儿、成人分为两个投保档次，每年保费前者几百元，后者两千元上下。多数产品需要审核续保。较富裕的家庭可以考虑追加，但并非土豪专享。
7. 百万医疗险：年度保额至少 20 万，通常上百万，有的高达几百万。大多有 1 万元免赔额，也有 2 万或 5 千的。年度保费几百或上千元，花费不大却能保障高额医疗费用，因此必买。一般来说，社保报销不能填补免赔额，但其他商业保险报销可以计入免赔额，弥补百万医疗险的免赔空当。有的还会报销住院前后门诊、特殊门诊、门诊手术费用，或提供各类增值服务，但这些保障对保费的影响往往很有限。大多数产品保险期间为 1 年，不保证续保，或少数几年内保证续保，仍属于短期医疗险；个别产品保险期间 5 年、10 年，期间内每年续期时交纳恒定的保费，期间后承诺或不承诺续保，属于长期医疗险，但本目录仍一起介绍。
8. 小额住院医疗险：大多零免赔额，或针对社保外部分设置百元级的免赔额；年度保额多为 1～5 万，正好覆盖百万医疗险的免赔额，可以形成搭配组合。年度保费几十到几百元，不算太贵，但成年人并不是很有必要购买，风险自留也是可以的。报销比例不一定完全，尤其是社保外部分，可能打个折扣。有的也类似百万医疗险，覆盖住院之外的某些医疗费用。健康告知通常很严格。保险期间通常为 1 年，不保证续保。
9. 混合型医疗险：零免赔，保额 10 万以上或百万级。此类产品属于传统形态，很多公司都有售，但由于保额不够高，所以保障性不如百万医疗险，而又因为零免赔，保费不会太低，很可能会超过分别购买小额 + 百万住院医疗险的保费合计。有的混合型产品还掺杂了意外险，搞大套餐，更不划算。保险期间通常为 1 年，不保证续保，不承诺续保。由于有多种百万医疗险承诺续保，如果只购买混合型产品，一旦中断保障，可能至少两年内连百万医疗险都不能再另买，所以不如分开买百万 + 小额，或干脆只买百万医疗险。
10. 特别注意续保条件问题。这个问题搞清楚了，选购才能放心。
    • 市面上暂时不存在单独的长期（10 年以上）医疗险产品，其他产品全部存在续保条件问题，即保险期间结束后能否顺利延续保险合同的条件。如果无法续保，有钱也不行。
    • 有的产品在投保年龄以上另外设置续保年龄上限，比如投保年龄最高 60 岁，但可以续保到 80 岁甚至更老，鼓励人选定一个产品长期不换。
    • 有一些百万医疗险承诺续保，即一个保险期间（一年）结束后，不因被投保人的健康状况发生变化，或发生了理赔，而拒绝续保，也无需重新进行健康告知。
    • 有个别小额住院医疗险也能承诺续保，但绝大多数需要保险公司重新审核批准才能续保，显然随时可能中断保障。混合型的同理，又贵又不承诺续保，当然不推荐。
    • 可以续保、承诺续保都不等于法律意义上的保证续保，因此随时可能涨价，只是有的产品还承诺不因为被保险人个人原因单独调整费率，但完全可以整体调价。涨价可能是合理的。
    • 承诺续保的，在保险期间以后如果产品停售，也无法续保。不过，有的产品承诺在停售后可以升级到新产品，也无需重新健康告知。新产品可能意味着更多增值服务，年度保费超过原产品也应在意料之中。
    • 市场上卖得非常好的百万医疗险，比较不用担心停售。投保人足够多，源源不断，形成所谓大数效应，整体理赔压力降低，赔得起也就不容易停售了。但不涨价还是不太可能。
    • 长期有效、不涨价的医疗险，一般都是其他主险产品的附加险，比如大黄蜂少儿重疾险（参见少儿专题）附加的重疾长期医疗险。这种附加险的限制较多，比如大黄蜂只能针对特定重大疾病提供最长 30 年内、总额度一定的医疗费用报销保障，每种重疾最多报销一次；好处是交费期间每年保费不变，产品停售也不影响保障期间。
    • 内行小窍门：医疗险能否长期，从保险公司的牌照也能看出。众安、易安、安心、国泰等只拥有财险牌照的公司，最多只能经营短期、不保证续保的医疗险；百年人寿、和谐健康、平安健康、复星联合健康、中国人保健康等公司，拥有寿险牌照，才有可能提供长期产品（包括定期寿险、定期重疾险）。
11. 除了像购买重疾险一样认真诚信对待健康告知、智能核保系统，还需要当心职业限制（是啊还是有这个问题）。医疗险对于体检异常比重疾险更加敏感。教师、行政内勤属于 1 类职业，毫无问题。5-6 类职业及特定高危职业可能受限。

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以上短期医疗险产品，主要为正在工作的成年人推荐。
以下除适合成年人的其他分类精选外，还有可为少儿或老人投保的专题精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）

注意

• 支付宝的链接无法在微信 / QQ 以及电脑上的浏览器中直接打开，需要用其他手机浏览器打开后在支付宝 App 中打开才能看到产品。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 有的医疗险投保后有约 10～20 天为犹豫期（具体长短由合同约定）。犹豫期内可以无损退保，犹豫期后退保会有较大损失 。
• 有的医疗险属于长期保障的人身保险，具有很少量的保单现金价值，在犹豫期后退保时退回投保人。可参看产品保障资料中的现金价值表，或咨询保险公司客服。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。