商业保险的5W2H

5W2H又称之为7何分析法，现在广泛用于企业的管理经营当中。

what～是什么

why～为什么

where～在哪里

who～谁

when～什么时候

how to do～怎么做

how much～多少钱／成本

如果用我们通俗的说来讲，就是～人事时地物＋工作流程＋钱。

这个分析法在购买保险时也非常有用，虽然现在买保险的越来越多，很多人身边也有不少做保险的朋友，但是保险的全貌是什么，总是云里雾里。今天通过5W2H，带你走进保险。

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what～保险是什么

【1】

保险是相对风险而言的，因为有风险，所以才有了保险。

风险会造成人身与财物的损失，保险就是用来弥补人身与财物损失带来的财产损失，简单地说，保险就是钱。

【2】

保险按损失的对象分，可分为财产险和寿险等。

我们最熟悉的车险，就是财产险的一种，财产险还有产品责任险，设备险等种类。

寿险是一个统称，广义的寿险包括意外险，医疗险，重疾险，年金险等。医疗险又分为意外医疗，门诊医疗，住院医疗，住院津贴等。年金险又可拆分出理财险。还有一个非独立险种～豁免险。

图片发自作者

我们所熟知的社保，最主要的两个险种是医保和养老保险，医保包括门诊和住院险，没有住院津贴；养老保险属于年金险，退休后每月领取一笔钱。近期还要出台的是长期护理保险。

【3】

保险按运营主体分，主要有社会保险和商业保险，还有一些是互助保险等补充形式。

社保是由政府运营，全民保障；商业保险由保险公司负责运营管理。前者属于基础性保障，后者满足不同层次客户的个性化需求。

why～为什么买保险

【1】

保险的核心功能：弥补财产损失

保险的衍生功能：投资理财，家庭财富传承。

保险的核心功能是弥补财产损失，但因为保险资金比较庞大，保险公司对其中的部分资金进行运作之后会产生收益，于是有了保险的衍生功能：投资理财。

另外国家对保险有一些法律规定，比如保险理赔金不征收个人所得税等，保险可指定受益人，使保险具有家庭财富传承的功能。

【2】

医疗，教育，养老等生活的方方面面，每一项都需要钱。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，以生病为例，除了医疗费用，还有康复费用，看护营养费用，最大的一块是个人和家人工作收入的中断和减少。如果有保险，就可以减少没有工作、没有收入的烦恼，安心进行治疗和较长时间的康复训练。

教育、养老对于现代人都是刚性需求，如果要降低意外、疾病、财务等风险对教育养老的影响，就要提早10年、20年，甚至更长时间来做规划。

图片来自太平培训微课堂

when～什么时候买保险

【1】

越早买越好，越早买越便宜，一般来说越早买人的健康状况也越好。

【2】

除了社保，意外险，年金险，其他商业保险都有或长或短的等待期，以太平人寿为例，医疗险是30天或90天，重疾险是28天。如果在等待期内发生事故，保险公司只返回保费。买保险时，建议在经过慎重的比较分析之后，尽快购买。

【3】

生日前买，生日前保费比生日后的要便宜一些。保险公司的年龄是以周岁计算的。

who～谁要买保险

【1】

从保险的功用来说，人人都应该买保险。但从实际情况来看，先从有保险意识的人群开始。

【2】

成年人优先，其次老人和儿童。

成年人担负家庭的经济责任，发生风险会对个人和家庭，影响的程度要高于其他人群。

重疾会对家庭造成经济和精神的双重打击。大多数父母过去都没买过保险，但他们是最需要保险的人群，目前保险公司的重疾产品，以太平人寿为例，上限年龄65周岁：防癌产品上限70周岁，如果父母健康，尽快购买。

【3】

儿童：优先医疗险，重疾险，教育金

刚毕业的大学生：医疗险，意外险，适当的重疾险

工作多年的成年人：全面的保障，特别是重疾险，养老金

退休的长辈：意外险，防癌险，医疗险（如有），理财险

where～哪里买保险

从正规的保险公司购买保险，为了获得专业而长久的保险服务，找品牌度高、口碑好的保险公司也很重要。

保险业是一个精细分工的行业，看似简单的动动嘴皮的工作，实际上是一个需要极大耐心、细致、专业的工作，所以找一个靠谱的销售人员很重要。

现在互联网保险是一大趋势，这为人们提供了便捷的保险服务。建议购买该类产品的客户，定期咨询专业的保险业务人员，了解保险责任以及起付的标准，并进行保单年检，查漏补缺。

图片来自太平培训微课堂

how much～多少钱买保险／买多少保额

【1】

理想保额的简单算法：

意外险保额：年收入＊10

重疾险保额：年收入＊5

年金险：预期教育、养老金支出

＊教育金：高中教育金，大学教育金，留学等；以目前一般大学的费用，每年1万是需要的

＊养老金：（目前平均寿命－预计退休时间）＊预计日开支＊365天

如果有大笔的贷款，如房贷、车贷等，可将贷款额度计入保额计算。

科学的保额是根据家庭资产负债表与现金流来设计的。

【2】

一般保费支出：年收入的10～20%购买保险

How to do～怎么买保险

【1】

评估家庭风险与保障需求，不同家庭的具体保障需求是不同的，不同的经济条件，也决定了购买不同保险产品的优先序。

【2】

了解不同类型保险产品的作用，熟悉保险产品的保障内容与免除责任，再由保险公司的业务人员协助，匹配合适的保险产品。

【3】

先求有在求好，保险产品推陈出新不断，个人收入也会有波动，拥有才是硬道理。

【4】

每年要晒几次被子，保单每年也要拿出来晒晒，如果合同遗失或破损，及时和保险公司联系。

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•参考资料：太平无忧产品手册；搜狗百科；百度百科

『本文是作者根据相关资料整理，难免有疏漏之处，敬请指正』