为什么征信记录变得越来越重要？

个人征信记录是金融机构信贷审批的必经环节。若有不良记录，在办理贷款或信用卡业务时，银行有可能要求客户提供担保、抵押，或者提高贷款利率、降低贷款额度，甚至可能会被拒绝发放贷款或办理信用卡。此外，个人征信记录报告的适用范围也在不断拓展，将会在商业交易求学、就职、出国、外出、旅游、公务员录用、评优评先等越来越多的领域都有影响。

原标题：为什么征信记录变得越来越重要？

来源：信贷风险管理（ID：xdfxgl01）作者：王洋

个人征信记录是金融机构信贷审批的必经环节。若有不良记录，在办理贷款或信用卡业务时，银行有可能要求客户提供担保、抵押，或者提高贷款利率、降低贷款额度，甚至可能会被拒绝发放贷款或办理信用卡。此外，个人征信记录报告的适用范围也在不断拓展，将会在商业交易求学、就职、出国、外出、旅游、公务员录用、评优评先等越来越多的领域都有影响。 个人征信记录报告与个人借贷、买车、买房有着重要的意义。信用审核与征信不同。征信是专业化的、独立的第三方机构（如中国人民银行）为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息。轻视个人征信记录报告，信用卡随便逾个期，做生意不成功就欠息逾期，甚至跑路等等不良行为。但事实就会很残酷而又令人清醒的，在征信报告上清楚明白地显示出你何时逾期何时欠款，以及所有你的身份信息、居住信息、职业信息等。身居大数据时代，随着制度的不断完善，个人征信报告的内容以及数据，以及对于信息库数据的分析记录，会逐渐的自然完备、逐步健全。 个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。 信用信息总共有以下几个方面：

1.据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；

2.个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；

3.个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；

4.行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；

5.其他与个人信用有关的信息。

个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行使用。银行间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。有了征信机构的介入，信贷员查询你的信用报告，这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款，节省了时间。个人征信系统一方面是防范金融的工具，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。个人信用档案除了采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收入在内。具体来说，其信息分为三个组成部分。第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。非银行信息指的就是个人参保信息和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。这些信息缺失潜在的影响到个人在银行的接待行为。 征信其实也是为了提高人们的诚信意识。 既不自欺也不欺人，而且要重诺言，讲信誉，守信用。 因受到社会大环境的影响，一部分人在潜意识中诚信意识变得很匮乏，所以，征信记录也可以起到帮助人们更好的提升诚信的概念。其次，征信系统也可以发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。一部分人在社会中，难免对金钱有些贪婪和渴望，使他们丧失了对诚信的保持和追求。随着个人征信系统功能的逐渐扩大，在人们的生活中，特别是相关的信用的使用都发挥着重要的作用。 下面，通过一个案例进行阐述。

客户刘某是某行个人住房贷款客户，与配偶赵某一起经营一家理发店，经朋友推荐前来办理分期贷款业务。通过个人征信系统查询，虽然客户本人名下征信状况良好，没有逾期记录，但其配偶名下征信累计7次逾期，其中他行消费贷款逾期3次，每次金额1000元左右，他行信用卡逾期4次，金额每次2000元左右，并且近期征信查询次数较多，达到6次之多。我行客户经理通过认真分析和调查核实，了解到客户刘某夫妇近期资金紧张，为还他行贷款故前来我行申请分期贷款，为防范风险，客户经理果断拒绝了刘某的贷款申请。

在本案例中，客户经理通过个人征信系统及时掌握了客户及其配偶的信用信息，了解到客户的资金及负债情况，做出了防范风险的准确判断。因我行分期付款业务需要申请人配偶作为共同还款人，因此需要夫妻双方征信均需良好，该客户配偶名下征信累计7次逾期且金额较大，表明其信用较差；近期征信查询次数较多，表明其近期在他行申请贷款，资金压力大。根据以上得出结论，该客户还款能力较差，贷款用途非消费而是归还他行贷款，因此果断拒绝此客户贷款申请。

一、强化个人征信系统应用。个人征信系统功能强大，通过个人征信系统可以查询到客户的工作情况、贷款情况、信用卡情况、还款情况以及其他可用信息，便于贷款经办人员掌握客户资金及负债情况，分析客户的还款能力，避免信息不对称带来的信用风险，有利于贷款经办人员做出合理的判断。 二、强化个人征信报告分析。要善于利用个人征信报告挖掘可用信息，个人征信报告中客户的工作单位、各项贷款及信用卡每月透支额，甚至查询记录都是我们可以加以分析和利用的有效数据，可以用来判断客户提供的信息是否真实、还款能力是否足够、信用状态是否良好等等，从而防范信用风险。 三、强化个人征信日常维护。个人征信报告对我们来说越来越重要，不但对我们本人贷款及其他业务申请产生影响，对我们的配偶子女的生活及贷款申请也影响巨大，要珍惜自己的信用，避免因征信报告较差而对自己或家人的生活带来不必要的麻烦。

版权说明：感谢每一位作者的辛苦付出与创作，《Bank资管》均在文章开头备注了原标题和来源。如转载涉及版权等问题，请发送消息至公号后台与我们联系，我们将在第一时间处理，非常感谢！