医疗险VS重疾险

自从各种网红医疗险亮相，周围几个朋友让我心塞。以前见朋友从来不聊保险，让她们买以为我要赚钱，其实没有销售资格，还得找靠谱业务员，还有各种照顾（你们懂的哦），再就是人家不买怕影响聊天氛围，可现在她们可过分了，全都主动、热情各种问，还不给我咨询费，呜呜呜。

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场景一：一位全职辣妈朋友登场，一脸抱怨说你们这些保险公司就是花招多，有了重疾险，又出医疗险，还说起来哪个都得买，烦死了，吧啦吧啦。

场景二：单身颜值、收入均超高女，想买点疾病保障，没有重疾险，一看出了保费便宜而且保额超高的医疗险，那看重疾险的眼神都是一脸嫌弃。任性的觉得不需要重疾险了，大姐你少买个包，不行么？

场景三：小白领，外企单位待遇不错，除了社保，商业保险补充做的也很到位，说一年几百块钱也不贵，买一份呗，我告诉她你没必要买这个了，还不如买一份保猝死的意外险，她打我。

我的观点：医疗险不能替代重疾险；如果想有全面的保障，二者都需要买。

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进一个例子：某三线城市，家中主要经济支柱B先生（个体经营）患重大疾病，买了医疗险100万保额，没有重疾险，已婚一子，妻子月收入2000，到某三甲医院治疗预计花费35万+，社保可报销8万，家里全部现金不足10万。因为，没有重大疾病险，不能提前给付，家人需要出去借钱，如果不想借钱或者少借点，可以选择医疗服务价格没有那么高的地方，可在这个时候谁不想选择优质医疗服务呢？没有钱借钱的那心情，谁体会过谁知道啊。这是一个风险点，毕竟钱没那么好借。

即便借到了，手术成功出院，B先生的医药费是由保险公司承担了，那么他不能工作这段时间，妻子的收入毕竟有限（妻子因需要照顾他可能也不去上班了，收入中断），子女教育、家里正常开销、后期营养费、因看病产生的交通费等额外的支出（没病出去干点啥坐地铁啥的公共交通就走了，一旦病了，不得打个车，走得远的不得自己开车去，再远点不得坐个飞机，居家过日子都得算账吧），这些钱从哪出呢？在家养病这一段时间，他的家庭生活质量会不会下降，如果维持之前的水平，就需要动用之前的存款，对吧？设身处地想想，本来病了需要安心养病，但实际情况——看着媳妇每天照顾他又舍不得保养日渐憔悴、孩子不能高兴的去兴趣班学习了，咋办？早点出去接着挣钱啊，那恢复的能好么？有没有觉得很心塞？

进假设——B先生还购买了30万保额的重大疾病险

一经确诊保险公司先赔付30万，这是啥心情，拿着现金去看病，心里踏实。

而且花这个钱，日后保险公司都给报销，虽然得了病，但此时想到这些是不觉得生活有些美好，在疾病给生活笼罩上一层乌云的时候，保险又让B先生看到了阳光，至少没有经济上的负担。

坐上飞机——来到某三甲医院——手术成功——返程——安心在家静养

社保、医疗险（扣除免赔额）报销了所有治病费用，此时，还有重疾险那30万是用来干啥的，让B先生安心养病， 家庭一切生活如前，没有任何负担，病很快就痊愈了，可以继续工作， 家里的顶梁柱又回来了，觉得幸福就是这样的，一切都那么美好。

说到这，您感受到了吧，医疗险不能替代重疾险，因为它们作用不一样。

若B先生只买了重疾险，没有医疗险，那么35万的费用除去社保报销的8万之外,27万由自己承担了。保险公司赔付30万，3万块钱要维持一个家庭正常开销，加上他后期营养费用，对于他家庭来说还是存在较大风险漏洞的，这就是说B先生当时的重疾险没有买到标准，就是买少了，一般都会按照年收入5倍买。

但经济条件有限的，可以二者搭配，重疾险毕竟贵，少买点保额，再买医疗险，但这样还是有风险的哦。

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说了不少，我们捋捋：

保障年限：医疗险多为一年期，不保证续保，理赔后是否可以继续购买都要根据产品才能确定，重疾险是十年、二十年、三十年，一旦出现轻症理赔，合同继续有效，如果有豁免的话之后保费就不用交了，看到了吧价格一样，买到的东西就是不一样的。

保障范围：重疾险就是保特定疾病，医疗险是更广泛的，正经重疾险还有身故保障的，当然有的医疗险有医院绿色通道

保费：医疗险几百块钱买100万保额(30岁为例)，重疾险30万保额都需要好几千呢

赔付金额：医疗险赔付实际产生的费用，重疾险赔付保额

核保方式：医疗险和重疾险都会有体检，但产品不同也有差别的

大家是不心里大概有数了，需要就买，不要乱花钱哦，医疗险能给父母买的就买吧。