思维模型 | 关于现代金融的利息分析

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银行账户有1万元？来，换种方式，让你的收益直接翻6倍；

网络贷与银行贷款相比，简直是抢钱，不明白？往下看。

本文将分三个部分，关于利息的三种计算方式，银行存储的计息细节，常见的几种储蓄和借贷利率，预计用时10分钟。

一、关于利息的三种计算方式

利息一般有三种，年息、月息和日息。一般单位是厘。

年利率以百分比表示，如年息九厘写为9%，即每千元存款定期一年利息90元。

月利率以千分比表示，月息六厘写为6‰，即每千元存款一月利息6元。

日利率以万分比表示。日息一厘五毫写为0.15‰，即每千元存款每日利息1角5分。

可以看出来，同样的1万元存储一年。定期一年可得利息900，按月利率则一年可得利息720，按日利率一年可得利息540。

所以，如果是闲置不用的钱，最好去银行存定期，并且问清楚每家银行的年息，基本可以做出收益判断。

利息的计算公式：本金×利率（百分数）×存期。另外，有些国家有利息税，如果收利息税再 到手利息= 利息×（1-税率）

二、关于银行储蓄的计息细节

关于计息起点

1、储蓄存款的计息起点为元，元以下的角分不计付利息；

2、利息金额算至厘位，实际支付时将厘位四舍五入至分位；

3、除活期储蓄年度结算可将利息转入本金生息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息；

关于存期

1、不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算。

2、各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月；若缺省，则按月末为到期日。

另外，定期储蓄的到期日，如遇上法定假期银行不办公，可提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。

关于外币储蓄存款计息

外币储蓄存款利率遵照中国人民银行公布的利率执行，实行原币储蓄，原币计息（辅币可按当日外汇牌价折算成人民币支付）。其计息规定和计算办法比照人民币储蓄办法。

三、常见储蓄和借贷计息

实例：中国银行

活期储蓄：

年利率0.3%

定期储蓄：

1.整存整取

存期          年利率

3个月        1.35%

6个月        1.55%

1年            1.75%

2年            2.25%

3/5年        2.75%

2.零存整取、整存零取、存本取息

存期          年利率

1年            1.35%

3年            1.55%

5年            1.55%

贷款

贷期          年利率

1年            4.35%

1-5年        4.75%

5年以上      4.9%

公积金贷款

贷期          年利率

5年以下      2.75%

5年以上      3.25%

实例：微粒贷

分期贷款：日利率0.045%

小结：

可以看出来，以本金一万元，储蓄一年为例：

活期储蓄得息30元。

定期储蓄得息135元。

零存整取、整存零取、存本取息得息135元。

贷款1万，银行贷款和微粒贷的区别：

银行贷款1年，到期付息435元。

公积金贷款1年，到期付息275元。

微粒贷，分期还10个月，共付息780元。

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储蓄建议：最方便的理财就是存款计息，则可以将每月的工资按零存整取，可获得最大收益年息1.35厘；如有闲钱，存个1-3年定期也不错，可获收益1.75厘~2.75厘。

借贷建议：最好的贷款是公积金，年息2.75厘-3.25厘；其次是银行贷款，年息4.35厘~4.9厘；最次是网络贷，每月分期还款情况下年息也在8-9厘之间。

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