金融科技：换一种思路做金融

文/曹门霞客行

2016年，金融科技大爆发的一年，也是中国步步登顶“全球领先金融科技中心”的一年

互联网金融监管变严格之外，开始了从C端往B端转型的业务发展趋势，B端业务则是通过平台积累的大数据风控和专业化的信用风险管理能力对外部场景化实现输出。

1.京东金融

京东金融主要由七大业务板块组成，包括京东支付、消费金融、供应链金融、众筹、理财、保险与证券，并且已经基于风控、账户和连接这三大基本功，开创性地塑造了四大竞争力，包括场景、产品、运营和科技。

“京东金融坚持做一家专注服务金融的科技公司，连接资金与资产、连接人与场景，降低交易成本，提高金融效率，这就是我们坚持的方向和价值。”金麟说。

按照京东金融高层的构想，1.0版京东金融在京东体系内累积底层数据、资源、用户生态;2.0版京东金融将走出京东，满足市场上碎片化金融需求和覆盖长尾用户;3.0版京东金融将开放、融合，输出科技能力，激活金融资源配置效率，实现产业互联的金融生态圈。

2.网易金融

网易金融CEO兼总裁王一栋认为，挖掘未来消费金融等场景化市场潜力，正需要依赖目前相对来说正在成熟的大数据风控等金融科技产品。网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，目前这种针对行业B端进行输出性服务的公司，需要具备强大的计算机和大数据的研发和模型搭建能力，网易金融目前正在逐步实现大数据产品的对外合作和输出。

【虚，正在研发，没有具体产品，抛概念】

3.微众银行

微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起，主要产品是微粒贷。

微众银行与江苏昆山农商行召开营销启动会。两家合作的实质内容，是微众搭建的理财平台将于14日正式上线昆山农商行的手机APP。此事的意义在于，这是微众银行基于“科技能力输出”的银行同业合作项目正式落地。

4.百度金融

度高级副总裁朱光阐述了百度金融的五大金融科技发展方向：身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云。

在身份识别认证方面，百度在语音识别、图像识别、活体识别、在线手写签名认证方面具备技术优势，语音识别可以应用于声纹支付等场景，目前普通识别率近97%；图像识别适用于身份验证等场景，微光下，每平米亮度大于1cd的光线条件下，可以检测用户身份；活体识别适用于远程开户等场景，反应达到20fps，交互过程小于2秒。活体识别的意义在于防止申请人利用别人的照片进行远程身份验证；在线手写签名认证适用于安全性要求较高的身份认证领域，纳真识别率大于88.5%，拒伪识别率大于91%。

在大数据风控方面，百度核心能力在于用户画像、风控模型应用、账号安全保护伞防御，可以在多重维度描述用户属性与兴趣，可以向合作伙伴输出定制化风控模型，系统可以提供每秒50万次的风控请求能力。

在智能投顾方面，百度可整合百度全平台的海量数据，生成金融知识图谱、用户画像及资产画像，根据用户偏好进行资产的智能化科学配置，提升资产配置的科学性和匹配精准度，有效追踪、控制风险。

在量化投资方面，百度构建基于百度大脑的量化投资决策系统，打通网民搜索行为数据、全网财经新闻数据、券商专业研报等数据，建立丰富的量化投资策略，输出专业的策略咨询服务。

在金融云方面，百度将开放百度金融云，为金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付等全套金融解决方案。

【未看到落地项目】

5.蚂蚁金融

蚂蚁金服已涵盖支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客、保险服务平台等多个业务板块，并出现在从线上到线下，从金融服务到生活服务的诸多场景中。

依托淘宝、天猫等电商平台，蚂蚁金服的技术支撑和数据实力逐年升级，吸引了200多家金融机构将相关服务迁移到阿里金融云上。

蚂蚁金服将把支付、大数据、云计算能力开放给传统的金融机构，帮助后者转型。据悉，阿里金融云已服务了中国银行、民生银行、银河证券、阳光保险集团、友邦保险、陆金所、红岭创投等超过2000家金融机构。

6.苏宁金融

苏宁金融积极实践FinTech(科技金融)四大战略：一是图形识别技术，目前已在美国获得专利，正处于不断地验证和测试之中;二是个人CRM系统与企业CRM系统，苏宁经营了26年，积累了充足的数据，可以进行精准营销和强有力的风险控制;三是智能投顾，目前苏宁金融正在研发的智能投顾将植入易付宝APP中，包含风险评测、投资策略分析、产品组合推荐等三部分;四是实时风控系统，据介绍，该系统可对每秒3000笔交易进行快速风判，每笔交易100毫秒内完成风判和处置决策。

已经搭建了支付账户、投资理财、消费贷款、企业贷款、商业保理、保险、众筹、储值卡等全产品线的苏宁金融，是提供综合性、一体化金融服务的金融科技企业的典型代表。从线上设立金融门户，到依托零售、金融、投资、地产、文创、体育六大产业生态圈和线下近1700家门店、近1500家服务站直营，再加上全国各地设立的苏宁财富中心，苏宁金融逐渐形成了020闭环体系。尤为值得一提的是，依托苏宁零售体系20多年的积累，苏宁金融积累了消费、物流、仓储领域海量的大数据，基本实现精准营销。

银行输出金融科技

1）兴业数金：为非银中小企业提供金融业务流程外包、应用软件开发和运营、系统集成等服务。

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