买了百万医疗，是否不需要重疾险了？

平安e生保2017

随着保险网红百万医疗（平安e生保）的发布，让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险，但是很多朋友在咨询的过程中表达了自己的困惑，既然这种高额医疗保险已经很好了，那我们是否还有必要购买重疾险呢？

让我们带着这个疑问，看看医疗保险和重疾险最核心的4个差异：

1、解决目的不同：

重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

2、赔付标准不同

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以平安e生保为例的高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着1万元免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。

3、保费定价方式不同

重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

平安e生保 费率

所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

4、续保方式不同：

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。以平安e生保为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

比如有些医疗险出险赔付过后，保险公司单方面认为续保的风险比较高，不再同意续保

综上所述，意外险、寿险、重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用，可能保障部分存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。如果预算有限，在有社保的前提下，可以先配置重疾险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品，将自己的保障更加全面。

保险有很多种，选择一款适合自己的最重要，大家可以通过目录查看我们过往做过的测评和规划方案。

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