我给孩子买了什么保险？

作为妈妈，我对孩子的保险有什么要求？

1.小病小伤能报销；

2.伤残有钱养；

3.大病有钱治。

小病小伤能报销：我家的日常生活支出不会突然增加一大块，生活质量还是很平衡。前段时间，朋友家宝宝发烧，检查加治疗就花了8000大洋。孩子生病爹妈就够揪心了，还得花不少钱：宝宝是居民医保，市级医院住院，医保目录内用药报60%，目录外不报。我真替他们着急。可他们说没花多少钱。为啥？他们给宝宝买了医疗险，可保1万。这次住院，医保报了4000，医疗险报了4000，自己没花钱。当时，我正好在研究自己孩子的保险，找了几个产品做对比，想选个性价比最高的。我仔细读了“保乎笔记”公众号上的文章（作者是北美保险精算师），通过它找到小雨伞平台，在小雨伞上找到中国人寿的少儿住院万元护，我买了5万保额，保费160元。它的亮点是社保目录外也能报60%，别的保险通常是只报社保目录内的药。

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伤残有钱养：如果孩子意外伤残，变成残疾人，这就意味着一辈子的照护，要花的钱不是个小数目。比如请长期护理人员，或者父母当中有一人在家照顾；参加特殊教育的费用；假肢之类辅助生活的仪器的费用；长期医疗费；等等。我买了平安少儿意外险，90元的保费，如果意外伤残或身故赔20万元。你如果嫌少，也可以买30万或50万的保额。

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大病有钱治：经常在腾讯公益、轻松筹上看到各种求助链接，孩子生病的事实在太多了，这往往会拖垮一个家庭。孩子比较常见的是白血病，其实治愈率还算高，但要花几十万，对于很多家庭都是一个沉重的负担。治疗费是一方面，父母还要带着孩子到处奔波，不能上班，损失的工资收入也是一大块。只出不进，压力真的很大。我买了安邦保险集团旗下和谐健康的慧馨安少儿重疾险，3岁女宝，保25年，交20年，每年444元，60万保额。如果得了孩子常见的8种大病，保额翻倍，变成120万。你如果嫌少，最高保额80万，翻倍是160万。另外，我了解到另外一家公司10月27日会发布一个新产品，据他们说很有优势，出来之后我也会写评测文章。

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这三个保险加起来不到1000元，能提供85万的保额，我所担心的事基本上都解决了。但是，这还不是孩子最好的保险。孩子最好的保险是什么？是父母！在飞机上，空姐讲解安全注意事项时会说，带小孩的旅客请先给自己戴好氧气面罩，再给孩子戴上。为什么？因为如果父母发生不幸，孩子也过不好。配置保险也是一样，应该先给家庭经济支柱买，再给孩子买。很多父母都想给孩子最好的，花很多钱给孩子买了很贵的保险，却没给自己买，或者买得太少。多年前，有一位年轻妈妈在死前给三胞胎女儿写了很多信，我能感受到她对女儿浓浓的爱。学习保险知识后，我会想，不知她有没有买过寿险，就是她去世后保险公司赔一笔钱的那种，如果没有，孩子爸爸一个人养孩子，可能还有房贷，她的女儿会过得紧巴巴。因此，我的观点是，给孩子买性价比最高的保险，省下钱给父母买保险。如果全家的总保费是一个比萨，父母的保费是一大块，孩子的保费是一小块。

我不想给孩子买什么样的保险？1.寿险。孩子去世的话赔付一笔钱，这个对我来说没有意义。父母去世的话，保险公司赔一笔钱，能让孩子生活下去。孩子去世对家庭经济影响不大，我不需要这笔钱，我需要的是孩子生病的时候有钱治。我要把钱用在刀刃上，用有限的钱买到最高的保额。

2.理财险：给孩子每年存一笔钱，多年之后孩子能拿这笔钱。通常保险公司的投资较为稳健，收益较低，大约3.5%，这样的话我还不如定投货币基金，风险极低，收益也在4%左右。甚至是定投股票型基金，长期定投能拉平风险。收益呢？据《中国基金报》报道，自偏股型基金成立以来，平均年化收益率是16.18%，还不错。（关于理财险见仁见智，有人风格更稳健，放在保险公司也可以理解）。

3.终身重疾险：（1）同样的保额，如果保终身，保费差不多是保到70岁的两倍。

（2）我不能负担孩子的整个人生，我给她买的保险保到30岁左右，在她二十多岁的时候，她可以自己买成人重疾险，那时候买也不算贵。（这个也是见仁见智，很多父母都希望孩子一生顺遂，愿意给孩子买终身重疾险）。

（所有加粗的字都用薄荷绿色，就是货币基金那篇里的颜色）

保乎笔记对慧馨安的评测

（征求保乎笔记意见再放这个链接）

本文是个人观点，不构成投资建议。