纯干货丨手把手教你制定理财目标

Dream & Life

和妈妈们交流时，我经常会问她们理财的第一步做什么。有人认为是储蓄，巧妇难为无米之炊，没有钱还谈什么理财；有人认为是产品，靠谱的理财产品，才能让钱生钱；有人认为是记账，要知道自己的钱花在哪了；也有不少人认为理财的第一步是学习，起码要知道怎么理财。

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要怎么理财，是我做理财师这几年被问到最多的问题。这个问题，却常常让我哭笑不得。回答吧，实在无从着手。不回答吧，人家觉得你是个伪专家，连这么简单的问题都没有办法回答。

我举个例子或许你就能明白。这就好比你在路上走，有人逮住你劈头就问：“路要怎么走？”没有说明他要去的目的地，即使你再熟悉这个城市，也没办法给他指路。理财亦是如此。怎么理财的前提是你想去哪里，也就是你的理财目标。理财的第一步，最重要的是先确定目标！

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理财目标，爱你要怎么说清楚？

 ① 理财目标要切合实际

当今社会不缺啃老族、月光族和卡奴，但无论他们再怎么过度消费，也不会拿着明明只能买广本的钱，非要去买玛莎拉蒂。不是他们不知道玛莎拉蒂更好，而是够不着。但是在确定理财目标时，很多人往往不切实际。年薪不到10万，却想着两三年内买价值几百万元的豪宅；手头上只有2万，却想一年内赚20万。这样的目标靠父母、靠投机、靠创业或许能够达到，但是通过理财一定是无法实现的。

一个合理的理财目标应该与自身的经济状况、风险承受能力、目前市场上可供选择的理财工具以及理财的时间相结合。

② 理财目标必须遵循两个原则

很多妈妈经常这样形容自己的理财目标：“我希望有朝一日能和闺蜜在自家的草坪上喝下午茶，让孩子在世界一流的学校读书，退休后和老伴牵手在异国小镇的夕阳下漫步……”

这些岁月静好的画面，或许能让你充满了实现梦想的动力。但它们只是生活的愿望，不是理财目标。

理财目标想要实现，设立时应该遵循两个原则：

a.目标实现要多少钱；b.目标实现要多长时间。

我们来看看反面的例子：

我希望2019年买一辆汽车！

（没有具体的数字）

我希望给孩子准备100万的教育经费！

（没有时间节点）

所以，正确的表述是：

我希望2年后买一辆价值30万元左右的汽车！

我希望10年内给孩子准备至少50万的教育经费！

（理财目标必须跟钱和时间挂钩才能最终实现）

③ 理财目标要区分属性，刚性先行，柔性随后

在条件允许的情况下，理财目标定得越细越好。

一位30岁的年轻妈妈小K，在参加了我们理财目标探讨沙龙后，回家将自己大大小小的理财目标全都列了出来，并进行了量化测算和时间安排。

排完后，小K非常的沮丧。她发现夫妻俩一年30万的收入，想完成两居到三居的置换已是不易，更何况还有重大疾病、医疗护理、儿子的教育金、夫妻俩的养老金、全家人的旅游等。她说，这简直是不可能完成的任务。

四年前当我列出自己的理财目标时，也吓了一跳，觉得根本不太可能一次性全部完成。纠结了许久后，我决定在这一长串的目标中进行取舍，分先后逐步完成。

没有人可以想要什么就有什么，所以我将理财目标按属性区分排列先后顺序。把最重要的，不得不完成的刚性目标排前面。比如我和先生的重疾和寿险，三个小家伙的教育金，三个小家伙的兴趣爱好储备金以及我和先生的的养老金。把那些锦上添花，不完成也不会有太大影响的柔性目标放后面。比如换一辆商务车，买更大的房子，环球旅行，三个小家伙的婚嫁金等。

④ 理财目标执行的过程中需要激励和动态平衡

小K借鉴了我的经验和他老公讨论后，把换房、孩子的教育金和夫妻俩的医疗保障，他们认为最重要的目标放在最前面。认真执行了差不多一年的时间，有一天小K在微信里跟我说，“姐，理财难道就是为了孩子上学的费用，为了买更大的房子，为了未知的以后拼命地赚钱、存钱、投资吗？”她突然间觉得天天想着理财目标，存钱投资的日子挺没意思的，还不如该花就花，该用就用。

我相信小K说出了很多人的心声，这也是很多人不能坚持执行的原因。

其实，我们设定理财目标的初衷，也是为了保证在人生的各个阶段都可以过上有品质的生活。长远的目标固然重要，但绝不是以牺牲现在的生活为代价。我们始终要记住，理财追求的是幸福的最大化，而不是财富的最大化。长短结合的理财目标才能够保证各个阶段财富与生活的良好衔接。我的老师曾经说过，理财是科学与艺术，理性与感性的结合，关键是找到那个平衡点。

后来我和小K分享了我在执行理财目标过程中的一个小窍门：给自己一些激励仪式。

比如去年谈成了一笔大单额外得到的奖金、和投资了文交所一号基金获得了超额投资收入的这两笔钱，我就没有放入储蓄和长期的规划中，而是带着三个小家伙去泰国度假。过去三年我通过基金定投，每月从工资扣除800元，在筹足了两个丫头的钢琴钱时，我就奖励自己一个美容项目。

这样既可以让我的生活更加富于幸福感，也减少了实现长期目标的枯燥。而且当自己拿着红笔划掉已实现的旧目标，添加新目标时，真的很有成就感。

或许我会因为这些激励的支出而延长了长期理财目标实现的时间，但是我想这样总比中途放弃要好得多。我相信只要我们心中有地图，即使偶尔停下来看一下沿途的风景，最终也能到达幸福的彼岸。

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现在，就让我们根据理财目标制定思路图，动手拥有一张属于你的理财目标清单吧！

by Su

财女苏小妹

专属于妈妈的理财顾问

三胞胎妈妈

用四年完成了从负女到富女

愿我们这一生

既对得起梦想，又担得起生活。

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