个人信用评分

银行信用评分即可与授信额度关联，也可以不与其存在直接的相关关系。
银行的信用评分倾向于针对每一种客户群建立预测客户信用风险模型的消费者信用评分模型，而专业的风险管理公司更倾向于算出每个信用评分值对应的授信额度。

• 个人信用评分模型的类型
  整体的现金流，资产情况

• 追账模型／预警模型

• 账户取消模型

追账模型作用

1. 客户存在高风险，采取强化的追账措施
2. 早期干预能有效最小化拖欠，分辨出正在恶化的账户
3. 可用于持续监视收费以及偿付活动，以辨别出正在恶化的账户
4. 变量包括信用分数，账户来源，信用额度利用模式，月偿付占余额比例，拖欠历史
5. 预测能力取决于模型捕捉延迟偿付以及低偿付率等信号的能力

追账模型是这种模型是不断更新的。

目的就是预测每一个人的违约概率

• 比率法，合成部分变量，减少模型规模
• 基本特征数据 年=年龄，身体情况，职务
• 债务比例=还钱数／收入
  -现金流估计值=个人收入-债务-生活费-平均性开销

风险的预警体系
信用分线的预警体系一般包括五个部分：设立监测范围，建立指针菜单，设定相应阈值，计算发生概率，界定预警区域

1. 监测范围：
   宏观经济环境，微观经济环境，借款人的经济实力，收入稳定性，还款承受力