太平洋保险，是一家涵盖寿险、产险、健康险等全保险牌照的保险公司，企业规模很大。并且太平洋保险连续8年上榜《财富》世界500 强，2018年位列第220位。
但是今年4月，浦江的一位于先生被查出癌症，想起买过一份太平洋保险，于是找保险公司理赔，没想到却被说骗保。
这到底是为什么会遭到保险公司拒赔呢？我们一起来了解一下：
一、各方面理了解太平洋保险
1、获癌症保险理赔无果还被说骗保
事实上于先生买的是太平洋保险金佑人生（这一款产品接下来会有详细的介绍），他说当时代理人有问他身体的情况。
于先生告之了胃出血住院治疗情况、高血压等等，但代理人说不用担心，保险理赔的时候会调查病史。
于先生还告诉记者，2年前自己肺部出现了结节，在日常生活中中会定期检查。2月份的时候也去了趟医院，医生确诊是（左肺上叶）浸润性腺癌，便想要去保险理赔。
保险公司则说于先生并没有如实告之结节的情况，购买保险时的健康告之，只有住院治疗、胃部情况选了是；近5年有没有做过X光和CT等其他情况他都选了否。
前不久于先生希望得到保险理赔，代理人又给他做了1份询问登记，近5年有没有住院治疗和检查胸部CT这一栏写的却是“都没有的，门诊检查都正常的，具体忘记了”。
而于先生的说法是：有告之胃出血、高血压等等，当时代理人是拿着电脑上门的，并没有见到保单；询问登记问他有没有做过CT，也说做过了。
最终由于记录情况与实际有误，保险公司做出延期承保的处理。
2、被拒赔是谁的责任？
奶爸简单分析一下，双方说法不统一，但有一点是可以确认的，于先生有肺部结节病史，随后患上（左肺上叶）浸润性腺癌，并且结节情况没有进行健康告之。
从于先生的角度来看，明显是对保险产品不太熟悉，甚至完全不清楚需要如实告之哪些内容，都是靠代理人几个简单的问题就一笔带过。
从保险公司的角度来看，于先生没有如实告之肺部结节，所患的癌症又与该病史有关，拒赔也是无可非议。
那么问题就很明显了，出在销售过程中的代理人与于先生身上。
于先生不理解产品，代理人问哪些就答哪些；代理人不专业，甚至以签单为目的，省去了某些询问、沟通环节。
在随后的询问登记也是由于代理人与于先生的缘故，双方说法不一，导致最终于先生没有如实告之被拒赔。
实际上如今还有许多人认为，购买保险不怎么需要理解产品，有代理人协助保险理赔就就行了。
奶爸可以很负责任地跟大家说，无论是在哪些渠道购买保险，都应当了解自己的产品，了解健康告知环节。
对保险的理解是不能少的，并不是说有代理人，保险理赔就高枕无忧了，像于先生的保险理赔，代理人能帮上的地方真的是微乎其微。
3、再来了解太平洋保险
接下来就是大家比较关注的，太平洋保险有没有代理人口中说得那样好？我们先认识一下太平洋保险的一些特点。
太平洋保险公司总部位于上海，作为综合性金融保险集团，有着它自己的优势：
品牌影响大：线下的保险公司走的方向实际上都如出一辙，较大的广告资金投入、上百万的代理人宣传推广，因此听说过太平洋保险的人还是很多的。
服务网点多：仅仅太平洋保险人寿保险公司（子公司）就有2800多家分支机构，国内许多三四线的城市都可以在线下找到购买保险的地方。
保险险种丰富：除了我们经常接触到的健康险以外，太平洋保险公司的产品还包括车险、旅行险、家财险等。
与其他大型保险公司相近，太平洋保险产品的开发设计更偏向于返还型、分红型的产品，而且线下的佣金高、成本费用高等，产品的价格也是偏高。
二、太平洋保险全保险险种分析
奶爸一直强调，保险的作用是保障。在各类保险险种当中，科学搭配4大保险险种，能够为个人与家庭搭建相对完善的保障体系。这四类保险险种分别是：百万医疗险、意外险、寿险和重疾险。
奶爸就按照四大保险险种来给大家分析一下太平洋保险公司的产品。
1、太平洋保险重疾险分析
奶爸对目前市面上在售的太平洋保险重疾险进行了选择，以下几款是比较有代表性的：
先上结论：
如果追求保障全面：太保寿险金福人生是最新的产品，成人、老年的保障都比较全面，不过被保人豁免需要附加。
如果更倾向于分红：太保寿险金佑人生（A款2018）保额带分红，不过保费相对比较高，奶爸也一直不推荐理财型的重疾险。
如果想给孩子购买：太保寿险金福人生少儿版含有少儿特疾，保障也是比较全面；太保财险爱学无忧为1年期的重疾险，保额并不是很足，适合预算不足的朋友；太保寿险少儿超能保3.0是一款定期带返还的重疾险。
关于这几款重疾，奶爸挑几款有代表性的简单分析一下：
太保寿险金福人生
这款产品有两个独特之处：
（1）在0-17岁，18-60岁和61岁以后的三个阶段，会有不同的额外保障；
（2）分为少儿版和成人版，被保人18岁后，少儿版可以切换为成人版，享受不同的额外保障。
而且有成人失能额外给付保险金：
18-60周岁，因重疾导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本在日常生活中活动中的三项或三项以上，可以额外赔付100%保额。
还有10种老年特疾额外给付保险金：
61周岁以后，患确诊10种老年特定疾病，额外个给付100%保额。
整体看下来，金福人生的保障相对比较全面，有特色保障的创新点。
但是并没有中症保障，轻症也只有20%保额，线上的保险基本都是30%起步的，并且金福人生的价格相对贵。
假如你预算充足，一定要选择太平洋的重疾险，可以考虑这一款产品。
太保寿险金佑人生
与金福人生最大的区别就是：重疾、身故、全残除了保额还带分红。
保单红利包括年度红利和终了红利：
年度红利作为增额分配；
终了红利分为关爱金和特别红利，在重疾或身故后合同终止时给付。
但是分红是不确定的，连保底利率都没有，并且保费比金福人生高30%，怎么算都不划算。
所以还是那一句，奶爸是不推荐选择理财型产品的。
太保寿险少儿超能保3.0
这是一份带返还的儿童重疾险。主要体现在：
重疾赔付保额+已交保费；
18岁后身故返150%保费；
30年后不出险返还150%保费。
还有15种儿童特疾赔付100%保额。
但是轻症保额只有20%、缺乏中症保障，也有返还型产品的通病：太贵了。
预算不足或是家庭保险配置还未完善的消费者们，买返还型产品是舍本逐末的。
并且市场上许多热销产品不仅价格低，各方面保障也好，用省下来的钱做个简单的投资或存利息，获得的回报通常能比返还的保费还高。
虽说太平洋保险的重疾险许多，但对比目前热销的网红产品，性价比还是稍逊许多。
例如渤海人寿的嘉乐保，60岁前重疾赔付150%保额，中症依次赔付50%/55%/60%保额。
还有光大永明的嘉多保，重疾赔付6次，癌症单独分组；投保前10年且未满50岁罹患重疾，赔付120%保额。
2、太平洋医疗险测评
现在市场上医疗险市场竞争激烈，优秀的医疗险同质化严重，保障其实都是大同小异的。但太平洋保险的医疗险相对来说相对比较少，保障也不算很全面：
太享e保/太健康
乐享百万2018
先上结论：
假如追求保障全面：太保寿险乐享百万2018含有质子重离子治疗、就医绿道、300万重疾医疗保额，但续保需要审核，假如身体状况变化可能就没法续保了。
假如追求续保条件：太保产险太享e保/太健康续保无需审核，但是劣势在于保障不是很足。
对比线上的产品来说，相差的也不是一丁半点。
例如众安尊享e生2019，只要不停售都能续保，增值服务最多，保障覆盖面全。
偏爱大公司产品的，平安e生保保证续保版保证续保6年，并且投保人已告知并按标准体承保的既往症也可以赔。
3、太平洋意外险分析
由于意外是主要的风险，所以在投保意外险的时候，一般对身体状况没什么要求。
先上结论：
假如追求性价比：太保产险护身福费率最低，含有50万猝死保额、10万意外医疗保额，但伤残保障需要附加。
假如想给孩子买：太保财险太享学平险意外门诊2万，意外住院10万，还有10万的重疾保额，但整体保额都不高。
假如想给老人买：太保财险太享中老年意外险含有特定交通意外保障，社保后报销100%，但是身故/全残保额只有15万。
大家可以看到，意外险的费用便宜，但太平洋的意外险明显性价比不高，局限性也相对比较大。
所以奶爸只选两款来聊一下：
太保产险护身福
这一款产品是需要健康告知的意外险，也算相对比较少见。
也是太平洋的意外险中唯一一款带猝死保障的。
保障方面，50万保额，10万医疗保额并且100%报销，也是相对比较中规中矩。
但是伤残保障需要额外选择，也就是说要加钱，性价比确实不是很高。
假如非要选择太平洋的意外险，也可以考虑这一款。
太保产险太享综合意外险
如果说护身福的优点是猝死保障的话，那么这一款产品的优点就是可保障交通意外。
但是只能1-3类职业投保，3类职业比1-2类的保费还贵60%以上，1-2类的保费比护身福高50%左右。
这样看下来还是护身福的性价比高一点。
假如还想了解更多的产品，市场上还是有许多优秀意外险的，例如：
上海保险的小蜜蜂全年综合意外险（超越版） ，意外医疗5万，住院津贴50元/天，每年保费才158元。
还有女性专享的众安女性尊享百万意外保险， 100万保额，猝死50万，可选500万交通意外，每年保费才240元。
4、太平洋定期寿险测评
定期寿险方面，也没有太多的选择，大家来了解一下：
太保寿险爱相守
太保寿险爱相守定寿优点在于，根据是否吸烟、身体健康状况进行差异化定价，保额可高达2500万。
这一款产品已经推出一年多了，与市场上新推出的同类产品对比也没多少优势了。
例如阳光人寿的i保麦满分，基本保额可增加并且保费按投保时的年龄计算，缴费、保障年限灵活。
还有三峡人寿的爱相随定寿，41岁前身故额外50%保额、孕妇可投保等等。
三、太平洋保险与线上保险有哪些需要注意？
与传统保险行业相似，太平洋保险也是以线下购买保险为主的，通常都有下列几个特点：
信任感较强 ：线下销售大多是相熟的代理人推荐保险，人际关系附加了信任的情感。特别是一些大额的交易，专人面对面的谈话感觉更能让消费者安心。
从业者素质参齐不齐：保险行业的从业门槛低，团队员工素质良莠不齐，销售误导等时有发生，像于先生的拒赔案，代理人在销售的时候就没做好，造成各种不必要的麻烦。
产品选择少：以重疾险为例，目前线下渠道的重疾险大部分都是保终身的储蓄型重疾险，还有许多带分红的，产品的选择并不多，收益也并不高。
而线上投保的特点是：
产品选择多样：互联网信息内容相对透明，保险公司要抢占市场通常需要在产品方面狠下功夫，而网上销售又节省了许多成本费用，通常最好的产品都放在网上销售。
购买保险方便快捷：相对于线下投保，线上购买保险能节省人力物力，购买保险、退保、理赔等业务办理便捷，全程都能够在互联网上进行，无须亲自跑到分支机构办理。
投保人需具备一定保险知识：线上购买保险并没有专人指导，所以对消费者对自身的实际需求有一定的预期，且对信息内容解读能力有一定的要求。
写在最后
如今许多人对保险的了解依然停留在保险公司品牌、线下网点购买保险的阶段。
但了解更多的渠道、产品，也非常容易发现，许多产品不一定适合自己。
所以许多时候，奶爸写保险分析的时候，会尽量把不同渠道、适合不同需求的产品放在一块儿，让大家有个直观的对比，也更能找到适合自己的产品。
还有一点不得不说，无论是在什么地方购买保险，都要对保险有个基础的了解，谁也不愿意买一份无法理赔的保单。
关注公众号“奶爸保”，客观、中立、专业的第三方保险评测机构，为您解决保险上的一切疑问。
