天下白条 |消费分期发展简史

摘要

2013年7月，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出，“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”为消费分期业务从试点走向常态铺平了道路。伴随着国家政策支持发展，进入2015年以来，消费分期逐渐成为新热点。消费分期在去年取得超高速发展后，今年已经进入到更激烈的肉搏期。各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局这个颇具潜力的市场。纵观全球消费分期“从无到有”整个发展历程，充分证实，消费分期确是大势所趋。

起源及萌芽发展

  起源  

“消费分期”并不是一个新名词。几个世纪以来，从事简单消费分期的机构遍布全世界。

最初的消费分期起源于19世纪，1855年，在美国著名的“胜家”裁缝机店内，胜家合伙人克拉克，提出允许美国妇女租用机器，用低廉的租金来抵扣货款，这种方式被称为租购，也就是最早的分期付款。克拉克先后也设计了首付，周付和月付的方式。克拉克的“租购”创新开创了“消费分期”的先河，在整个消费分期发展史上具有划时代的意义。

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萌芽发展  

虽然美国最早有了19世纪末“分期借款”的理念，但当初并不被众多资本家看好，其中典型例子为美国福特公司CEO长期对借贷行为存在偏见，使得福特长时间内不涉及这一领域，导致销量逐渐落后于通用汽车公司。在种种压力下，1927年福特公司不得不成立下属金融子公司，专门提供分期付款服务，才慢慢挽回局面。由此可见，消费分期在当时是竞争的重要手段，可以称之为“杀手锏”的经营模式。

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中国的消费分期业务，也属于较早发展的国家行列之中。1907年，天津日商新开设的加藤洋行为推销自行车，采取了分期付款的方式。以三个月内为限，头一月付洋三十元，第二月三十元，第三月二十元，若付现洋，每辆七十五元。此方式在当时很受欢迎，奠基了“分期消费”理念在中国日后的蓬勃发展。

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蓬勃发展

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  美洲地区  

1929年至1933年，美国爆发了资本主义历史上最大的一次经济危机，罗斯福力推“新政”，通过增加需求促进经济增长，刺激消费，维持繁荣。在当时这样的政治大背景下，消费分期以雄赳赳气昂昂的姿态迈步前进。到了二战时期（1939-1945），美国消费金融公司主要将目标市场定位于具有稳定收入，但收入来源有限的中低端客户群，由于收入有限他们在取得商业银行等金融机构贷款时受限较多，故美国消费金融公司将目标客户群定位于这类顾客，一方面可以获得较为稳定的客户资源，一方面也有效弥补了商业银行等金融机构无法惠及的人群。因此，美国的消费分期市场迅速发展，并在全球拥有了福特金融，四大大型零售百货商店（Sears, JC Penney, Wards, and Allied Department Stores）等非常成熟和专业的消费金融公司。

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  欧洲地区  

与美国相似，欧盟消费金融公司也将市场定位于有稳定收入，但收入较低的中低端客户群，这类客户群在申请商业银行或其他金融机构贷款时诸多受限；故这类客户群开始关注消费金融公司，不久后欧洲便拥有全球最大的消费金融公司。

二战后，经济越来越全球化，“分期消费”达到了空前的地步，”分期消费”观念在全世界大力发展，特别在欧洲，达到了除了美国以外的其他国家均无法比拟的地步。欧洲是仅次于美国的全球第二大消费金融地域，由于传统商业银行和信用卡中心获取不了消费金融的服务，于是目标不再居于中高端人群，而是面向有稳定收入的中低端客户，他们无需提供抵押担保就可获得相应的消费信贷资金。所以，消费金融公司因其方便、快捷的服务方式而大受此类顾客的欢迎，此观念转变对于现代消费金融理念也起了引导作用。当时欧洲拥有全球最大的消费金融公司-桑坦德金融有限公司（Stanander ConsumerFinance,S.A.) 桑坦德消费金融公司的主要业务包括汽车金融(新车和二手车)、个人贷款、信用卡、租赁、耐用消费品贷款和其他业务，其涉及行业广，客户群体广，贷款种类多。

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  亚洲地区  

20世纪50年代中期（1950），亚洲发展最好的消费金融当属日本。日本的消费金融业由于受到美国及欧盟国家的影响较为深刻，因而在业务范围，经营模式及组织方式等方面会更加广泛，经营更加灵活。不同于以往，日本的消费金融与银行形成了一个互相补充的市场，这种模式的优点在于，消费金融公司可以借助银行的品牌效应进行业务的迅速扩张，从而更好的带动日本消费金融公司的发展。日本百货店先开展按月分期付款的消费信贷服务，即以流通企业、零售企业为主，自发产生消费信贷服务，并在相当长的时间内占据行业主导地位。结合日本比较完善的信贷消费法律体系，加上政府的支持，消费分期一路快速发展。但日本的垄断性非常强，导致最出名的消费分期主要由两大巨头垄断，分别是三井住友财团的Promise和Mobit以及三菱财团旗下的Acom和Atful。

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中国

伴随中国社会主义市场经济的发展，消费升级已经成为中国经济增长方式发生转变的重要途径，助推经济增长模式的转变。消费金融公司具有特定的消费信贷融资功能，通过这一功能，有助于增加消费者的购买能力，从而扩大居民的消费需求，增加其购买消费品和享受金融服务的欲望，这在一定程度上能够增加社会的总需求。因此，消费分期飒爽英姿的登上了主角舞台。

2004年，PPF集团（捷信）在中国北京设立办事处，消费分期在中国真正有了落脚之地。随着中国经济迈入新常态，当前消费支出对我国GDP的贡献率超6成，成为中国经济增长的“顶梁柱”。据艾瑞咨询公布的报告显示，中国消费信贷规模正以每年超过20%的速度激增，到2019年将达到37.4万亿。政府为刺激家庭信贷消费，拉动内需的增长，也一直为消费金融开绿灯。如此可见，消费分期在中国的发展前景广阔。

据央行数据，截至2015年末，国内有信贷记录人数有3.8亿。这表明至今有数亿人从未享受过任何金融信贷服务，而无信用卡人群达到5亿人。这是一群长期被金融机构忽视的年轻人群，信美分期的上线，将会改变这一现状的。

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  白条分期  

天下白条是前海驿商汇旗下的互联网消费信息服务平台，通过APP、微信公众号及第三方接口，提供消费分期撮合及消费场景下的信息服务。

天下白条简称消费分期，采用互联网大数据方式进行监控，闪速信用评估，实时完成授信，提供不同支付场景下的“先买买，后付款”服务。现阶段已开通无需担保、无需等待的500元、1000元分期模式，后期将开通最高1万额度、最长50天免息期、自由分期、灵活还款的白条分期业务模式。

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