理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢？

进入2019年后，大家的理财观念确实要更新一下了，读一下这篇问答，相当于给大脑进行软件升级吧！

一、理财产品去刚兑

2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。这可是四部委联合下发的重磅文件，是近年来最重要的文件之一。

这个文件被称为《资管新规》，内容非常丰富，可以说把近几年来理财市场的一些不规范的现象，或者说概念模糊的，或者说不模糊但是没有执行到位的事情进行了明确。

其中非常重要的一条就是要揭示理财产品风险，非保本理财必须打破刚性兑付。作为投资者来说，必须要知道，今后凡是浮动收益的理财产品，发行人都不会承诺保本保息了，包括大家经常购买的银行理财产品。

二、银行存款仍然是保本保息的

资管新规说的打破刚兑是指的非保本理财产品，也叫资管产品，就是大家经常说的理财产品。其中设置了两年的过渡区，也就是说银行理财产品承诺保本保息的，到2020年年底就结束了，2021年开始，市场上再也见不到承诺保本保息的理财产品了。

这里需要说明的是，这不包括银行存款，银行存款是储蓄存款，不是资管产品，因此两者不一回事。银行存款仍然是保本保息的，也不存在到2020年底的期限问题，这个必须搞清楚。银行存款利率可能会浮动执行，但是，只要您存款成功，利率就固定了。比如1年期存款基准利率是1.5%，存5万元上浮10%，就按1.65%执行，存入后这个利率就不会变了。

除了银行存款，保本保息的理财产品还有国债，国债被称为无风险债券，因此不用担心本息安全问题。除了以上两种产品，今后可能再也没有保本保息的金融产品了。

三、关于打破刚性兑付原因

有人可能感到不理解，保本保息对投资者是一种保护，这么好的政策为什么非要取消呢？这个说起来就非常复杂了。

俗话说“没有规矩，不成方圆”，理财市场经常会出现一些难以处理的纠纷，主要原因就是不规范。投资理财的本质就是通过风险投资获取差别收益，但是人们普遍是厌恶风险的，为了让投资者放心，很多理财公司就不宣传风险，只说收益，这在一定程度上形成欺骗，投资者就认为理财产品没有风险。

但是风险不会因为不宣传就没有啊，总有一些风险要发生，一旦发生，资管单位解决不了，就会成为一种公共风险。要解决这个问题，最好的方法就是把风险公之于众，让投资者自己去选择，收益自享，风险自担，这就是规则。

现在理财市场规模越来越大，风险事件也越来越多，为了避免纠纷和侵权，必须把规则说在前面。因此，《资管新规》中有很大的篇幅是关于合格投资者和投资者教育的内容，这就要求投资者必须要更新自己的理财观念，学习理财知识，投资前了解产品的风险和特点，避免盲目投资。

所以，2019年之后，普通投资者必须要成熟起来，做一个合格投资者，再也不能把理财当存款了！

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