假设你进入了一个大富翁游戏。
现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫做“反向彩票”的道具，售价300元一张：
- 买
这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；
- 不买
这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。
So, game over……
这样的“反向彩票”你买不买呢？
这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。
所以，回归保险的本质，其实就是：
用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。
就在不久前，我听说了两件事触动了我买保险的念头：
1、朋友的朋友，男生，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。
2、大学某前辈在数日加班工作后，过劳死死亡。
对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，绝对是个巨大的损失。
很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？
首先，保险并不只保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险，因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。
其次，尤其是因为那个男生的例子，我觉得购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说得挺有意思，每个人都至少有一份保险，差别只是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。
二、为什么我们会对（国内）保险的印象那么差
现在忽悠人的保险实在太多，买保险容易掉到坑里是很普遍的。绝大多数人（包括我开始研究保险前）对于保险的误区会集中在三点：
1、保了也不给赔付？
- 认识错误，按照国家统一标准赔付。
因为保险存在着很大的道德风险，骗保事件也屡见不鲜，所以有一定认定标准是完全有必要的。具体认定有统一的国家标准，不是一家保险公司说不赔就可以不赔的。这个赔付标准并不是为了帮保险公司免责，这点是可以明确的。
如果真的是保险公司的问题，直接投诉保监会吧。
当然，如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。
2、赔付那么少，没什么意义？
- 请先明确，你的保险真的在保障重大风险。
看到有人抱怨医疗保险花费几千元只保障了几十元。
回归我们保险的“初心”——转移无法承受的重大风险。上述的损失是否重大到你们无法承受？
保险不是万能的，我们不能可希望保险解决所有问题，还是用好保险最主要的本质——转移无法承受的风险。
顺便简单扯两句商业医疗保险。如果你的公司能够为你配备商业医疗险，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己购买一些保额“不痛不痒”的医疗险（比如这个保额只有3000元），却忽视了意外险、重疾险这样的重大风险的险种，那么就是背离买保险的初衷咯。
3、保费太贵了，都和保额差不多了？
- 只买消费型纯保障的保险就不会了，别被一些分红险坑了。
从保险的功能来说，可以分消费型（保障型）保险、储蓄型保险、投资型保险。这里我们先不说基本可以视作理财产品的投资型保险，说说前两者的区别。
1、在保障功能方面，两者都可以达到一样的效果。
2、同样的保额。消费型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。
3、消费型保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还；保障型保险除了发生赔付事件外，还会有分红、到期返还等收入。
很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。
举个栗子
假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一算成本是8000元。
A套餐
消费型保险，定价9000元。
B套餐
分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后返还你1万元。
于是你觉得B套餐太更划算了，20年一共分了6000元，最后返还，相当于这个保险只花了4000元，比9000元的消费型保险划算多了！
但是，如果真的是这样的话保险公司怎么赚钱呢？所以我们再来看看看B套餐保险公司怎么赚钱。
收入2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1w。把这1.1w投进一个年收益5%项目中，每年有550元的收入，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。
这么一想我们就可以明白猫腻在哪里了。这相当于保险公司用不到2%的利率问你借了1万1,自己每年赚5%。
目前，中国这样长期分红或者返还类的保险的实际收益率基本在4%以内。分红型保险本质上也就是低息借你的钱投资，如果你自己受益超过它（对大多数人都不难），还是果断剩下这部分保费自己投资吧。
这也是为什么很多人在被保险推销员推销之后，往往觉得保险很垃圾的原因。这类分红险保险公司赚钱更多，当然极力向你推销啦。（忽悠一个是一个）
三、如何买的Tips
为了防止自己不被忽悠，也不能因噎废食就完全排斥保险，我在购买保险之前进行了以上自我“修炼”，之后也真刀真枪挑选购买了保险。
最后说说自己的一些挑选经验，希望对大家有用。
1、投保保险，首先、重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险+重疾险+寿险。
很多爱孩子有孝心的朋友，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买。
实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。
此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，个人只建议买个意外险。
2、保额适中
很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。
个人选择的是100W意外险+100W寿险+50W重疾险。保费控制在年收入的5%以内。
比较傻瓜式的保额计算方法：
寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；
重疾险保额大概在30-50W左右；
每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5%以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10%。
3、在同样的保额前提下，尽可能少花保费，尽量选择消费型保险
原因有二：
1）国内大多分红险收益坑爹，且容易被营销人员忽悠。
2）分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。
综上所述，
保险是很有必要的，尤其是作为家庭支柱的青壮年人群。
买保险要看清楚人，找靠谱的人买。
买保险要算清楚账，了解保额与保费。