简易版支付路由设计

以个人经验瞎写，不要相信我。

路由就是路标，告诉我们什么情况下走哪条路最优；支付路由就是支付时，用哪个支付渠道最省钱/体验最好。一般流水多的公司都会对接多家支付渠道。

注：支付渠道也会对接N家其他渠道，他们也有支付路由。

一般对接支付渠道时会有很多名词，如聚合支付，快捷支付，协议支付，代扣，代收，代付等等，都是些包装版代收/代付或支付系统。粗暴版理解代收≈充值，代付≈提现。

1. 对接支付渠道时了解以下几个问题：

1. 日切点/时长：日切点不支持交易，我们一般设计日切点比渠道日切点前后加长15min-30min；

2. 退款流程，时长：当极端用户否认交易时需用到；

3. 有卡bin判断，价格；

4. 代收代付，退款，卡bin等手续费；

5. 支持的银行及各自最低交易金额，单笔/单日/单月限额，次数限制，人工通知还是自动获取；

6. 短信发送方（我方/银行/渠道商）及收费；

7. 支持卡类型：借记卡，贷记卡，准贷记卡；

8. 是否支持一二类卡；

9. 对账单获取方式：ftp/邮箱/接口；

10. 支付要素；

11. 测试环境：测试金额，测试卡要求：有些渠道对测试卡交易金额和次数有限制；

12. 忘了，想不起来了。

支付三要素：姓名，身份证，卡号；

支付四要素：姓名，身份证，卡号，预留手机号；

鉴权：校验姓名，身份证，卡号等信息是否正确；

卡bin：卡号前6-8位；

2. 卡bin库

卡bin是根据卡号来判断该卡类型和所属银行等。有些支付渠道需要对接卡bin，有些不需要。为防止渠道卡bin接口报错+省钱，所以一般都会建立自己的卡bin库。判断逻辑如下，以卡号前6位为判断条件：

注：因卡bin由6-8号数字才能判断，自由库并不完全准确，所以卡bin要允许人为修改；

3. 简易版支付路由

必要性：

1. 每家银行/渠道维护时间，日切时间不支持交易；

2. 有些卡在某渠道死活交易不成功；

3. 充值2K，渠道A手续费收1元，渠道B收2元，充值2K场景下，为省钱不考虑其他条件优选A；

4. 渠道A最低充值2.01元，渠道B最低充值2元，充值2元场景下，优选B；

5. 渠道A要求用户自然天内最多交易失败5次，用户5次失败后在充值，渠道切换到B；

6. 渠道A要求某卡一自然天最多充值5W，用户充值5W后，渠道切换到B；

7. 支付渠道对商户的成功率有要求，所以场景我方先判断可行后，在提交渠道商，以提高支付成功率；

综上，为了保证用户交易体验好和节约成本，所以需要支付路由，简易版流程如下：

4. 限额

如果渠道有获取限额的接口，可隔15分钟获取一次，免去人工修改限额操作。如果对方没有该接口，可建议他们开发，解决双手人人有责。

每张卡都有3个限额，用户交易的限额=Min【渠道限额，银行卡限额，用户自己设置的限额】，所以当用户交易时提示超额，可咨询用户是否有在银行设置过低额；