【六一礼物】为什么&如何为孩子配置保险

妈妈以前不知道人会抬头这事也会让人喜悦，手有五个手指头这事也会让人振奋，一个人嘴里吐出一个“哦”字也值得奔走相告——但是你牵着妈妈的手，引领妈妈穿过存在的虚空，重新发现生命的奇迹。现在，妈妈在这个奇迹的万丈光芒中呆若木鸡，妈妈唯愿你能对她始终保持耐心，无论阴晴圆缺，无论世事变迁，都不松开那只牵引她的手。

——刘瑜《愿你慢慢长大》

// 一 //

回放小故事

 1 

2017年11月8日家住四川文兴县的一岁半小朋友建建不幸坠入滚烫的油汤中，全身95%烫伤，生命垂危。

经医生确诊，前后医疗费用需50—60万，后续恢复时间不确定，迫于无奈，家人发起了轻松筹，收到社会捐助17982次，共筹集资金396525元。

难以想象如此娇嫩的建建是如何承受肌肤之痛的

不幸中的万幸是筹集到了接近理想中的资金

但事实上这样的案例又有多少呢？

孩子，愿你以后的人生就像你的名字一样，健健康康的！

 2 

2017年10月23日家住北京的4岁菲菲被查出急性随系白血病，后在北京儿研所治疗半年多。化疗3个疗程，感染了2次，做骨穿8次，腰穿5次。半年多看病花了60多万，但骨髓残留一直在涨，由1.57%涨到了8.5%，癌细胞用药根本化疗不下去。接下来还要骨髓移植，年仅10岁的小哥哥甘愿为妹妹骨髓移植，移植费用至少需要30万。

小哥哥对妹妹的疼惜不禁让人潸然泪下

孩子，你也仅仅才10岁呀，虽然很怕针，但为了妹妹再疼你也愿意

真希望病痛能早点离开你妹妹，也希望你不要过早的懂事。

 3 

朋友儿子2岁的时候，在跳跳床上被一个7岁的小胖子将手臂踩骨折，就近送医进行检查并手术，打了3个外置钢针，共花了6000多，小家伙有医保，报了一半的费用。

一个半月后发现胳膊有些不直，紧接着又做了一个月的理疗；后来朋友工作调动至西安，听说红会医院是中国有名的三大骨科医院之一，2016年3月就带着小家伙挂了专家号，被告知这属于肘内翻，由于胳膊功能无任何障碍，小家伙的奶奶不愿意让孙子再承受手术痛苦决定以后再看。

2017年3月，朋友通过热心的朋友再次预约安排了小儿骨科的主任，4月10日入院进行再次手术，并内置钢针3个，手术总花费近3万，由于是异地就医，医保只报了7800，同年9月25日为小家伙做了钢板取出手术，花费5000多。

嘿～小家伙！

听你妈妈轻描淡写地跟我提及这一切

我能感知到她平静外表下内心的波动

如果可以，她是愿意替你承受这些伤痛的

听说你是个懂事的好孩子，治疗中不断安慰大人

愿你以后也都能被岁月温柔以待。

// 二 //

父母之爱子，则为之计深远

Cicy身边不少已做爸妈的朋友，很多时候嘴边叨叨的全是孩子。

其中一个婚前神经大条的麻麻，讲到有了宝宝后最让她心焦的是每次孩子发高烧，她整晚整晚地睡不着，要量量孩子的体温，要给他物理降降温，甚至会神经质地摸摸他的鼻息……

也有朋友笑谈，养娃就如同养着一台“碎钞机”，父母与百万富翁之间只隔了一个孩子的距离。

健康及教育几乎是父母最最在乎和担心的方面，没人能确保在这个过程中是否会一帆风顺。

1 健康守护

孩子生性好动，对周边事物充满着好奇。

大人习以为常的事物在孩子面前犹如是乔装成外婆的大灰狼，正如上面第一个故事中被油烫伤的小建建，家长并不能完全避免其他外界的伤害，亦如朋友的儿子被踩伤一样。

《儿童保险大数据报告》（以下简称《大报告》）根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。

一份小小的意外险就能解决这些担忧，小则避免猫狗抓伤，大则避免不幸意外致残产生的经济花销。

《大报告》显示，在0-14岁儿童的住院医疗理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0-6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是导致儿童生病住院的风险因素。

“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。

针对“小病”的住院和门诊可用医疗险来解决，其中治疗费在除社保报销后可报销剩余部分。

一些家长对于开支不大的费用可以自己承担，但希望得到更好的医疗环境和条件（例如去儿童私立医院或公立医院特需部，免去彻夜排队的干扰），中高端医疗险则可以解决此担忧。

“大病”治疗的方案基本是依据手头资金多少来确定的。小孩患大病，父母双方中难免有一人或两人辞职照顾，这将会造成收入损失；若需要跨市甚至出国得到更好的治疗，又不得不考虑交通、食宿开支，生活成本等方面；同样医疗险可解决治疗费用，重疾险可解决收入损失及后续恢复等费用，医疗和重疾相互补充，全方位转移孩子生病花销开支，具体区别可详见重疾险与医疗险别再傻傻理不清楚了。

2 教育守护

在做好上述健康保障的基础上，可再考虑孩子的教育金。

保险产品不同于其他理财产品，好的教育金需要具备专款专用、安全、稳定、确保收益几个特征。

但目前市面上不少教育金预定利率浮夸，并不能确保预定收益。结合当下有款优秀的教育金，为避免广告效应，感兴趣的盆友可以私信Cicy

3 最大守护

健康守护和教育守护是建立在“有父母”的基础之上。通常情况下，孩子最大的保障都是来自于父母，孩子最大的风险即是父母的缺位。

建议家长在考虑孩子保障的同时也做好自身的保障！

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写在最后：

在给孩子配置保障时，应当优先考虑健康保障，再考虑教育保障

结合孩子的特性，应当优先考虑意外险、医疗险和重疾险

配置重疾险并不是因为孩子患大病的概率高，而是在已有“疾病前科”的基础上等到成年后再考虑重疾，会增加投保的难度（例如，现今30岁的成人中标准体很少），同时费率也不低，会让成年后的他们负担加重。

最后祝所有的孩子都别用上健康险，大朋友小朋友们节日快乐~

原文链接请点击

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