为什么高净值人士都青睐这款保险产品？

寿险作为值得购买的产品，却因很多人的忌讳而不愿意去深入了解这类产品的真正价值和意义。作为一个业内的专业人士，今天还是想和你聊聊终身寿险。

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什么是终身寿险

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

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终身寿险和定期寿险怎么选？

提到终身寿险就绕不开定期寿险，所谓的定期寿险就是以一定时间段为保障期间的产品，过了这个保障期没有发生理赔风险，不再承担保障责任也不退还已交保费。所以，定期寿险不一定会理赔，但终身寿险一定会理赔（除外责任特殊情况）。而这也是为什么终身寿险比定期寿险贵的原因。

这两个产品解决的问题也是不同的：定期寿险，解决家庭支柱最大责任期间的家庭保障需求；终身寿险，不用考虑期限如何，都可以给家庭一笔保障，有遗产作用。

因为有遗产的作用，所以终身寿险特别受高净值人群的青睐。

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为什么要选择终身寿险

终身寿险作为资产传承具有避债避税的优势：

很多代理人都知道终身寿险具有这个功能，但自身并不明白“避债避税”的缘由，保险如何实现？

首先明确一点，避债并不是绝对的。

1、前提条件：资金来源合法，不涉及刑事犯罪。如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。（如洗钱或者其他非法途径）

2、人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等，其设计类型分为传统型、分红型、投资连结型、万能型等。所以，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属，需要注意的是，很多保险公司以类似年金形式返还的产品，实际属两全保险。需要注意，购买其他类型如意外伤害保险、重疾险、年金险，只有受益金受法律保护。

3、投连险和万能险的投资账户部分，甚至分红险的红利部分，基于其理财功能的存在，与保险中真正起保障功能的资金有本质区别，或许很有可能在特殊情况下会被法院追缴用来抵债。

避税（所得税、遗产税目前暂无根据）：

保险理赔金是对被保险人遭受保险事故的经济补偿，给付的保险金是按保险合同约定所支付的款项，以实际损失为原则，不是收入，也并未产生收益，所以不予纳税。

另外：

1）年轻/中年左右时间投保终身寿险，单纯保障身故/全残风险，杠杆高，万一有啥事家人能得到最多的赔付。

2）投保后现金价值随着时间累积，经过30年时间，现金价值累积超过所交保费，并更快提升，这个时候，可以作为养老保障。

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几款终身寿险的产品推荐

1、免责条款最少的产品

如：瑞泰的瑞享一生、陆家嘴国泰的恒泰一生、以及中信保诚的瑞意盈门、中信保诚的托富未来都分别只有三项法定免责条款，即：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2、被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施、自伤身体；

3、被保险人自本合同成立或者复效之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外

2、保额会增长的终身寿险产品

如：中意人寿的永续我爱、陆家嘴国泰的恒泰一生、中信保诚的瑞意盈门、中德安联的安顺汇福

3、可转化成年金作为养老金产品的产品

如：陆家嘴国泰的恒泰一生、中德安联的安顺汇福、中信保诚的瑞意盈门

4、可以任意指定身故受益人的产品

如：陆家嘴国泰的恒泰一生

5、提供全球紧急救援服务的产品

如：中意人寿的一生保、中信保诚的瑞意盈门及托富未来、中德安联的安顺汇福

6、不带全残责任的终身寿险产品

如：泰康的尊享世家、中意人寿的一生保、中德安联的安顺汇福

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投保示例

意先生，30周岁，投保中意永续我爱终身寿险（尊享版），基本保额226.2万，保费60万/年，交费期5年。

保单利益如下：

50周岁：累计保费300万，现金价值504.2万，身故给付504.2万

60周岁：累计保费300万，现金价值710.4万，身故给付710.4万

70周岁：累计保费300万，现金价值999.5万，身故给付999.5万

80周岁：累计保费300万，现金价值1398.1万，身故给付1398.1万

105周岁：累计保费300万，现金价值2934.6万，身故给付2934.6万。

每年固定以3.5%递增直至终身。