保险规划中保费支出应该控制在多少呢？

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文／文郎画竹

购买保险时大家最关注的就是需要支出多少钱！因此在不了解保险时常常会问出“保险多少钱？”这样让人哭笑不得的问题。

不得不说，隔行如隔山，保险规划也是一门学问。不同的家庭，不同的人，虽然面对的风险种类一样，无非都是意外、重疾、身故等，但是由于人生阶段以及经济实力等得差别，风险后带来的问题却是不一样的，所以不同的人需要的是不同的保险规划。

保险由于与风险程度相关，自然与人的职业、年龄、性别、健康状况等相关，因此不同人的情况会有不同的风险程度，自然就有不同的保险费率，所以每个人都有属于自己的保险价格，不是一句“保险多少钱”能概况的。没有这么一款相同保费的保险，有的话那就是以储蓄为主的万能险之类的了，那就不能来衡量保障的多少了。

正是因为保险费的不一样，很多人不清楚自己规划保险究竟要花多少钱，也就也不了解保险的额度可以根据自己的情况来调节调整。

在保险规划中，保额的选择也不是固定一定的，我们可以选择多，也可以选择少，而对于当前一定年龄的人，费率是固定不变的，那么这个时候保费的支出自然也会因保额多而多，因保额少而少。所以规划保险可以根据自己的经济支出能力和保额需要两方面来看，选择适合自己的一个额度。

在理财规划中，有一个双十原则，说的是一个人的保险规划应该拿出年收入的10%来规划保险，额度选择为年收入的10倍。但了解了保险不同险种保费差异很大以及费率根据年龄的不同而不同这个事实，就会发现这个原则只是一个参考而已，不能作为一条必须的准则。

对于只以身故为给付责任的定期寿险来说，保额要达到年收入的10倍，保费支出却不用年收入的10%。但对于重疾险来说，保额要达到年收入的10倍，即便20岁的年轻人，保费的需要也超过了年收入的10%。所以对于一个综合的保险规划，意外、重疾、寿险等保障都有的保险组合，不同风险情况下获得的赔付额度差别很大，以哪个保额来对应双十原则就很难有定论了。

而且随着年龄的增大，重疾保费的提升明显，对于年龄在40以上的人来说年收入10%的保费支出想要总体的额度比较可观，那是很难做到的，仅仅定期的重疾险5倍年收入的额度所需要的保费就超过了10%的年收入。

所以说双十原则只是一个笼统的概念，只能当做一个参考，不能用来指导具体的实际操作。

另外，在标准普尔账户中也给出了保费的一个范围，标准普尔账户说需要有20%的资产来做专款专用以小博大的保命钱，那也就是保险了。保险不像其他金融产品，一旦规划那就是长期缴费的，起码10年20年的，所以用资产来说，不太好让人理解。比如我的总资产一段时间保持在一定数值，收入并没有带来资产的增长，难道我的保费不需要继续往进交了吗？显然不行。所以我觉得这里可以合理化理解为仍然以年收入的20%来配置保险。这样长期下来才能保证保命的钱占是总资产的20%。

如果这么理解的话，那么20%的年收入来购买保险，保证一个保障的稳定与额度，这个是可以理解并接受的，因为它并没有谈到额度，只谈到了应该支出的比例。对于不同的人不同的家庭来说，这样更是一个好的操作指导，至于能够配置到多少的额度，那就要看具体的家庭情况、年龄情况等因素了。

但没有额度的指导，很多人规划起保险来失去了方向，不知道20%年收入的钱支出来需要配置什么样种类的保险产品。而且20%的年收入支出对于很多人来说太多了，难以接受，在不了解能够配置到多少额度的情况下，更加不知该如何做。

其实，我们回头来看，会发现保险这么特别，不同的人需要考虑的方面不同，有不同的规划。这也就意味着压根不需要有一个统一的标准来衡量。保险规划是如此的个性化，是如此的需要贴近具体一个人的各种情况，根本不需要参考什么固定普遍的原则，那样反而更容易迷惑而且容易出错。

所以我觉得，保险保费支出多少的选择，在保险公司规定的保费支出不超过年收入30%的范围内，只要能够围绕自己的风险情况，解决自己的问题，那么需要多少保额，配置什么产品，根据费率算出来的保费就是适合自己的。

年轻人费率低，那么在解决自己的风险问题后也许都不需要超过年收入的10%，其余的可以配置各种投资或者各种储蓄型保险。

到了一定年龄和人生阶段的人，想要解决众多问题，也许20%的保费支出都不够，需要更多，那么虽然保费支出压力比较大，但是也不得不去解决呀，只能说这时候也许投资赚取收益并没有那么重要。

当然这些都是需要综合去考虑的一个事情，不是那么简单的，毕竟这是关乎幸福的人生规划，来不得半点马虎。

所以说，既然想要用保险规划来解决问题，那么就认认真真方方面面都多考虑一些，毕竟没有人能代替自己为自己及自己的家人负责。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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