提高“财商”，要避开这些误区

今天，人们越来越看重理财，可以说，理财是一个人应有的重要能力。但在生活中，我们有时候会不自觉地陷入一些理财误区。最近，国际金融理财师孙明展在自己的公众号写了一篇文章，总结了一些理财的误区，咱们一起来听听看。

第一个误区，就是认为理财是有钱人的事情。实际上，理财和你现在有没有钱真没什么关系。理财的作用，其实是帮你在最需要钱的时候有钱用，让你在赚钱的同时，对自己的未来目标有一个规划。如果你说没钱就不理财，就好比说一个人健康的时候就不用考虑健康问题一样。

第二个误区，很多人觉得买理财产品就是理财。其实买产品和理财习惯之间还差的很远。比如，很多理财产品，无非就是让你把闲钱从银行拿出来，对自己的现金资产做一个稍微合理的配置。当然，买理财产品，能让人对理财产生兴趣，这是个很好的开始。但我们不能把买产品当做理财。还是前面说的，因为这和我们的人生目标没关系。理财最终要以人生目标为导向，而不是以产品为导向。

第三个误区，是很多人觉得年轻的时候不需要保障。这是个很大的误区。因为客观上我们永远都有保障的需求。因为理财是要以收入为前提的，而某些风险因素，会对我们的收入有影响，这就是为什么人人都需要保障的原因。举个例子，一对夫妇有了孩子，如果收入没有了，孩子的成长和教育就都成了问题，所以孩子的成长教育就是他们客观的保障需求。很多西方的家庭，都会把保险作为自己家庭保障的核心配置，其实这是一种社会进化的表现。所以，每个人都应该想想，自己有没有客观的保障需求。如果有，就应该投保，而不是说年轻就不用保障。

第四个误区，把保险看作是理财的全部。保险不是说买得越早越好，而是需要的时候才买，如果没负担，不需要买狭义的寿险。比如，小孩子就不用买寿险。因为他没收入，对家庭财务没有责任，不会影响到财务目标。所以“越早买保险越便宜”显然不对。

此外，也不是说某个人生病可能性大，就有保险需求。很多保险代理人说，保险不能需要的时候才买，因为有需要你就买不到了，这是一个最大的误区。比如说，比尔-盖茨，就算他生病了，需要很多钱治疗，他买不买保险也无所谓，因为他的病不会造成家庭财务紧张。所以，人不是因为可能生病而需要保险，而是因为我的病会对家庭财务造成负担，这时候我才需要买保险。当然，也有可能是保险进入中国的时间比较短，很多老年人就算没生病，也买不到合适的保险，这是行业发展的必经阶段，我们要承认。但不能因为这个，我们就说“有需要在买保险的时候就买不到了”，这两者是两回事。

还有一个极端，就是很多人把保险直接等同于理财。如果一个家庭只买保险，不考虑其他理财手段，他的保障是不够的。我们人生的保障缺口，其实是我们的保障需求，和我们积累的金融资产之间的差额。刚进入社会的时候，我们的金融资产积累不多，保障需求比较高，比如，买房子欠了银行的钱，生孩子需要教育资金，银行存款不多，也没什么基金股票。这时候中间的巨大差额，就需要保险来补上。但如果只买保险，而不去关注其他理财方式，我们的金融资产增长就会很慢，这个差额就会越来越大。所以买保险的时候，哪怕一个月用1000块钱来进行相应的资产配置，也是要做的。

第五个误区，是顺序上的误区。一般人理财都是先买房买车，然后才是孩子教育和养老。其实这种观念本质上是错的。理财和投资的区别，就在于理财是一个长期的过程。所以，从重要和紧急两个维度来说，在理财上，我们要优先安排那些重要但不紧急的事情，比如养老。因为你退休了就不创造价值了，只消耗资源，随着人的寿命越来越长，退休消耗的资源，在人生所创造的财富中的比重是越来越高的，所以养老的比重本身就高于教育和当下的买房买车。

总结一下，理财不是有钱才能做的事情，你要在明确人生目标的前提下，不断地优化个人的资产配置。理财是一个漫长的过程，所以在安排次序的时候，要把眼光放得更远一些。优先安排那些重要但不紧急的事情，比如养老。而且我们要重视保障的作用，因为每个人都有客观的保障需求，意外或者风险随时都可能发生。