走近人寿保险|科学规划人身保险。11

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财产的价值会因为长期使用被磨损或者自然折旧，人的生命价值也会折旧，从工作至退休，人的生命价值逐渐降低至零。当然，人的生命价值也有可能因为突然事故而提前消失。那么，为了当这两种情况发生时我们有所准备，我们会建立两种储备资金。

• 债务偿还储备金

首先，当人变老退休的时候，对绝大多数人来说意味着收入能力的丧失。也就是说，储备养老金是我们从一出生就注定要面对的问题。那么，我们可以把养老金的储备看作成一种债务，从自己退休那一刻起我们就必须偿还这种债务，而偿债能力则由退休之前我们自己的储备决定。也就是说，我们每个人都要为自己的生命价值的损耗做相应的偿债储备金，不能对这个重要问题存在侥幸心理。

然而，绝大部分家庭认为子女是父母年老生活依靠的经济资产。在现代文明社会，这是一种不公正、不经济的思想，是难以想象的。上一代有义务尽其所能为下一代提供生活保障，但是下一代过度的承担上一代的年老生活，会把下下一代的生活保障压缩，这不利于个人、社会乃至人类的正向发展。为解决上述问题，人寿保险是一种方便的工具。人寿保险的一个主要目的就是在有劳动能力的期间内为将来积累一笔资金。

我们都经常消费一些小钱。上个月我给自己（25周岁）投保了一份分红型终身寿险，保额10万，年交保费2540元，平均每天7元钱，任何时候我的身故受益金都是10万元。当我65岁时，保单上的现金价值是73308元（未加上分红），如果转换成年金每年支付1832.7元。如果在25岁每天多交0.7元，65岁时保单上的现金价值80638.8元（未加上分红），多积累了7330.8元。如果每天多交1.4元，65岁时保单上的现金价值转换成年金每年支付2199.24元，每年多出了367元。谁不能每天支付1元到2元钱呢？

积少成多

其次，对许多家庭来说，没有什么比子女接受高等教育更重要了。那么子女的教育基金储备也是一种未来确定需要支付的债务。提前做出安排，有计划地从当前收入中提取子女未来的教育资金，比等到需要这笔资金时才想办法，自然要安全得多。作为父母的没有理由拿子女的教育来冒险去听之任之，不能因为父母生命的中断而使这笔基金无着落。

其他的投资渠道也可以达到这一目的，但总要面临三种风险：
（1）在资金积累到需要的数额之前提前身故。人寿保险则能保证在这种情况下理赔大量未积累的资金；
（2）投资失败导致的损失。人寿保险则能排除本金损失的危险；
（3）忽视或推迟储蓄。人寿保险则能强制要求人们坚持这一储蓄习惯（不及时交费保单会失效）。

• 应急大额现金流

在退休之前，经济支柱有可能失业、生病或家庭成员生病的危险。作为一家之主有义务储备一定的资金来应付这些不可预测的紧急情况。寿险和带有补充给付附约（重大疾病提前给付、残疾收入给付）寿险提供了一种非常便利的方法来获得大额应急现金。

如果我们把这笔大额现金投资于高流动性的资产，当市场价格变化时，资金的总价值也随之变化。不论是用于债务偿还还是应急，这笔资金应该具有稳定的价值。不然当偶然意外事件发生时，资金的数量可能与预期的相差甚远。

人寿保险公司是其中最合适的存款机构，我们和保险公司之间签订保险合同，保证本金安全，有一定的盈利，而且有确定的现金价值。资金积累过程中价值不会波动，相当于我们现在就把未来需要的资金买了下来。寿险公司用于偿付客户的法定储备金是经过严格的寿险精算的，而且受国家监管。寿险公司投资广泛、分散并且十分安全。

有备无患 未雨绸缪

对家庭来说，我们需要培养从当前收入中提出一部分作为债务偿还资金偿和应急大额现金流的远见。前者是为了满足未来确定的需要，后者是为了应付不确定的突发事件的需要，这些事件可能永远不会发生，一旦发生，会给家庭经济带来灾难性的后果。因此，我们必须做出这样的经济安排，无论事件何时发生，都能够应付的来。