《第一次买保险就买对》书评

记得某天和闺蜜Y聊到买保险的话题，闺蜜Y是非商科的毕业生对于保险也没有太多了解，所以聊起这个话题就有很多疑问。加入讨论的另一个闺蜜W是精算专业研究生，立志成为精算师，对于保险这个话题自然也有很多见解。而我因为老妈的影响对于保险有初步的理解，年初也为自己投保了一份保障型保险（第一次）；但真正了解保险，是因为看了这本《第一次买保险就买对》，所以我便想结合我们的讨论和我对于这本书的理解写一篇读书笔记。（一群女人聊投资，感觉有点像《女人一定要有钱》那本书的场景）

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Q1 什么是保障型保险和投资型保险（中间还有个储蓄保险）？

保障型保险：“纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。”

储蓄型保险：“有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。”

投资型保险：“保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。”

其实一开始我对这两种保险的分类也不太了解，特别对投资型保险更是疑惑。我个人买保险的目的就是分担风险，所以也不会去考虑投资型保险。因为金融方面最简单的原理就是风险越高，回报越高；反之，亦然；所以不要想着天上会掉馅饼。

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Q2 第一份保险应该买哪种？

根据《第一次买保险就买对》这本书的介绍，这个问题需要结合个人年龄、收入等情况结合考虑。当然也有参考指标，一个有工作尚无儿女的人来说，保险应该要覆盖意外险、寿险、重疾险（按序排优先级）。

意外险的期限一般是一年一保，所以每年要重新买过哦～好在意外险的保费并不高，大约都是小几百，但是保额却挺高的。意外险＝寿险或是2倍的寿险或是个人收入5～10倍；我觉得还是很有必要买一份的，所以这个是我2017年的投资之一。

寿险有分终身寿险和定期寿险，按作者和闺蜜W的介绍，还是推荐有理财打算的人还是买定期寿险～然后自己准备养老备用金。现在我们来看看怎么选一份合适的寿险：寿险的总保额＝家庭年支出＊孩子成人前的年限＋子女教育费＋老人赡养费＋负债－储蓄。

重疾险，这个保险我也是去年年底才有所接触，虽然我现在没有工作，但是我亲爱的妈妈帮我准备了一份。重疾险的保额＝基础治疗费用支出＋康复费用（现在大概20～30w）＋3～5年的工资收入。

基础的保险就是以上的三种，此外还有其他保险;例如，针对女性健康的保险，还有我购买的防癌险。说到购买防癌险，真得是因为我被吓到了(因为周围有朋友和亲戚罹患癌症)。如果要治疗癌症真心一下子拿不出这么多钱，所以我就下定决心买一份防癌险，保额是50w。

＊注意：寿险和防癌险都是越年轻购买保费越少；有些保险种类不受理60岁以上的投保人投保。

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Q3 怎么买保险呢？

step1 明确自己的需求，是为了保障还是理财？（我和闺蜜Y的需求都是保障）

step2 明确险种；保险应该先保证家里的收入主力的保险都覆盖了，女性可以再考虑再买个针对女性健康的保险；保证自己之后，再考虑老人和小孩。（我还在读研，闺蜜Y则是刚出社会，所以保险都是先考虑我们自己）

step3 明确保额； 根据Q2的公式计算哦～

step4 明确年缴纳保费；年保费应该要小于等于10%的年收入，当然最好是控制在5%。

step5 挑选保险

step6 购买保险一定要仔细看好合同！！闺蜜W透露一些保险公司是会在合同上做些文章的，所以一定要看好。一般来说一开始的受益人都是默认的，需要自己更改（我买了两份保险都是要自己改受益人的）。如果是在店里买保险，记得要录音，万一对簿公堂，这个就是证据啦。

step7 犹豫期；保险一般都是有个期限可以反悔的，只要交纳一定的工本费就行啦。所以如果买了之后觉得不合适，一定要在这个期限内退保险啊。另外，买了保险一定要告诉家人，并告知保单的存放地点。