纠结中，谈谈大数据风控

这两天一直在纠结，出现了一个彻底混进金融圈的机会，而不是现在范范的互联网金融的机会，一直在纠结。哎，俺就是这么个纠结的人。

不谈那么多没用的了，还是谈谈我现在所在的互联网金融圈的风控吧，尤其是大数据风控。

互联网金融有好多的形态，基金代销，普惠金融，供应链金融，融资租赁等等等等，但无论是2B还是2C，其风控模型的关键点其本质都与传统金融有所不同。在传统金融中，对于个人的贷款其本质不外乎两点：一是基于抵押品的，一般指不动产抵押或具有不动产属性的车或船的抵押；二是基于FICO模型的信用贷款，其本质是我在银行贷的越多，还的越多，我的信用就越好，基于这个信用获得贷款。而传统金融中对于企业的贷款的种类就更多了，但无论是基于票据，应收账款还是什么，其本质与个人贷款没有本质区别，都是基于抵押品以及信用的。差别无非是信用如何体现，比如用担保公司做增信或是拿应收账款做抵押；或者抵押品的量级或属性有所变化。

在互联网金融时代，风控的特点有所变化，当然只是说方式有所变化本质上还是金融，这些变化是互联网金融的特点决定的。互联网金融的特点，或者说目前的特点在于其资产端的资产基本上都是银行或大型机构不愿意做的（基金代销类除外）或者是银行做起来投入产出比太低的。这就决定了互联网金融的风控要有创新的方法，我把这些创新的点总结如下：

1.互联网金融的风控数据来源更加互联网化。传统金融的风控是基于一种运行多年的成熟模式的。在那个时代所有的贷款基本都需要线下面谈，这种审核更加依赖审核员的经验以及成熟可靠的制度。但在大数据时代，我们越来越可以假设我们的贷款人是具有互联网属性的，他必然会在互联网中留痕。或者在电商平台，或者在社交平台，或者在运营商的数据库中等等，这些信息的留痕为为我们认识客户提供了有效的支撑。目前很多平台都已经上线了类似的互联网化审核功能，只是由于数据可信度问题，数据维度问题甚至是数据分析问题，起到的作用还是辅助的，并未能够完全自动化作业。

2.互联网金融的风控审核更加“安静”。传统金融中，客户在银行贷款时需要填写一大堆的资料，客户觉得理所当然。同时银行还会给你的七大姑八大姨打电话，以侧面了解你的各种状况。即便如此，银行的审核通过率依然不高。抛开通过率不说，互联网金融尤其面向C端客户的风控审核，为了提升客户的体验降低国人在借款时感到的“尴尬”，所以都会做的尽量“安静”。客户只需要填写少量的一些信息，就可以获得不少的贷款，当然客户填写的资料越详细，获得的贷款额度也就越高。要做到尽量“安静”，除了上面提到的互联网化的数据支撑以外，还要做到实时的大数据行为分析。通过客户填写资料的速度，打开主页到借款画面所花费的时间等等操作行为，即可对用户进行画像，并结合其他数据进行授信。这样的做法，国内已经有平台在使用，但效果不得而知，因为没有平台愿意把这部分成果的细节共享出来。

3.互联网金融的风控审核越来越线上化。这个应该是所有互联网金融平台的发展方向，也没什么好说的，毕竟要做普惠金融，绿色金融都要依托于网络。人们通过网络，通过音频，视频，在线电子签章等等数据流进行贷款的审核，申请。

4.互联网金融的风控发展依赖于物联网的发展。上面说的很多都是基于信用的，换成抵押贷款貌似就需要线下操作了。实际上，目前无论是做车贷，房贷还是商品抵押都需要线下审核人员验货，评估。但随着物联网技术的发展，实物抵押贷款可以用物联网技术解决贷后管理问题这个最麻烦的问题。因为实物抵押验货一直都不是难点，难点在于贷后如何保证货品能够在可控范围之内，物联网技术为这个痛点提供了有效支撑。

互联网金融的风控点以及贷款类型，其实远不止上面这些，互联网金融的创新也在不断的发展，我只是把我最近的一些体会记录下来。

顺便说一句，写完这段以后我发现我还是爱着我目前的工作的，虽然有点shit！