一份完美的保险保障计划，一定是优化组合而成：

买保险很多人有这个疑惑，“市面上这么多保险产品，便宜的保障不全，保障全的又贵，有没有保障全面又便宜的全能型产品呢？”

其实，任何一款保险产品都不能单独满足家庭的多方面保障需要，如同没有一味中药能让病人立竿见影、药到病除。只有根据病情，把不同的中药材组合起来，方能达到效果。只有根据实际情况，巧妙组合不同保险产品，才会有高性价比的方案，实现保险利益最大化。

设计保险方案，就是要科学搭配不同类型的保险产品以实现最高的性价比，一般采取如下组合搭配技巧：

内外组合

有了健康和平安，幸福人生都会有磐石地基。一旦这两方面哪一方面出现了问题，都会严重打击个人和家庭。所以保险产品的选择应当以保障平安和健康为基础。全面的保障一定既要预防来自体内的疾病，又要预防来自外部的意外事故。健康险与意外险缺一不可，这对每个人来说都是保险方案的必备内容，无论男女老少都不例外。

大小组合

疾病和意外伤害造成的损失有大有小，全面的保障应包括报销型产品和赔偿给付型产品，既能报销小病医疗费用，也能补偿大灾大病给家庭收入能力造成的重大损失。即使我们大家都已经有了医疗社保，也要购买一定额度的商业医疗报销保险，以作为社保或者单位福利的补充。而且，多数商业医疗险对全国二级或三级医院看病的费用都认可允许报销，对社保外的费用也能报销，能弥补社保的限制与不足。

前后组合

完美的保障，既要保障被保人生前能看得起病，有足够的医疗费和康复金，以及伤残后依然有可替代的收入；同时也要保障被保人不幸身故让父母、爱人和孩子继续拥有一定生活的保障。

所以全面的保障既要有意外、疾病保险，也要有寿险，兼顾身前和身后的各种利益责任。

长短组合和宽窄组合

这是指保障计划既要有长期产品又要有短期产品，既要有保障范围宽的产品，又要有保障范围窄的产品，既要保障全面，又要突出重点。

例如，既要有常见的几十种重大疾病保险，又要有专门针对癌症这个“生命第一杀手”的防癌保险。30岁至50岁是收入能力最强的阶段，是人生财富积累的重要阶段，万一人们在此年龄段出险，要比60岁后再出现风险对家庭经济影响更大。

所以，要在终身重疾寿险的基础上，还要增加定期寿险、定期重疾险。例如，买50万元保到终身的重疾寿险，再加上50万元保障20年的定期重疾寿险，这样既能突出保障人生的黄金期，还能比一概而论地买100万保到终身的重疾寿险省不少钱。

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