我的买保险之路

在这里，我希望把自己买保险过程中走过的坑，积累的经验记录下来，希望对没有购买过保险的朋友稍有帮助。

为什么想起买保险？

我今年28岁，身体健康，有一份比较稳定的工作，有五险一金，父母身体也还不错。但看多了各色新闻中的人生无常，你就明白，一场大病，一个意外就能把你目前拥有的一切摧毁得干干净净。

所以我决定给自己买保险，希望可以减少无常带来的致命打击。

我之前对保险一无所知，只知道要购买重大疾病险，至于哪家保险公司，哪个保险产品值得购买，需要重点注意哪些问题完全茫然。恰好有个同学在某个大型保险公司卖保险，她推荐了一款产品，向我介绍了这款产品的各种好处，包罗的范围之广。我虽然心里觉得好像和我之前的期望不太一致，但出于对同学的信任，我已经下定决心购买。为了稳妥起见，我把这款产品链接发给妹妹，请她帮我参谋一下。她没有做过多评价，只是觉得比较贵，然后她让我去阅读一篇由一位叫李元霸的精算师撰写的类似购买保险指南的文章。这篇文章在知乎上大受欢迎，百度搜索“李元霸 保险”即可。

这篇文章算是向我真正打开了保险知识的大门。我才明白，人身险基本上可以分成健康险、意外险和寿险。我要购买的重大疾病险属于健康险，而我同学向我推荐的属于万能险，就是包含了健康险、意外险、寿险、医疗险，还有一点理财的作用，看着功能很全，但具体到每一个险种，额度都不高。并不是说这种万能险不好，但对于目前的我来说，非常不合适。保费其实非常贵，近7000元每年，缴纳三十年，包含的重大疾病保额只有20万。我特别庆幸购买之前征求了家人的意见。

所以，我要说的第一个坑和经验就是：很多人是通过朋友或亲戚购买保险的，出于对他们的信任，往往在对保险的条款和免责条件很不清楚的情况下就购买了保险，一旦需要出险，才发现理赔条件和当初朋友说的差别非常大，很容易产生纠纷，甚至对簿公堂。所以我的建议是，如果需要购买保险，一定不可以草率，一定要研究保险条款。李元霸提供的阅读保险条款技巧非常好，重点阅读条款中的“保险责任”和“除外责任” 那两条即可。

第二个经验，多和家人或朋友交流或咨询保险知识，或者上网查找相关的知识。我积累的比较好的途径一个是上文已提到的精算师李元霸的知乎文章，标题《如何用保险保障自己的一生》，另一个是公众号“深蓝保”，很多的干货文章。另外，直接到保险公司的官网查看保险产品，并注意关注保监会官网，查看保险公司或保险代理员是否具备资质。

在查阅了一个多月的资料后，我把范围锁定在了某个小公司和某个大型保险国企的重疾险产品。两款产品的区别在于，小公司的是纯消费型重疾险，不包含轻症，没有身故责任；大公司的包含两次轻症（保额的20%），身故可以赔付已缴纳保费或保单的现金价值。两个产品价格相差1800元。我纠结了很长时间。大公司的偿付能力很高，如果没有出险，保费可以返还，不至于“赔了”，但是小公司的保费很便宜，不会对我造成太大的经济负担。最终，我想到自己办理这个保险的初衷就是抵御风险，而且更多的是抵御未来三十年内的风险，轻疾不会对我和家庭造成致命打击，如果一生没有罹患重疾，那就真的是花钱保一生平安。而且，小公司的偿付能力符合保监会要求。省下来的钱我可以购买意外险等增加保障范围。所以，最终，我选择了小公司的产品。

如果，遇到对保险产品举棋不定的情况，我的建议是：不妨想想购买保险的初衷，以及自己的支付能力。国人很担心买了保险最后没有用上，以致“赔了”，因此很多保险公司推出了返还型或半返还型的保险产品，但相应的，价格也是明显提升。但是购买保险毕竟是购买保障，有一点付出也是需要的。正如李元霸所说，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了。

当然，一份重疾险的保障范围还是很有限的，对我们这些20,30岁左右，尚未成家的人来说，可以搭配一份意外险，很便宜，100万的保额只有几百块钱。经济更宽裕点可以购买医疗险、人寿险等等。

这次购买保险也发现了大家保险意识的淡薄。我问了几位同事和朋友，都没有考虑过购买商业保险，认为社保已足够。以及我们应该努力积攒财富，才有能力为家人遮风挡雨。毕竟，我们的父母因为观念和经济能力的原因，很少拥有保险，现在高龄的他们即使有心购买保险，已很难买到合适的产品。一旦出现重大疾病，只有依赖我们。