银联重返二维码支付市场，是否能取得理想效果

5 月27 日，中国银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付，并且从6月2日~6月8日期间优惠力度达到6.2折。

易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》显示，就移动支付市场而言，支付宝和以微信支付为代表的财付通两者的市场份额达到了91.12%，占据绝对主导的地位，而银联为0.83%。

但其实多数人不知道，“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内金融行业唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。这就如同数码相机的发明者是柯达，但柯达最终未能在数码相机领域份额超佳能、尼康。移动支付的这盘棋，原本银联占据了先手，如今支付宝与微信的“后手”却抢夺了大半市场份额。

从消费者的角度看，银闪付与微信、支付宝的支付流程类似。银联官网介绍，使用时，消费者在布放有云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP ，首次绑卡后，通过“向商户付款”功能生成“付款码”，收银员使用扫码枪读取后完成支付，或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。

2013 年7 月，中信银行曾推出二维码支付业务，同一年又推出“异度支付”，不过当时并未引起市场较大反应。

2014 年，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。之后，银联转而研究更安全的NFC( 近场支付) 非接触式支付技术。

2016 年8 月3 日，支付清算协会向支付机构下发了《条码支付业务规范》 ( 征求意见稿) ，这是央行在2014 年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

二维码支付解禁后，2016 年年底，银联又发布了二维码支付标准，用户可以在“银联钱包” APP 里，使用付款码功能进行线下支付。然而由于各家银行的二维码支付产品步调不一，用户除了银行的APP 以外还需要再安装“银联钱包”，因此支付体验并不理想。这一次，银联发布云闪付二维码产品，由于银联统一了标准，用户仅通过各家已开通云闪付的商业银行的APP 即可实现云闪付扫码支付。

银联屡次发力二维码支付效果都难言理想，而这一次为何又要杀回二维码支付领域？

公开资料显示，支付宝于2011 年7 月正式推出手机APP 二维码支付业务，进军国内线下支付市场；腾讯则是于2013 年8 月发布微信5.0 版本，开启微信二维码支付模式。就在2014 年央行叫停二维码支付、银联发力近场支付的同时，业内对二维码支付普及的脚步并未停止。

2014 年9 月，支付宝、微信支付再次布局二维码支付。随着用户习惯的养成，我们知道如今，支付宝与微信支付早已在国内移动支付市场取得了主导的地位。

用户的支付行为习惯已经养成，从便捷度与支付额度方面，银联“云闪付”与支付宝、微信大致相同，央行金融IC卡推进工作领导小组办公室原主任李晓枫曾公开表示，从目前线下网络支付的进展看，银行未必能重新夺回这个阵地。

银联方面表示，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品具备三个主要特色：一是符合全球通用标准，实现境内外通用;二是安全性更高，采用支付标记化(Token)技术，安全级别较高，保障消费者资金安全;三是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧。但是在这里要说一句：微信与支付宝的安全性也不会太差。

通用标准，也许是银联的机会。

虽然支付宝和微信都在布局国际支付市场，但国际市场中，刷卡消费依然是其主流消费方式。worldpay中国区总经理陈国山表示，相对于国内的移动支付的无卡式消费，国际市场中的信用卡、借记卡使用率相对偏高，支付宝更多的是以钱包的形式向着自己下一步的目标去研发，而国际市场上，从卡片类或者借记卡的角度更容易进入。这对银联而言是个巨大的机会。央行副行长范一飞指出，银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”。

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