【转载】设计手机 App 支付解决方案时都要涉及哪些方面？都需要注意哪些地方？

平台是一个服务平台，有一个手机app产品，两类用户，一类是消费者，另一类是服务者。平台有虚拟币，消费者通过支付宝，微信还有银联，进行虚拟币的充值并消费，服务者进行服务后，会得到一定的虚拟币，并且可以选择从虚拟币账户中提现。整个系统的支付解决方案可否描述一下？比如，提现的功能的话，貌似支付宝和微信不支持，这个时候就需要银联的提现功能，这样的话，平台是不是需要有一个银联的对公账户，并且里面要有充裕的资金？而平台从支付宝和微信支付收到的钱，又应该通过怎么样的自动化手段，定期打到对公账户中，保证提现的那个账户里面要有足够的钱？

题主描述的问题涉及如下几方面：

1、移动支付厂商的选型

1.1、支付渠道

由于是APP，采用的支付方式主要大致有如下几种方式：

a、APP SDK

支持银行卡支付（借记卡、信用卡）、账户支付、快捷支付等。

支付宝、微信支付、银联在线等主流的第三方支付都提供对应的解决方案。

b、WAP/HTML5

与APP SDK类似，但微信支付目前不开放给第三方的手机网页版。

像信用卡无磁无密支付（ePOS/MOTOPay）、代扣等由于只对实名行业开放，且商家需要资质较好，题主行业应该不适用。

1.2、增值服务

对普通商户而言，在选择第三方支付厂商时候，除了考了支付渠道、交易手续费外，还需要重点考虑第三方支付提供的其他服务，主要包括如下一些方面：

a、结算周期、结算手续费

b、提现/退款接口

c、分账/代付（委托结算）等结算服务：例如对代理商按照自定义规则对交易进行分账并批量代付到指定的银行账号（对公、对私）

一般而言，支付宝、财付通（微信支付）、银联在线对分账/代付支持较弱，而像块钱/汇付/易宝之类独立第三方支付，在结算服务商策略相对灵活、产品解决方案也相对完善。

综上所述，建议结合自己业务模式，从支付渠道+增值服务两方面对主流第三方支付厂商进行对比，选择最适合自身的厂商。

2、与第三方支付平台对接问题

你的问题主要涉及如下两方面：

2.1、平台虚拟账户资金流转问题

简单说来，你自己平台有一套虚拟账户体系，第三方平台也有一套虚拟账户体系，实际资金存放在银行的账户体系中（第三方支付在银行设立的备付金账户中）。你自己平台的账户体系和第三方支付的账户体系、第三方支付虚拟账户体系与银行账户体系间都只涉及信息流转（电子货币），实际的资金流转只发生在银行的账户体系内。

你作为商户接入第三方支付时候，第三方支付会在其平台为你方设立单独的商户虚拟账户（会有多个账户，包括结算账户、现金账户、信用账户等账户类型），你方平台的收单备付金（待结算资金）存放在结算账户中。商户自身也可以通过在线支付等方式对现金账户进行充值，充值金额存放在现金账户中，这样可以解决你所提到的提现资金预存问题。

当然如果你方交易量大（每日待结算资金量大），也可以和第三方支付探讨通过轧差方式。

以前答过类似问题，供参考：

美团、饿了么这些平台先收消费者的钱，然后再转账给商户，在财务上是怎么处理的？ - 梁川的回答

2.2、提现

对第三方支付而言，影响提现服务因素包括时效性、费率等。

在时效性上一般分为实时、准实时、T+n，大部分情况下，除支付宝、财付通基于提升自己用户体验的考虑支持实时、准实时提现外，一般第三方支付对接入商户及接入商户用户的提现请求都采用T+1到账方式：在T+1与商户完成结算后，通过批量代付功能完成对应商家用户的提现请求。

更细节说明可以参考：

为何支付宝从账户转账到银行卡要两个小时，而从银行卡转到账户瞬间就好了？ - 梁川的回答

作者：梁川

链接：https://www.zhihu.com/question/34843113/answer/60199150

来源：知乎

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