《果龙植树记-3》备用金存得好，收益秒杀余额宝

本篇导读

1. 生活备用金也需要“狡兔三窟”

2. “准”活期理财渠道对比

3. 急需用钱时候怎么办？

在上一篇“《果龙植树记-2》做好计划和预算，新的一年不彷徨”里，我设置了三个月的生活备用金要预留1万元才够。正好1万元也是计算活期类理财产品常用的收益速算金额，现在就来讲讲我对生活备用金的配置，看看1万元的活期备用金能有多少利息。

1. 生活备用金也需要“狡兔三窟”

说到备用金，我就想起以前我奶奶用红布包起来，在枕头下被子下东藏西放的那些皱巴巴的钞票。相信在这个连老奶奶都会用支付宝/微信支付的年代，已经没多少人会在银行放上几千元活期了吧。也感谢两位马首富，让我们的零钱有了相当于银行活期6倍的利息。

从奶奶藏现金的0利息，到银行活期那千分之几聊胜于无的微利，再到余额宝2.5%左右的收益，已经可说是伟大的进步。然而小果龙还要教你一招“狡兔三窟”的妙招，让我们的生活备用金既不妨碍灵活调用，又可以拿到比余额宝多一倍的收益！（掌声欢呼声都响起来吧~）

好了说正经的，所谓“狡兔三窟”就是把生活备用金分三份！呵呵，是不是觉得太简单了呀，当然不会这么容易啦。既然是预备三个月的生活支出，自然有相当一部分是不需要随用随取的，这部分直接放余额宝也太浪费了。所以我的方法是按照4：3：3的比例分配：

4000元放余额宝，要提现的时候转出到银行卡2小时内能到账；

第二个月的备用金3000元，提现在T+2天内能到账就满足周转需要了；

第三个月的备用金3000元，这个提现速度可以放宽到一周内到账即可。

这样分配后，后面两个月的钱放到哪里才能跑赢余额宝呢？小果龙可是找到了一些有意思的“准”活期理财产品哟~

2. “准”活期理财产品对比

在我看来，所谓“准”活期理财产品就是可以随时存入，每日计息，需用时在一周内能提取到账的产品。

随时存入既要求这个产品是经常能够购买不需要抢购，也要求每次存入的资金门槛低于100元。目前市面上能满足随时存入的产品中，它们的挂钩投资方向基本就只有以下几种：

1. 货币基金——这是最常见的挂钩产品，低风险，流动性不成问题，不过年化收益目前只能在2%-3%之间。

2. 投连险——京东金融和微信理财通使用较多。一般是投向某些小保险公司的投连险万能险产品，年化收益率在4%左右。不过此类产品受投资市场波动和政策影响不小，比如最近京东金融里面的保险挂钩产品就没有了天天盈这样每天可以随时赎回的产品了。

3. 定向委托理财——这个以陆金所零活宝为代表，说白了就是向用户集资给另一个投资公司去购买其他机构的基金/信托等大宗投资产品，年化收益率在4%-5%之间。此类产品要看背后平台的实力，比如陆金所是把自己零活宝的资金投向平安集团另一家投资公司，目前恐怕也只有这家巨无霸可以信任了。

4. 平台自身债权——这种类似于团购或者众筹贷款的模式，在不少提供灵活理财产品的中小平台使用很多。说白了也就是理财平台把一堆人投灵活理财的钱凑起来再借给自己的贷款客户，再加上一些风险控制和备用金，让小量的坏账不影响散户收益。这类产品的收益就高不少，能有6%甚至7%。

下面是我现在还在投资的“准”活期产品清单，以及它们的一些对比。

各位朋友看了第一节的文字，再对照上表，也就知道我的生活备用金打算怎样放了吧。也就是4000余额宝+3000陆金所零活宝+3000周周升咯。

对比1万元全部放到余额宝每天0.68元的收益，我的这个组合每天至少可以拿到1元钱收益。甚至最后那3000元基本不动的话，存久了整个组合的利息可以上浮到每天1.3元，能达到余额宝的两倍呢。虽然钱不多，但是在风险流动性要求都能满足的时候，能赚多一点就是赚了。蚊子肉也是肉，累计一年足够自己去吃个自助餐什么的了。

3. 急需用钱时候怎么办？

有些朋友看了上面的组合之后可能会问“生活备用金分开三份才多赚那么点，要是急着马上要用钱了那4000元不够怎么办？”其实这就是看我们怎样定义“生活备用金”了。

在上一篇2017支出预算里，我就已经明确了生活备用金只是“相当于三到四个月的日常开支”。既然是日常开支，那就不应该考虑覆盖突发的大资金需求。有了愿望钱罐的存在，早已计划好的大笔支出都应该在愿望钱罐里提前支取。而且生活备用金的银行账户应该与投资资产的账户不同，以便自己的资金进出统计。我可没有说自己只能有一个投资活期类产品的账户呀。

着急的朋友们可能已经心里在吐槽了“你这小果龙站着说话不腰疼，要是生病意外什么的看你怎么办”。其实这些意外开支更好办，一张信用卡就搞定了，至少一个月的还款期还不够等后面那6000元取出来么？要是连信用卡都不够填的坑，比如看见一个超级笋盘要给首付什么的，您老就不会找大姨妈二姑妈三舅舅之类的亲朋好友先借着点嘛。路子是活的，别老钻牛角尖了。

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其实专门研究生活备用金如何提高收益，目的不仅在于那一两百的额外利息，而是让自己能够对手上资金的运用有个清晰的计划，不要在流动性要求相对低的项目中存放大量资金。像生活备用金这种每个月发工资都会补充的流动账户，是很少会用到后面两个月的储备的。唯一例外的就是突发的大病或者意外受伤，这就需要我们首先要给全家都建立足够的保险保障。这样才真正是后顾无忧的快乐理财生活。

所以接下来的《果龙植树记》里，小果龙将会分两条线索去学习和分享。一方面研究以P2P为主的固收理财，用来构建愿望钱罐；另一方面针对自己一家的实际情况寻找合适合理的保险组合。欢迎大家继续留意~

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