什么？费率上升40%你还买保险？

要说家庭理财，其实第一步，就是配置家里主要成员的保险。这篇文章其实还是16年研究保险的时候，复盘写的一篇文章。当时也在别的公众号发表过。彼时我们还是一家三口，此时一家四口拉。大家看有什么不明白的欢迎留言。

❤保险靠谱吗

说起保险，可能大家第一印象都觉得不靠谱。之所以有这样的印象，我觉得很大程度与现在中国的保险行业良莠不齐的业务员能力有关。如果遇到好的业务员，能给你做一些专业的讲解，根据客户自身的情况做一些合理的配置，保险还是很靠谱的一件事。

❤我为什么要买保险

我在公司负责服务类的采购，会采购公司员工的团体补充商业医疗险。所以接触了不少保险相关的东西。我和先生作为家中的主要劳动力，一旦得了什么重大疾病，首先不能继续工作了，还得花钱看病。这对于我们现在上有老下有小还背负房贷的家庭会是个致命的打击。而保险，无疑是转嫁重疾风险的最佳工具。

❤怎么挑保险呢

既然意识有了，说说我买保险的经历吧，希望对别人能有帮助。第一次买保险，是刚生完小孩以后，虽然自己有一点保险知识，但还是很迷茫。最后的结果就是，花了20000块，18000是分红储蓄的，只有2000块用来买保障。现在看看，真心鸡肋啊，退保吧，已经交了3年了，要损失25000多元，不退吧，再交那么多年，还不是我想要的，亏得更多。最后，我还是决定退掉。就当花25000元买了个经验教训，买保险还是要多学习，自己先搞明白怎么回事再购买，否则最后买单的还是自己。

接下来说说买保险的基本原则：

先给大人尤其是家中的主要劳动力购买，再给小孩买；

先保障型类保险，再投资分红型类保险。

保险的本意是保障一个未来的风险，所以千万不能本末倒置，像我第一次就给小朋友买，而且还是保障功能很低的分红险。投资储蓄类保险的配置，一定排在保障型配置之后。

保障类的保险也有讲究，先买意外保障类，再配置重大疾病类及寿险。

很好理解，谁也不知道意外和明天哪个先来，如果一旦有意外发生，情况不严重，摔断胳膊腿的，养个几个月就可以。这种情况也就无非是意外医疗的一些费用。如果大家有社保，公司也有额外的补充商业保险的话，可以不单独买意外医疗，买一个综合意外保障就可以了。但是如果情况比较严重，伤残或者直接身故了，如果买了一份综合意外的话，保额一两百万，这对活着的亲人至少是个安慰。意外险分的比较细，有综合意外，这种一般所有的意外都保。也有单独的比如仅针对公共交通的意外，如果平时出差比较多的商务人士可以单独配置一份公共交通意外险。意外险一般都是消费型为主，保费便宜，保额相对比较高。

接下来就是重大疾病保险。现在中国所有保险公司的重大疾病保险至少都有保监会规定的25种重疾。然后各家公司根据市场状况自己再额外加其他类，比如加到30种，50种。但是看理赔数据就知道了，80%以上出险的都是恶性肿瘤，95%-98%的理赔都集中在前6种重疾所以挑选重疾险时，不用太纠结疾病种类。不如关心一下原位癌这些轻症疾病，现在越来越多公司把轻症责任纳入进来，作为重疾保障的补充。

另外还有寿险，这个主要是身故以后，保额赔付给亲人，用于比如老人的养老，子女的教育等。寿险有终身寿险和定期寿险之分，能买终身的可以选择终身的，追求性价比的也可以买到六七十岁，因为对于普通家庭来说。当然客户不同，根据自身的情况做分析。

❤还要注意什么地方

1. 等待期

这个各家保险公司不一样，比较常见的是90天和180天。什么意思呢？就是说投保了多久以后出了保险责任，保险公司会赔付。比如重疾险，在客户等待期过了之后确诊了，就可以赔付。如果在等待期内有确诊，保险公司不予赔付的，直接退还所交保费。所以等待期越短越好。当然，这个长短也直接和保费高低相关。

2. 犹豫期

这个是说在保险合同签收以后10天或15天内，如果客户不满意想退保，只收很少的工本费。如果过了犹豫期再退保，只退现金价值。现金价值通常是保费很少的一部分。所以退保很不合算，一定要考虑好，退保尽量在犹豫期内退！

3. 条款

条款里的每一条内容都要仔细阅读，遇到不清楚的一定要让业务员解释清楚。当然现在有很多网销产品，那就和在线的客服或者打热线电话问。特别要注意责任免除条款，及一些名词的定义。比如我最近买的公共交通意外险，关于公共交通，一定要是以乘客身份乘坐，还有私家车，一定要是非营运性质的四轮的车，什么拖拉机，农用车都排除在外的，更不用说什么黑摩的，还有一些软件叫车如果不是出租车，是营运性质的滴滴，优步等都是不保的。还有关于如实告知，一定要根据业务员问的问题告知，不然以后出险理赔也会有问题。

4. 拒保、加费

一般身体健康的人，不存在拒保加费的情况。如果有些被保险人有些疾病，比如我有桥本甲状腺炎，最后核保，年交保费加了15%也就是4000元。我为此犹豫了很久，是加费购买还是以后等等再看，后来还是决定买，因为身体情况决定了，现在如果不买，将来有可能都买不了了。

5. 免体检额度

各家保险公司的免体检额度都不一样，正常免体检额度越高越好。如果保额高的话，保险公司需要你去他们指定医院体检的。现在的人，每天坐办公室，年纪越大，或多或少都会有些小毛病。所以还是免体检比较方便。另外，要趁早买，因为越早买这个额度越高。

以上就是我这段时间研究和购买保险的一些心得，和大家分享。当然有片面的地方，毕竟就一两个月的时间。给到大家最后的建议，保险没有什么好与不好，只有合适不合适。所以大家根据自身的情况，多找一些公司的保险业务员聊聊。当然业务员会有很明显的倾向性，推销自家的产品，有的保险产品也像一个大盒子把各种东西加在一起，迷惑性很大，所以需要自己懂一点知识，可以自己拆分开来去分析是否适合自己。而且保险配置不是一次配置完了就行了，要根据家庭的发展实际情况未来再做调整。比如根据未来收入再配置一些消费型的险种作为补充。

最后希望大家都能买到合适的保险，不再裸奔。