易联支付7大要点解读央行新规，优化账户安全

2016年央行出台的新规已开始实施，个人账户设置和管理成影响最深远的部门。央行新规对用户的银行账户优化更防范电信诈骗的风险。第三方支付易联支付从七大要点出发，对蓝鲸银行频道分析央行新规，优化“钱包”安全。

去年，央行陆续下发3条新规，剑指个人账户安全问题。2016年9月25日六部委(最高人民法院、最高人民检察院、公安部，工信部、中国人民银行，银监会)发布了《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，又称六部委文。

2016年9月30日央行发布了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，也就是261号文。2016年11月25日央行发布了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，也就是302号文。

新规的颁发与实施为客户的小金库账户管理、防范电信网络诈骗、保障财产安全付出的努力可谓用心良苦。第三方支付公司易联支付对蓝鲸银行频道解答了七大“疑难”问题。

1.什么是个人账户分类管理？

央行新政：

自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行会核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行将引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等。

易联支付：

账户分等级，功能有不同，风险防范机制也不同。央行生动地诠释了什么叫具体问题具体分析，要擅于抓住主要矛盾的主要方面。

2.账户与银行卡是什么关系？

央行新政：

同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张。Ⅱ类户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。Ⅲ类户只是用作日常消费支付的电子账户，不配发实体银行卡。

易联支付：

新政要求银行要抓紧完成借记卡存量清理工作，以前在同一家银行办理超过4张借记卡的，要清理到不超过4张;针对增量账户，即在同一家银行没有I账户的“新人”只能开一个I类账户。

3.Ⅱ类户和Ⅲ类户如何使用？

央行新政：

Ⅱ类户与非绑定账户之间的转账、存取现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，消费和缴费支付、与非绑定账户之间的转账日累计限额为5000元，年累计限额为10万元。

易联支付：

Ⅰ类账户是个“大钱柜”，主要的资金家底都在里面，安全性要求高，不用每天拿着出门;Ⅱ类账户就相当于“钱包”，用于日常稍大的开支;Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。

4.为什么要进行电话身份清理？

央行新政：

建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理，联系相关当事人进行确认。

易联支付：

审慎核实开户信息，确认开户信息真实性与合理性，否则银行将引导客户撤销账户、更新联系方式、限制非柜面交易等。去伪存真，严打假冒，就是不能含糊。

5.什么情况下银行可以暂停账户业务？

央行新政：

经设区的市级及以上公安机关认定，并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的，银行和支付机构中止该账户所有业务。通知涉案账户开户人重新核实身份。

易联支付：

依据权威认定设立重点监督对象，安检通过方可放行。天网恢恢，疏而不漏，涉嫌诈骗、贪腐、洗钱等的账户持有人，央行新规就是你们的罪恶克星。

6.新规规定的惩罚机制如何？

央行新政：

自2017年1月1日起，出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡，下同)、支付账户、假冒他人或者虚构代理开立银行账户或者支付账户的单位和个人及相关组织者，将受到5年的暂停银行账户非柜面业务、支付账户所有业务、3年内不得新开账户并被公布社会的惩罚。

易联支付：

这规定是不是似曾相识？这就好比酒后驾驶，吊销驾驶证，N年不得开车上路！想要对银行账户进行交换、交易，代价是惨痛的，别重蹈了“酒驾”的覆辙。

7.为什么增添转账方式？

央行新政：

存款人可根据实际需求选择多样化转账方式：实时到账、普通到账、次日到账。个人通过自助柜员机向非本人同行账户转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。

易联支付：

ATM次日到账这一功能是新规中的一大亮点，电信网络诈骗中有一半的受害人是被骗子引诱通过ATM转账实现的，有了这一新功能，24小时内随时可以撤销转账，杀骗子一记回马枪。