夏小诺笔记:21天训练营，从零开始学保险，第五节。

11月15日第五课：保险是如何定价的？
11月16日第六课：消费、返还、分红大PK

一、保费的决定因素
在相同保额的前提下，主要有2个因素决定了保费的不同：
保障时间：短期险和长期险(保障时间越长，保费就越贵)
产品性质：消费、返还、分红等

二、保险定价公式&定价表解析
风险成本（是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多）
+
经营成本（营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用）
+
帮你储蓄投资的钱（多交的钱，和保障成本or经营成本无关，保险公司最赚钱的部分）

其实任何保险产品都有需要被消费掉的成本，而之所以返还型、分红型保险能返本、分红，无非是在拿我的钱去投资，然后把投资收益再分给我。根本就不存在什么所谓交了保费可以拿回来，还能获得免费保障这样的好事！

三、消费型VS储蓄型VS分红型

把钱交给保险公司储蓄，跑不赢通胀，不如自己理财；
分红根本就是不予保证的，理论上，分红完全可以是零的；
消费型保险是纯粹的保障，最接近保险的本质，杠杆最高，同样的保费预算下，能够提供最高的保障！

四、定期VS终身

从保费来讲的话，终身险＞定期险＞一年期

1、寿险
同样的保额，终身寿险的保费要比定期寿险贵出近一倍，在预算有限的情况下，如果选择终身，必然要降低保额。但既然寿险是责任险，那无疑高保障才是最重要的。

奥斯卡讲师选择的是定期消费型寿险，保障时间到60岁。
我和诺爷还没买寿险，课程结束在讨论；诺宝是终身寿险。

2、重疾
买定投余：购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行理财。
奥斯卡讲师选择的是定期消费型重疾险，保障到60岁。我家同。

六、一些建议

保障永远比返还重要；保额>保险期间(宁减保障时间，不减保额);买保险的本质是买杠杆（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高），定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高

意外、重疾、寿险都考虑消费型定期保险√