信用卡分期的真相

相信很多小伙伴潇洒的去国外旅行一次，回来一看账单傻眼，每年9-10月苹果发布会以后信用卡也特别容易超支，更不要说还有YSL、迪奥、兰蔻、纪梵希的口红在向你招手，职场客的我们大多遇到过信用卡账单超支，怎么办？分期吧！

信用卡分期一般3-24期为主，手续费（以下统一称为利息）虽然各个银行规定不一，但是折算为年化利率之后一般在6%-8%之间，差别不大。举个栗子：消费12000元分12期，手续费7%，银行会号称每期利率低至70元，每月仅还1070元。

看起来这笔分期的年化利率确实是7%啊，7012/12000100%=7%

但有个真相是，当你偿还了第1期分期后，你的贷款本金只剩下11000元而非12000元，以后每月递减1000元，但我们每月支出的利息却一直是基于12000的基数收取的，看到了没，我们被银行忽悠了一把。我们承担的实际年利率水平肯定要远高于7%。那到底是多少呢？

IRR公式计算信用卡分期

IRR是什么鬼，为什么可以计算信用卡分期的实际利率？

IRR，就是内部回报率（Internal rate of return）的缩写，又称内部收益率，可用于计算我们投资理财产品可达到的预期收益率。

需要注意的是IRR只能计算固定时间间隔的收益率，例如基金定投，间隔的时间是固定的一个月，一年这样，所以它可以帮我们计算信用卡分期，因为信用卡每期的时间是固定为一个月。

接着来看下Excel表格里面的计算公式，IRR(Values,[guess]) ，即收益率=（现金流，预估值），这里的现金流分2部分，收入和支出，这里分期款其实是我们的正现金流，所以是+，而还款是从我们口袋里把钱拿出去，所以是—，而我们要做的把这些数值拉取在一起，而预估值我们可以忽略不计，很简单能求得月利率是1.06%，年化利率=1.06%*12=12.68%，是不是比银行号称的7%高出了5个点多。

当然，比起欠款影响征信记录来说，信用卡分期还是拯救了不少小伙伴的，但是最好的周转工具还是可以随借随还类型的，比如支付宝的借呗，微信的微粒贷，或者招商银行的e招贷等，可以按日计息，随借随还，到期还本付息类型的短期借贷产品。虽然日利率也大都0.04%-0.05%之间，折算成年化利率14.6%-18.25%，但是胜在可以随时还，不像信用卡分期，一旦分期，就算提前还款，这个手续费也是一定要还的。

现在市面上年化收益率10%的P2P产品都已经很难找了，更不要说余额宝都只有3.5%上下，股市分分钟还是负的收益率，动辄12%-15%的信用卡分期真心不便宜，不知道银行老实告诉你其实年化利率12%-15%，小伙伴还会觉得分期便宜吗？这样想想，房贷年化利息才4.9%真心很便宜哎，难怪大家都去贷款买房了，有木有？！