顺序决定风险系数

最近开始做保险顾问，发现很多本末倒置的安全隐患。比如家庭规划金字塔的三角可能被倒过来，又比如家庭支柱应该先买，而人们往往先给孩子买保险；又或者先买长期保险保终身的然后再考虑消费型的保险，我们是否考虑到五六十岁高发期疾病的时候我们还能买得了消费型保险吗？即使能买得多贵呢？或者它下市了我们不能再继续买怎么办？

我们选择的顺序错了往往导致的结果就是家庭风险会越大。

都说下层基础决定上层建筑。按照家庭理财规划金字塔图，最下面一层应该是保障层基金（包括家庭3-6个月的日常储备金），基本的社保和额外的商业保险。这好比家庭三大支柱，而发生大意外大疾病的时候商业保险更起到强力拉的作用，商业保险做好了规划和配置我们就可以安心规划上一层的消费层基金（储备这些钱是用来花的），消费型基金就太多了，日常花销基金，旅游基金，购房基金，购车基金，教育基金，还有未来我们自己的养老基金。这些钱我们不早点算好帐，花了就是花了，还是不知不觉不知道花到那里去了。最后一层是投资增值基金，这也是我们很多人喜欢更看重的一部分。

现代人的理财方式应该是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消费和增值犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

保险，不会改变你的生活，而是防止你的生活被改变！只有基础保障做好了，才能打好上层建筑。