案例背景：
李女士38岁，先生39岁，育有一子一女均上幼儿园。
李女士跟先生是从事教师工作，收入稳定，没有入不敷出，房子也买了，可是李女士仍然感到强烈的不安。
刚好有一个同学是##保险业务员，她常常来推销保险，李女士前前后后买了15份保险，年缴保费20多万。李女士原本以为买保险可以让她化解不安，结果好像适得其反。
李女士开始不敢让先生知道，这一堆保单中，除了有多达4张是投资型保险，还有一张是（投资连结保险），在2008年金融海啸时，让她赔了30多万，这笔钱都可以买一辆豪车了。
名词解释：
投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。
从事教师工作以前最让人安心的是有稳定月收入，和退休金，但随着国家对教育事业的改革，以后老了会怎样势必充满变数。目前两个小孩还在读幼儿园，家庭还要准备两份教育金。
保费负担很重，退休金有变数，教育金没着落，房贷按揭也需要供20年。这些财务隐忧堆叠起来，让李女士对未来很忧心。
让李女士更深的不安，则是来自夫妻财务的分工。因为她们是采取责任分工制，说白了，就是各理各的財，先生负责房贷，父母养老以及家用，李女士主要负责小孩的花用。
李女士不解的是，先生赚的比她多，钱却好像都花光光了。很多同事下课后，都会去做瑜伽、美容保养、寒暑假出国旅行，李女士都自动放弃，一心想把钱存下来，但是也没换到先生的一句感谢。想到孩子渐渐长大，家庭还有很多关卡要过，存款却原地踏步，李女士想想就伤心。
直到我们经过朋友转介绍的推荐，接触了所谓的理财规划，人生才开始有了改变。
名词解释：
理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
李女士一开始只是想请顾问帮忙做一个简单的保单检视，看看这些保单到底买得对不对？保障够不够？但是我不急着翻阅保单，而是与李女士夫妻深谈。
因为有些保险业务员会先帮客户检视保单，但就像是没先检查身体，却忙着检查过去服用了哪些药物，根本是本末倒置。本人医学毕业，也在医院工作过，很清楚一位合格专业的医生，应该是先仔细询问症状、测量各项指标、确认真正的病因后，接着才是检视病患曾经服用过的（药物）对不对？（药效）足不足吧？
接着拿出一张人生价值环的图像，要李女士思考、并且填上属于她们家的人生价值环。李女士有点迟疑了，这跟保单检视有什么关系？我解释说：理财之前要先理心，很多人忙着理财、忙着买保险，对未来还是感到不安、好像永远不足，就是因为没有先弄清楚自己最重视的人生价值环。
我要李女士填写的人生价值环，是三层的同心圆，核心层分成【责任】、【安心】、【圆满】，分别从这三个角度思考，并且在第二层同心圆填上：要达成哪些状态或境界，才能让你们家庭感到完成责任，感到安心与圆满。第三层同心圆则是根据第二层内容，填上具体的财务目标。
说实在，李女士结婚十多年，从来没有认真思考过这些问题。人生价值环咋看是一种很哲学、很抽象的思考，但是当填完属于家庭的价值环后，才能够勾勒出明确的行动目标。
当李女士对自己家庭的人生价值环有了清楚的认知后，我接着便要了解李女士家庭的财务现状，以及协助李女士进行【需求分析】。需求分析是根据我们在人生价值环列出的财务目标、以及现有资产、负债、收入、支出，进而算出哪些目标要靠投资、哪些目标要靠保险，这是一连串的科学化、量化的过程。（需求分析详细内容，详见下一篇文章【没有理财规划师，如何买对、买够、买到好保险？】一文。
要先完成这些严谨的动作，才能明确算出我们真正需要保障的风险类型、以及保险缺口。有了这张精确的【病历表】后，才会进行所谓的保单检视，检视是否买对、买够、买好。
我们第二次面谈时，拿出了李女士的保单检视结果：竟然是【买错、买不够、买不好】。
15份保险，每年20多万的保费，原本还以为保障买的太多，结果竟然是不够，不需要的保单，倒是买了一大堆，先生没说话，李女士却是很自责，这些都是他们辛辛苦苦赚回来的钱。
还好协助李女士调整了保单，将年缴20多万的保费，先降到10多万，保障反而增加不少，每年省下来的10万块钱保费，挪去存教育金、与提前偿还房贷。
并且给出建议开立一个家庭共同账户，按照先后顺序，为房贷、教育金、退休金而做准备，连李女士很在乎的旅游金，也规划到家庭预算里面。
值得一提的是，为了完成正确的【需求分析】，我还要求李女士夫妻二人记账，目前很多手机app是提供记账的，能方便随时记录支出。记账一段时间之后，李女士才发现先生的收入虽然比她多，但是要应付的各种费用也更多，李女士以前还经常怀疑先生的支出，现在夫妻间的互信也跟着加强了。
回顾过去，李女士家庭的目标没有量化，预算没有规划，财务不透明，让她对未来很不安。但是经过整体的规划与调整后，现在这些疑虑都没了。
正确的理财安排，贴心而公正的理财规划师，除了让李女士找回安心、也让家庭关系更和谐。这让李女士明白到，买保险只是家庭理财的一环，没有先列出自家的【人生价值环】、没有先进行量化的【需求分析】，再多的保险也买不到安心，反而白缴了许多的冤枉钱。同类型的保险，买A公司和买B公司，实际上区别不是太大，如何不买错，如何不买贵，才更有实际意义。
一般家庭不像大富之家有专属的理财规划师，那作为普罗大众要如何帮自家用严谨的科学过程，买对、买够、买好保险呢？
如对本人文章感兴趣，欢迎关注订阅。