月光小白攒钱法则

今天小A和认真的向清姝讨教，想要做一份理财规划。

小A单身，和父母住在一起，近期没有买房之类的投资计划。

每月工资上交父母后，余下2000左右。正常开销1000左右，一不小心也可能会月光。

最近发奋图强要存钱，去银行办了一张每月零存整取700元的存折。

和小A聊天发现，基本上她属于理财小白一枚，不喜欢太过复杂的理财规划。要求不高，行动简单能存下钱就行，连打赢通胀的要求都没有，更不用说什么市场平均收益了。嗯，这些名词对她来说还有点复杂……所以清姝帮她制订了一个比较简单好操作的理财规划。

一、购买商业保险

小A是独女，父母年纪也不算小。父母现在买保险已经容易出现保费倒挂现象，不过小A还是可以为自己购买商业保险。

小A有房屋贷款，由她的公积金负担。现在为自己买一份商业保险，实际上是为父母养老做万全的准备。万一天有不测风云，父母可以用保险金还贷款，并且补充养老。

1意外保险

意外保险不是很贵，不同年龄保费差别不大。可以购买每年购买的保险卡，也可以购买长期保险。按照双十原则，保费在20-50万左右比较适中。

2人寿保险+重疾保险

同样双十原则，人寿保险的保费定在50万左右比较合适。按照现在大病治疗花费，30万左右就可以。当然如果担心未来物价上涨，治疗费会有所增加，也可以将重疾保费调高一点。

每年意外保险费200左右，人寿保险+重疾保险保费在1700左右。每年不到2000元可以买到比较全面的保障

二、基金定投

鉴于小A僵尸级别理财小白，还停留在银行零存整取可以攒钱的阶段。连基金都是第一次听说，不适合太过复杂的操作系统，每月定投一只基金就可以了。

为了简单好操作，同时尽可能的规避风险，清姝推荐阿牛定投。

三、攒足应急的钱

小A现在有2000多的余额宝，有些管不住自己想花钱的冲动。清姝建议，每月把工资发下来除了定投全部存入余额宝，要花销的时候从余额宝里面支取100元单位的资金。让口袋里面的钱不超过200，更有存钱的感觉，不会随意买零食花掉。如果看到余额宝有钱控制不住自己花钱，可以换成其他不方便查看的货币基金。

其实小A的花销并不大，每月一般情况下只有1000左右。但是还是要留足资金用来抵御意外的大额支出，比如意外住院、密集的红色炸弹、每年交保费等。要把货币基金陆续存到5000-6000元，作为流动资金蓄水池，钱都先到蓄水池中，超过最高限的时候流出存起来，低于最低限的时候努力蓄水不花钱。

四、购买国债

当流动资金高于蓄水池的最高限的时候，钱就可以不满足于货币基金二点多的收益，追求更高收益了。

考虑到小A的每月超过最高限也就几百块钱，不一定每个月都有结余。以及她的理财小白程度，不太适合在做需要审时度势基金了，建议这部分钱用来投资固定收益类产品。

国债的优点是安全性好，周期长不容易被取出来花掉，收益比安全性相当的定期存款高出不少，起点低100元就可以购买，很适合小白用来攒钱。当然对小白的缺点是不好抢，清姝特意在网银上给小A演示了一下怎样抢国债，希望她想抢的时候抢得到。

等到三五年后，国债陆续到期，小A的理财知识也应该有不少进步，可以陆续将这些前收集起来做其他都投资。

来，跟清姝在复习一下。对于零基础小白，果断存钱的方法是

1先为自己买商业保险

2发下工资来不管三七二十一的先定投，首选阿牛定投为代表FOF基金

3攒够足够应急资金

4超过应急资金的活钱买国债

这样保障、货币类、权益类、固定收益类都有涉及到，逼着眼睛存钱不用过多思考，三五年后一定能攒下一大笔钱，改变自己月光的状态。

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