人和树早晚都是同一命运，都要倒下去。只有一点不同，树担心的是外在的险厄，而人烦虑的是内心的风波。
——梁实秋
序
转眼间，
汐汐已经一岁九个月了。
现在她会走，会蹦，会捣蛋，会做鬼脸，
我既心喜她的长大，
又越发担心看不住她了。
然而一到睡前，
她又变回了一只软萌软萌的小家伙，
一只小手摸着我的鼻子，
一只脚丫翘到床壁。
轻轻地叫着妈妈，
然后慢慢安然入睡。
住院时强行断奶分离，
每到睡前，我都摸着病床边沿。
想象我的汐汐在踹着它。
而她的小手摸索着我的鼻子。
这一辈子，无论如何，
我都要护你一世平安喜乐。
每个人来到世界都是意外，
然而离开世界是个必然。
在这个意外性盈溢的世界，
每个人其实都是浮萍。
意外和明天，
谁也不知道哪个会先到。
只不过有些人提前写了结局，
有些人匆匆落笔。
唯一确定的是，
你所过的今天，
是每一个昨天离去的人期待的明天。
但求心安。
我会一直都在。
01 意外险是什么
通俗理解，意外险就是保意外的。虽然我们期冀每天平平安安，但总免不了人生无常。小到猫抓狗咬，大到航空意外，在我们遭遇厄运时，意外险能提供必要的经济补偿，为我们的家庭编织一张缓冲的“经济网”。倒霉透顶时忽然还有一笔补偿金，总算是不幸中的一份慰藉。加之意外险十分低廉，称得上老少咸宜，因此是大部分人的第一张保单。
意外险是最简单的一种保险，但对保险消费者而言，还是容易有一些误读，主要体现在：
（一）将保险的“意外”等同于生活的“意外”
保险定义的“意外”和我们生活中理解的“意外”不太一致，前者要严苛很多，须具备四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。缺少任何一个要素均不构成意外伤害事故。比如，超速驾驶导致的意外事故就不赔，因其危险可预见，却故意采取了危险操作，不属于“非本意的”。通俗理解，如果是自己“作”的意外，很可能就无法赔付了。
（二）将“意外伤害”和“意外医疗”混为一谈
意外险主要分为意外伤害险、意外医疗险。
意外伤害保的是“大意外”，如果因意外事故造成残疾、身故，可以一次性拿到大额补偿金。
意外医疗保的是“小意外”，如果因意外事故造成的伤害要去医院门诊、住院，可以报销相应的医疗费用。如果购买的是意外伤害险，意外受伤住院的治疗费用是无法报销的。
02 为什么建议配置意外险
（一）意外无处不在
大家身边都有朋友不幸发生过意外，遗憾之余可能也会庆幸不是发生在自己身上。但谁知道下一次呢？未雨绸缪，既是对家庭的负责，又能增添心里的安全感。特别是经济情况紧张的家庭，抗风险能力尤其弱，一个意外可能就会使整个家庭陷入困境，更有必要配置意外险。
（二）保费低
意外险算是最便宜的保障型险种，通常在几十元到几百元，普通大众均可入手。
（三）杠杆高
一顿饭钱就能撬动上百万的保障，特别体现保险杠杆作用。买了也算是“百万身价”人士了。
（四）门槛低
相较于健康类保险，意外险投保门槛非常低，只对职业、年龄有所区分。
（五）保残疾
意外险还可以保残疾责任，寿险产品往往只保障死亡责任，很少保残疾。
03 意外险具体保什么
（一）意外身故
对意外导致的身故进行赔付。比如购买了保额100万的意外伤害险，意外身故即可获赔100万，弥补家庭损失。
需要特别说明的是，多数意外险产品保障的是意外事故发生后180天内身故，180天后身故不赔。
（二）意外伤残
对意外导致的伤残给予赔偿。赔付金额与伤残等级挂钩（最轻10级，最重1级，赔付比例10%递增）。比如购买了保额100万意外伤残责任的意外险，若遭遇意外，导致9级伤残，则赔付100万*20%=20万。
关于是否包含意外伤残责任，具体又可分为3种：只保死亡、不保伤残，保死亡和全残，保死亡和伤残。建议选择保死亡和伤残的产品，因伤残概率远大于全残，且严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故，价格只是略贵一些。
（三）意外医疗
对意外伤害的医疗费用进行报销。比如购买了保额2万，100免赔，90%报销的保险产品，若遭遇意外产生住院医疗费用1万，则赔付（10000-100）*90%=8910元。
关于报销限制，可分为2类：仅限社保目录、不受社保目录限制。不限社保目录价格要高一些，但可以更加心安，理赔体验也更好。
意外医疗就医范围通常限制在国内二级或二级以上公立医院，注意有无除外医院（例如之前北京平谷地区的医院就被很多保险公司排除在外，因可能涉及虚假理赔）。
（四）意外住院津贴
因意外事故住院提供津贴。对意外住院津贴赔付的天数一般在180天以内，单次赔付一般不超过90天。部分意外险产品设置了住院免赔天数。
（五）其他保障
部分意外险产品还包含一些特色服务，如报销救护车费用等等。意外津贴和其他保障不算核心责任，锦上添花的性质更重一些。
04 选购意外险的注意事项
（一）保额
考虑保额时，要以综合意外的保额为基准。因综合意外最为常见，理赔概率高。如综合意外50万，航空意外1000万，实际上最管用的是综合意外的50万，而不要让1000万花了眼。
成人的意外身故保额要尽可能高。因其经济责任重。一线城市通常要在100万以上，亦可结合房贷等情况，购买200万甚至更高。一般单家公司意外险的保额不能超过收入的10倍，若有必要可以多买几家公司产品。
儿童的意外身故保额不用太高。为了防范道德风险，国家规定0-9岁儿童身故赔付不能超过20万；10-17岁不能超过50万。不过意外伤残的赔付、航空意外身故、重大自然灾害事故不受此限制。
（二）价格、稳定性、保障性
同等条件下，价格便宜当然是好事。但选择意外险时，不能一味追求价格最低的，还要综合考虑产品稳定性、保额高低。有些产品从极致性价比来看特别划算，但保额不高，下架的可能性也很高，建议作为补充。
（三）职业
保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1类至6类风险递增，1-3类职业属于低风险职业，大部分意外险产品都能承保。需要注意的是，如果被保险人的职业有变化，要在约定日期内告知保险人，否则可能影响理赔。具体的职业分类各家公司略有不同，以下是一个职业分类参考。
职业分类表（参考）
1.机关团体、事业单位的工作人员，企业经营管理人员，公司内勤，学生，家庭主妇等
2.从事餐饮、旅游、商业、医院等一般服务业，公司外勤，记者，律师，工程师等
3.农业、牧业、钢铁业、汽车制造业、造纸业、装潢业等
4.内陆渔业、港口作业、钻井业、电气电子设备等
5.从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、铁路铺设、建筑业等危险程度较高的行业
6.采矿、采石、森林砍伐、勘探等高危职业
（四）消费型和返本型
返本型意外险产品：价格很高，综合意外保额却不高，保费的大头其实是一种理财性质的保险，收益率非常低。以某产品为例，每年交3000，交10年，保30年，综合意外保额10万，交通意外200万，满期110%返还。建议购买消费型意外险（即不返钱的产品），保障属性更强。
（五）独立型和捆绑型、附加型
常见的意外险是独立型的，但也有例外。
捆绑型意外险产品：这类产品是在购买机票、车票、旅游产品等场景下捆绑销售的，保障期间短、保障不全面、产品性价比不高。不建议购买，注意看清楚，别手滑买了。
附加型意外险产品：这类产品是在投保重疾险等主险时附加的，通常保额偏低、保费偏高。不建议购买。
（六）投保年龄
意外险的投保年龄一般放得较宽，主要对未成年人和老年人有限制。大部分产品的投保年龄上限为60周岁、65周岁，部分老年人特定意外险投保年龄上限为75周岁、80周岁等。
（七）生效时间
一般是投保后次日凌晨生效。部分产品为7日后生效甚至更长。
05 意外险产品评测
特别说明：意外险产品太多，评测表放太多，反而等于没有放。所以就不迫害选择困难症了，只选了不同价位的一些代表性产品。下列产品性价比都不错，无论选择哪一款都挺好，建议根据各自需求进行选择。如果大家准备考虑其他产品的话，可以自行对照下表的产品进行对比，看看是不是值得购买。
（题外话：如果大家注意看的话，会发现表内产品都是产险公司的，因为产险公司的意外险整体比寿险公司便宜不少。按说意外险的再保费率都在万分之四左右，价格应该差别不大。高高问了几位精算师朋友，也没有得到特别明确的答案。）
06 投保示例
高高给身边朋友介绍保险知识时，有些朋友最后总是来一句：你买什么，我跟着买就好了。实际上，并不存在绝对好的保险产品，只有最适合自身需求的产品。所以在这里也分享一下自己去年给家人配置意外险的思路，供大家参考。
（一）基本思路
1）在稳定性不错的前提下，尽可能便宜、再便宜(原谅金牛座……)。
2）大人经济责任重，所以大人意外伤害保额要尽可能高，意外医疗因为有社保和单位补充医疗，所以金额适中就可以了。
3）老人和孩子经济责任轻，但发生磕碰摔倒等小意外的概率高，所以意外伤害保额不用太高，但老人和孩子的意外医疗保额要尽可能高，最好不限社保目录。
（二）给大人买的意外险
天安乐安心综合意外升级版
产品优点：
1）同等意外伤害保额下，保费最低之一。
产品不足：
1）承保职业限制在1-2类职业；
2）意外医疗报销范围仅限社保内；
3）保单生效时间较迟，投保支付成功后的最早第30日零时才生效。
（三）给老人和小孩买的意外险
众安个人综合意外-基础型
产品优点：
1）意外医疗保额高，0免赔，100%报销，综合性价比高；
2）意外医疗报销范围不受社保目录限制。
产品不足：
1） 意外伤害保额较低，不适合家庭经济支柱。
写在最后
意外险虽不能完全化解风险，但可以很好地从平缓经济压力，带来心理上的安全感，为了家人，值得入手一份。
