江苏银行“智慧化”升级快速兑现，零售业务连续两年四成增速

··· 从“互联网金融”到“金融科技”，从“金融科技”再到“智慧化金融”，金融行业主题以走马灯的速率年复一年地快速切换。在商业银行圈，小微企业扶植与实体经济注入活力的要求，让商业银行在达成往年目标的难度上继续上升。 而与此同时，上市银行的业绩也普遍展现出较强的经营韧性。 4月11日，江苏银行披露的年报交出了一份不错的成绩：利润连续四年维持两位数增长，零售业务异军突起，非息收入占比持续扩大，绿色金融，普惠小微成绩斐然。在金融供给侧改革的大背景下，江苏银行借助“智慧化、特色化、国际化、综合化”战略与经营理念，以落实服务实体经济为思路反哺业绩，借助提高银行综合实力实现业绩“出位”。

1.

/双收靓丽，零售崛起 /

根据2019年江苏银行年报，截至2019年末，江苏银行资产总额20650.58亿元，同比增长7.23%，资产总额首破两万亿大关；此外，截至2019年末贷款余额突破 1 万亿元，中收规模，非息收入等其他低资产依赖业务比重逐步上升。 从经营业绩上来看，江苏银行2019年实现营业收入449.74亿元，同比增速达到27.68%，收入增速创下自2012财年以来新高；同时，2019归属母公司净利润146.19亿元，同比增速达到11.89%，增速较2018年同期加快1.87个百分点，增速几乎持平于近五年最快的2017年增速。 而在风险控制与抵补能力上，公司截至2019年末不良贷款率为1.38%，环比下降1个基点；拨备覆盖率环比增加7.7个百分点至232%，一方面风险抵补能力进一步增强，一方面符合2019年银行业整体防范风险，夯实资本能力的趋势。 从分项业务上解读，零售业务异军突起，再次成为江苏银行2019年的核心亮点。 报告显示，江苏银行截至2019年零售贷款余额3759.49亿元，其较2018年年末2705.29亿元增长38.97%。从往年数据来看，截至2018年末江苏银行零售贷款余额同比增速为40%，零售贷款增速连续两年维持较高韧性。 银行家马蔚华多年前曾预言银行“没有对公今天没饭吃，没有零售明天没饭吃”，并表示互联网参与对银行零售转型来说必不可少。 2017年，江苏银行经过内部组织结构调整，明确零售业务线上化转型目标，确立了产品服务优先在手机银行发布的实施策略，并重点开展了各类业务的线上化迁移工作。随着两年中不断完成产品功能、优化、性能提升，重点客户挖掘，“党费服务”等场景应用项目和传统业务线上化等，依托科技实力打通零售展业脉络。 而江苏银行董事长夏平也曾在2019年4月透露，零售业务的快速增长得益于江苏银行高频交易场景中金融服务的渗透。他举例，目前江苏银行推出了“车生活”“爱健康”“爱学习”三大平台，与国内20多家大型互联网平台合作，将金融服务接入平台场景。

2.

/“智慧化”渗透全行业务 /

而除去纸面的成绩外，智慧投入更进一步确保江苏银行存在长期竞争力，其竞争力范围也不仅限于零售业务。 “金融科技”就像过去的“云计算”一样，从过去热门一时的新概念，转变成了如今金融机构的“标配”和基础设施。在新潮流下，“智慧化”更建立在“金融科技”基础设施之上，成为帮助金融机构解决更多客户痛点，令金融服务接入更多新型场景的催化剂。 2019年，“智慧化、特色化、国际化、综合化”成为江苏银行所倡导的经营理念，位列江苏银行“四化”目标首列的“智慧化”，示意智慧化业务改造升级则贯穿江苏银行业务改造始终。 过去几年，江苏银行始终致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”。全行上下运用互联网思维打造场景式金融服务，推出了多批次的，建立在线上，线上线下结合以及物联网领域的特色业务。而在智慧化运用上，江苏银行将业务导入归于大数据分析和人工智能判断增效，其相比过去纯粹的“业务上网”，理念上已然更进一步。 比如，截至2019年年末，江苏银行基于小企业最基本的纳税行为的网贷产品“税e融”累计放款突破500亿元，客户超过3万户。从2017年以来，“e融”类产品通过挖掘小微企业“企业画像”，退出“商e融”，“电e融”等产品，以智慧集巧思打开小微市场。 而在零售业务上，基于“入口前置”，聚合了微信，支付宝，银联等所有主流支付平台，江苏银行开发的APP“e融支付”几乎实现了“一码交易”，交易额、物联网金融新增发生额均突破百亿元，由此，基于便捷支付的零售客户总量大增，互联网思维“流量导入，产品变现”的思路得到充分展现。 而在国际业务上，通过金融科技业务融入跨境结算，贸易汇兑等，江苏银行先后落地“跨境e点通”，“跨境贸e池”等产品，并帮助江苏银行连续第十年在国家外汇管理局江苏省分局对辖内指定银行执行外汇管理规定情况考核中被评为A类行。 而在“智慧化”推动零售业务上，江苏银行大数据，生物与图像识别技术，实现直销银行，手机银行业务升级，推动客户交叉联动与精准营销，运用远程投顾丰富私人银行投顾管理与家族信托服务等等。 在体系支持上，江苏银行利用智能网点建设，实现总行直接智能授权， 而打造互联网基因，源于基于决策层的坚持科技投入，以及贯穿全行上下的机制改革。过去一年，江苏银行坚决增加金融科技投入，投入金额增速较净利润增速更快，金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。 与此同时，江苏银行金融科技专业队伍不断壮大的基础上，成立“金融科技委员会”，建立常态化议事机制和敏态开发模式，公司同时匹配了健全的金融科技创新机制，配套建立考核体系，组织协同性持续提升。科技带业绩的模式成为银行跟上时代发展的共识。

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