直销银行：城商行展开渠道反击

    

      自银行诞生以来，从物理网点到网上银行再到现在的手机终端和新型网络平台，渠道的演进从没有影响其重要性。甚至，在大数据时代，渠道对于银行来说除了承担对接客户、吸引客户的作用外，还被赋予了信息搜集的作用，直接关系未来银行的服务和风控能力。 

　　在物理网点时代，拥有压倒数量的国有大型银行毫无悬念的成为了我国银行业的巨头。在网上银行时代，率先完成网银渠道铺设的招商银行也顺利成为了 “第六大”银行。而城商行自诞生起一直受制于区域经营的限制。然而，随着互联网金融的诞生，银行渠道的网络化趋势愈演愈烈，物理网点的渠道作用弱化日渐显现。 

　　对城商行来说，银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇，因为在互联网金融创新层面，城商行与大银行和股份制银行的差距被极大地减弱了。对于城商行来说，为了把握这个机遇，多家城商行选择了建设直销银行平台。 

　　直销银行的概念源自国外成熟的模式：所谓直销银行，是指金融业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，为客户提供简单、透明、优惠的金融产品。 

　　近日，上海银行在其官方网站正式推出了在线直销银行——“上行快线”。“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品，涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类。一是“智能存”，为一款智能存款产品，随用随取，根据存期享受各档定期储蓄对应的利率，且利率上浮10%；二是“惠理财”，为精选各式稳健型理财产品，适合闲置资金的理财，目前在售的有华安季季鑫、汇添富理财等产品；三是“安心保”，让客户理财保险两不误，目前在售产品主要是天安财险“保赢1号”；四是“快线宝”，为“T+0”的货币基金产品，支持1分起购、实时支取，是兼顾收益率和流动性的“宝宝类”产品，目前的上银慧财宝货币基金和易方达易理财货币基金收益率业内排名前列。 

　　7月24日，重庆银行“直销银行”平台正式上线，同时向客户推出了“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”三大产品。 

　　“乐惠存”是一款人民币储蓄增值服务产品。客户签约乐惠存业务后，如客户电子账户资金达到或超过起点金额100元，会自动生成期限为1年的乐惠存账户，在此存期内可随时支取本金，系统会按存款实际期限最大化结转利息，1年内存款期限分为1天、7天、3个月、6个月、一年五个档次，实际存够哪个期限就按哪个期限支付收益。 

　　“聚利宝”则是重庆银行针对客户理财需求，联手南方基金推出的类余额宝产品，该产品对接南方现金增利货币市场基金，客户签约聚利宝业务后，其电子账户活期余额可自动购买货币基金，并且在赎回货币基金时可实现T+0实时到账。 

　　“DIY贷”是重庆银行在全国同业范围内首创，利用电脑、手机、微信等客户端，通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价的创新个人贷款产品。 

　　除上海银行和重庆银行外，包商银行、华润银行等多家城商行均已推出直销银行平台，而股份制银行中，目前只有民生和兴业两家正式推出了直销银行平台，城商行在直销银行平台上的建设热情明显高涨。 

　　在互联网金融崛起和利率市场化即将到来的关键时期，银行建设直销银行渠道正是为了应对挑战。实际上，互联网金融的崛起在客观上起到了推动利率市场化进程的作用，而对银行来说，互联网技术本身又是应对利率市场化冲击的有效选择，未来“大数据”对银行经营来说越来越重要，而直销银行既是基于互联网思维的创新，又能够成为数据搜集的平台。 

　　随着互联网金融的崛起，银行感受到的存款压力不得不主动下沉客户群，尤其以中小银行为甚。但是，银行本身是经营风险的，低端客户与高端客户相比明显不适应长久以来银行的整个体系。于是，随着“余额宝”的诞生，银行原有渠道并不能满足低端客户群的需求，又不可能推倒重建。于是，在原有渠道体系之外，建立直销银行渠道成为银行的选择。 

　　城商行直销银行都刚刚建立，但在与股份制银行直销银行的对比中不难发现，直销银行的“简单”本质决定它们之间的差异性并不大。而去年9月推出的民生银行直销银行已经取得了“靓丽”成绩。数据显示：截至5月14日，民生直销银行管理的资产已达140亿元，其中活期存款“随心存”规模1.3亿元， “如意宝”货币市场基金139亿元。这说明，城商行直销银行平台也具有不小的发展潜力。 

　　除了前景可期之外，对城商行来说，其更大的意义在于：互联网并不存在区域限制。从服务渠道来看，直销银行可以向客户提供直销银行专属网站、手机客户端、微信服务号等渠道，提供7×24小时不间断服务。并且，目前上线的直销银行平台都是可以使用任意银行卡绑定注册的。 

　　值得注意的是，虽然直销银行渠道服务的客户群对价格非常敏感，使得城商行短期有可能借此吸引可观人气，但长远看，决定客户忠诚度的并不是渠道，还是银行的综合能力。(金融时报)