前沿 | 中国中小银行都是如何展开数字化转型的？

小蚂蚁说：

2018年11月29－30日，2018年（第七届）中国中小银行发展高峰论坛以“新时代中小银行金融科技与风险防控”为主题在广州举办。据了解，本次论坛由《当代金融家》杂志、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服主办，国内股份制银行、城商行、农商行领导和科技部门相关负责人及知名金融科技领军企业领导约200位专业人士出席，共析2018年中小银行金融科技和风险防控的热点与难点。

近年来，中小银行积极实施科技驱动业务发展的战略，不断寻求数字化转型和采用先进技术改善产品和服务，为银行业发展普惠金融、服务实体经济提供了良好动力保障。与此同时，中小银行所处环境日益复杂，来自外部、内部和新技术衍生的各种风险叠加，风险防控任务任重道远。在本次论坛上，中小银行之间、中小银行与监管层及优秀金融科技企业间在科技创新、IT治理、风险管控等方面进行了广泛交流和深度沟通。

“中国中小银行发展高峰论坛”始于2011年5月，由时设中国人民银行五道口研究生部、鸿儒金融教育基金会、《当代金融家》杂志发起，汇聚来自监管部门、中小银行、研究机构、等的一线精英和行业领袖，致力于为中小银行转型与发展献计献策。迄今为止，论坛已举办七届，参加银行及相关优秀机构达
500 多家，人员超5000
人次，举办地涵盖北京、上海、天津、深圳、杭州、南宁等城市，在促进中小银行经验分享、优势互补的同时，亦为参与机构带来诸多合作实效，是中小银行相关领域信息交流与合作的顶级盛会。

以下为本次论坛的精彩观点报道：

在论坛开幕环节，《当代金融家》杂志社执行社长兼主编李哲平表示，今年是中国中小银行高峰论坛举办的第七年，这一年全球经济和金融市场仍然存在很大的不确定性，中国的经济也处在转型期和结构调整期，但是我国金融业的创新面向未来的步伐没有停止，其中最引人注目的是银行业正在以前所未有的力度积极拥抱和发展金融科技，金融科技正为传统银行业转型与发展赋能贡献力量，我国的普惠金融、实体经济，尤其是中小微企业融资借助金融科技的新路径得到了很大发展。

《当代金融家》杂志社执行社长兼主编 李哲平

鸿儒教育基金会理事长崔进才表示，在第一届中小银行论坛上，证监会首任主席刘鸿儒老师亲临现场并做了致辞讲话。今年是我国改革开放40周年，伴随着经济发展和金融体系改革的进程，我国的中小银行业金融机构蓬勃发展，为经济社会发展贡献了重要的力量。如今，金融科技的发展和应用盛况空前，金融科技的发展和应用对提升金融服务的效率，拓展金融服务的边界，甚至革新金融服务的模式提供了很好的条件，与此同时，对金融科技的认识和应用也存在着风险防控的一面，相信通过大家的分享和交流，能够促进中小银行处理好金融科技与风险防控的关系。

鸿儒教育基金会理事长 崔进才

广东省人民政府原副省长陈云贤表示，新的一轮科技革命正深刻影响着经济社会发展的方方面面，金融科技融合发展是一种不可阻挡的趋势，然而，我们在看到金融科技推动金融业组织结构、服务能力、客户体验等深刻变革的同时，也要处理好金融科技与风险防控的关系。本届高峰论坛以新时代中小银行金融科技和风险防控为主题，就新时代背景下中小银行金融科技和风险防控的热点、难点进行深入的研讨，既顺应了时代的潮流，也符合各方的期待。

广东省人民政府原副省长 陈云贤

蚂蚁金服副总裁刘伟光表示，蚂蚁金服从支付宝诞生到今天，走过了14年的发展历程，14年中，蚂蚁金服一直坚持致力于利用技术加速和助力中国普惠金融市场的发展。当前，整个中国金融业，尤其银行业正在步入重大转型期，每一个未来的银行的战略，无论是大行战略，还是中小银行战略，其背后都需要科技的重要引领。蚂蚁金服的科技开放源于对自身的实践，源于对市场的洞察，源于跟客户的合作，希望科技能真正的在中国引领金融业务发展，加速金融机构数字化转型的进程！

蚂蚁金服副总裁刘伟光

中原银行行长王炯表示，中原银行转型确定了一个目标，这个目标也是下一步应对市场竞争的一个目标，即“七个化”，组织敏捷化，风控智能化，获客生态化，运营智能化，营销精准化，系统平台化，人才跨界化。通过这“七化”使银行真正面对未来市场的竞争。

中原银行行长 王炯

新网银行行长赵卫星表示，新网银行才不到两年的时间，打造了不一样的数字化银行。在他看来，金融科技势在必行，而在科技策略里面，数字化的风控、运营、获客和营销是非常核心的部分。他提到，在智能营销部分，新网银行实现了实时营销，高维模型，机器学习。他认为，金融科技带给银行转型，更是促进了普惠金融的发展。

新网银行行长 赵卫星

广州银行行长丘斌指出，中小银行打造数字化的智慧银行应该从三个方面进行考虑。一个就是要围绕以客户为中心来制定战略，通过数据技术手段来洞察我们的客户需求。第二，要加强合作，突破瓶颈——在一些敏捷性的系统开发，或者是一些科技能力提升方面，中小银行可以借船出海，此外，要加强同业之间的合作，中小银行之间更应该在技术、业务以及各种能力互相培养的过程中加强联系，加强沟通，也可以形成一定范围的联盟。

广州银行行长 丘斌

中信银行审计部副总经理王鹏虎说，商业银行转型策略一要建立技术思维，尊重技术，认识技术在降低成本、提高效率和管控风险这方面有强大的作用。二要认识技术的局限性，技术也有它一定不能解决的问题，比如说银行讲的“三性原则”，技术无法改变，风险的本质技术无法改变，业务实质技术无法改变。

中信银行审计部副总经理 王鹏虎

广东南粤银行行长陈武说，南粤银行引进了大数据和人工智能，这个技术解决中小企业服务中信息不对称的问题，建立了覆盖贷前、贷中、贷后全方位的风控智能体系，对客户进行穿透式、立体式的管理，通过这一体系针对小微客户开发了300多项多维度的全方位画像，搭建了以机器学习为核心的智慧平台，动态反映客户的风险级别，自动计算客户的授信额度、利率、期限等信息，自动对目标客户的筛选做好客户的洞察。

广东南粤银行行长 陈武

潍坊银行行长助理王远军透露了潍坊银行在科技金融方面所做的思考和实践。他说，针对科技金融业务，应该说潍坊银行还是下了很大的决心，围绕产品和服务为核心，制定了“1234+N”的金融科技发展规划。所谓“1”，就是1个核心，1个互联网核心系统。“2”，就是2个平台，网贷平台和大数据分布平台。 “3”就是3大业务板块，主要针对零售业务、公司业务和金融市场业务。 “4”，就是4个渠道，也就是手机银行、网上银行、微信银行、直销银行。所谓的“N”，就是以上几个方面与区块链、人工智能、云计算和生物技术等尽可能多的前沿科技应用结合，创造出更多的金融产品和服务，以满足客户的需求。

潍坊银行行长助理 王远军

广发银行信息科技部总经理黄文宇表示，数字化银行对于广发来说，一是综合金融，二是智慧化，三是生态化。首先是对于业务部门和客户来看，要建的是平台金融，实现的是生态，这个平台金融，就是要去做平台的互联，数据的互通，引流的嫁接，也要做一些人力的开放。第二，科技和业务要深度融合，业务模式创新。第一，要抓住数字化的机会做数字化的业务模式转型的一个设计。第二，要做数字化运营的一个转型。

广发银行信息科技部总经理 黄文宇

江西银行副行长蔡小俊表示，在城商行金融科技发展进程中，江西银行一直关注客户的新的需求、新的变化。同时，江西银行也在思考如何吸引高科技人才，也在思考行内科技人员的内部考核机制如何做相应转型。近期，该行准备在深圳建一个金融科技实验室，通过这样的一个机制来吸引人才和形成科学的薪酬激励制度。

江西银行副行长 蔡小俊

厦门国际银行IT业务人员的占比是9%左右，在城商行里面处于非常领先地位。“我们还设立了金融科技的项目基金，设立全行金融科技项目的孵化办公室，另外还有一个领导小组，我们参照金融科技公司的项目开发模式，这是有关的创新机制。”厦门国际银行首席信息官王鹏举说。他还提到，在新技术应用方面厦门国际银行现在人工智能主要用在智慧网点、反欺诈、风险预警以及智能化运营。

厦门国际银行首席信息官 王鹏举

南京银行信息技术部副总经理叶照认为，普惠金融就是让所有的客户都平等享有金融的便利服务的权利，科技创新助推一个开放共享的体系的形成。南京银行去年11月份上线的平台使用了蚂蚁金服先进的互联网技术，是首家多法人的分布式金融的云服务平台，这个平台是开放广大中小银行在科技、产品和技术上的一个共享，一方面是可以帮助广大中小银行解决互联网业务发展短板的问题，同时它能够提升普惠金融服务的规模效应和市场的响应速度并集成地域资源优势。

南京银行信息技术部副总经理 叶照

华兴银行行长吴洪涛认为，中小银行要实现飞速发展弯道超车就必须利用各类金融科技手段，加快在生态化、传统化、平台化、数字化领域的深度转型。金融科技助力业务转型升级的关键因素是内外兼修，对外开放合作，对内修炼内功。对外开放合作，我们倡导是湾区银行在金融科技领域的相互合作，建立联盟，降低试错成本。对内，修炼内功，首先架构上，要做好全行金融科技发展战略规划和指引。加强金融科技工作的信息共享和协调，密切关注金融科技发展的动向和潜在风险，提升全行的履职能力和水平，促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用，实现业务与科技的共同发展。

华兴银行行长 吴洪涛

苏宁银行董事长黄金老：苏宁银行主要做四个业务，供应链金融，消费金融，微小商金融，财富管理。因为今天的用户行为更多的是线上化，做这些业务如今更多是通过金融科技的方法来做，金融与科技加速融合，嵌入式、线上化、智能化、数据化，金融科技成为核心的驱动力，开放协作成为趋势。■

苏宁银行董事长 黄金老

“在西方，现代商业银行有三四百年的历史了，几经磨难，应该说历史沉淀了他们一些特有的银行家的特质。” 当代金融家杂志高级顾问、荣誉编委、中信银行 原行长陈小宪在2018《当代金融家》杂志“铁马银行”颁奖典礼上说，金融科技包括大数据、云计算、人工智能、区块链等正以一种强大的渗透力在改变银行的新业态，给银行的金融创新提供了比以往任何时候都更加广阔的天地，银行的发展也会更加丰富多彩，不过，“中国的银行业，也应该提倡一种特有的银行家的特质，比如以深邃的职业视角或沉稳的职业思维面对任何创新，能够在创新面前坚守稳健适度的原则，能够时刻不偏离支持实体经济的初心，能够时刻不忘风险管理理念……” 在他看来，在今天这样一个金融科技带来大创新的时代，银行家们的如上特质显得尤其重要。

当代金融家杂志高级顾问、荣誉编委、中信银行 原行长 陈小宪