浅析互联网消费金融的发展与风险防范

随着经济与科技的不断进步，网络购物和提前消费已经成为人们的主要消费方式，互联网消费金融的发展也成为当前最受重视的问题之一。互联网消费金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具基础上，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一张新兴金融，在实现安全、移动等网络技术水平之上，基于新的需求而产生的新模式和新业务，包括第三方支付、在线理财产品销售、金融电子商务等模式。但是，由于发展步伐较快，互联网消费金融也面临着各种各样的风险隐患，如信用风险、信息安全等，急需研究得力措施加以防范，推动互联网消费金融安全、稳健发展。

2018年，我国消费金融在快速发展与整顿规范的过程中前行。一方面我国国内消费需求强劲，消费金融市场繁荣。据国家统计局数据显示，上半年全国社会消费品零售总额达到18万亿元，同比增长9.4%;消费支出对GDP增长的贡献率为78.5%，同比上升14.2个百分点，充分体现了消费对我国经济发展的基础性作用，为消费金融发展提供了广阔空间。

互联网消费金融的优势和作用

随着信息时代的到来，互联网已渗透到人们生活的方方面面，互联网消费金融在多方面体现出“开放、平等、协作、分享”的优势，为社会经济发展注入了新的活力。

1、互联网消费金融的优势

1）有国家的政策支撑 近年来，国家开放个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以及人民银行、银监会联合出台的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，成为推动互联网消费金融发展的政策优势。这也是体现消费金融对扩大内需、促进消费、推动经济发展的重要价值，为以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务提供了源动力。

2）有强大的技术支持 互联网消费金融与传统消费金融的区别就在于，互联网消费金融利用了互联网技术的强大优势，实现“高效、快捷、便利、安全”几大特征，打造了“互联网+实体”的运行模式。互联网技术的迅速发展使得各类消费平台能够高效、快捷地实现资金融通，及时满足用户的消费资金需求。同时，随着云计算功能的不断升级，大数据挖掘技术的不断更新，可以实现对消费市场和客户进行精准分析，从而增强识别客户信用等级的能力，提升风险控制能力。

3）有足够的市场需求 随着国民生活水平的逐步提高，消费需求日益增加，特别是80后、90后的年轻一代与上一代的保守消费观念截然不同，他们对新型金融业务接受的能力较强，随着电子商务的迅速发展，人们逐渐改变了支付方式和消费理念，消费者超前消费的诉求不断加大，信用消费的需求不断上升，为互联网消费金融带来了更多机遇。

2、互联网消费金融的作用

1）促进电商平台发展 电商平台与资金交易有着密切的关系，主要依靠自身平台向客户提供在线服务，并依托互联网消费金融获取资金交易渠道，如电商推出的分期购物平台，允许客户绑定银行信用卡，并使用信用卡进行消费分期，客户由此获得资金安全保障，有利于电商平台提高客户的粘性，提升其服务质量。 2）加速金融机构转型 近年来，由于利率市场化导致银行机构的获利能力逐步下降，加上电商平台相继进入消费金融市场，使传统金融机构面临着前所未有的巨大压力，金融业内部竞争也日渐激烈。互联网消费金融的发展，加剧了消费金融行业的竞争，传统金融机构若想在新的环境下生存和发展，必须加速自身转型，不断顺应市场形势，在消费金融产品上不断创新，开辟新的业务渠道，改变单一的资产负债结构，实现金融机构的转型发展。 3）推动实体经济发展 与传统的金融机构相同，互联网消费金融的发展也能够刺激实体经济的转型发展。随着互联网消费市场的不断扩大，实体经济面临的不仅仅是行业竞争压力，更是面临着生死存亡的危急关头，为谋求发展，必须研究出实体经济特有的发展方向和政策策略，不断优化经济结构，采取多种手段吸引公众消费，带动社会整体消费需求，发挥消费对经济发展的拉动作用，推动我国实体经济与互联网经济的均衡发展。

互联网消费金融的发展现状和风险隐患

互联网消费金融虽然在短期内得到了快速发展，但由于刚刚起步，又是一种新兴的金融行业，体系和制度不够健全，在发展过程中仍面临着一些困难和风险。

1、互联网消费金融的发展现状

1）缺乏健全的行业监管体系 由于我国互联网消费金融是新兴产品，发展速度较快，导致行业监管体系未能健全和完善，“裸贷”、虚假广告、网络高利贷、网络金融诈骗等市场乱象时有发生，严重扰乱了金融市场的秩序，影响了金融机构信誉，阻碍了互联网消费金融的快速发展。

2）缺乏完善的个人征信体系 我国的个人征信体系仍在起步发展阶段，尽管互联网消费金融机构可以通过采集到的用户交易信息对用户的信用情况进行合理评估，但仍存在覆盖率不足、信息不完整等情况，居民在公安等机构建立的信息未得到有效共享，信用评估的完整性较难实现。

3）缺乏得力的风险管控措施 在互联网消费金融快速发展的阶段，很多企业和机构为追求“量”的变化而忽略了“质”的意义，往往过分重视规模的扩张，在风险管控方面放松警惕，未能采用有效的管控措施，在用户审查方面放宽审查和核查标准，致使互联网消费金融的潜在风险不断显现。

2、互联网消费金融面临的风险隐患

1）安全风险 在互联网消费金融飞速发展的同时，存在的最大风险隐患就是信息安全。由于互联网消费金融的数据都储存在计算机内，又通过网络平台互传信息，一旦产生电脑病毒，就可能使整个互联网金融系统面临瘫痪。因此，如何加强网络技术和计算机病毒防控，防止造成各种信息的泄露和丢失，是当前应重点研究的方向。

2）信用风险 互联网消费金融业务的开展是基于金融机构和客户之间的信用建立起来的，因此，信用风险也将给互联网消费金融带来极大隐患。互联网消费金融的业务开展是在网络上进行的，如果交易双方的信息不透明，又缺少第三方监管机构的监督，将造成资金损失，一些不法分子也将利用这些漏洞进行虚假交易、虚假商品售卖等行为，给消费者带来极大损失。 3）法律风险 由于互联网消费金融依托互联网技术、信息科技等新兴领域的技术，这些行业都相对起步较晚，发展较快，建立和健全完善的法律法规难度很大，现行的大多是管理办法或意见，缺少较为健全的法律法规体系作为基础，在发生经济纠纷时没有有利依据来界定各方的权利和责任，容易出现买卖双方之间的权责不明确等风险隐患。

互联网消费金融面临的发展趋势和风险防范措施

针对上述问题和风险隐患，国家和金融机构应在认清互联网消费金融的发展趋势的前提下，积极采取得利举措，有效防范各类风险，推进互联网金融的安全稳健发展。

1、互联网消费金融的发展趋势

1）银行业面临转型创新 为顺应互联网消费金融的发展方向，银行业想要谋求发展，就必须加快转型进程，创新管理和服务模式，不断完善线上、线下服务，充分利用互联网、大数据、云计算等技术手段，实现传统服务和运行模式的变革，将银行业务推向数字化发展队伍，使银行业成为互联网消费金融的主流行业。

2）社交方式面临互联网化 随着手机等移动终端的普及和应用，移动互联网已成为人们未来社交生活的重要平台，移动金融也将成为人们消费需求中的重要手段，人们可以随时随地享受信息化、互联网化的金融服务，这是传统金融服务所无法企及的，互联网金融社交化已成为互联网金融发展的必然趋势。

3）互联网企业面临市场化 互联网消费金融主要是通过互联网满足客户消费贷款、购买商品等现代金融服务需求，包括个人住房贷款和汽车分期贷款等。此时，进入网络消费金融领域的互联网企业如京东等电商，将使互联网消费金融迎来产业爆发期，电商的加入也使市场格局出现新变化，通过电商平台产生的交易规模将成为市场主体。

2、互联网消费金融的风险防范措施

1）完善监管体系，健全法律法规 随着互联网消费金融行业规模的不断扩大，完善的监管体系和健全的法律法规能够为金融行业提供良好的发展环境，也有助于厘清参与互联网金融消费的各方权责，切实保障各方利益。一方面要加强行业监管，将互联网消费金融公司列为重要监管对象，明确监管机构，赋予监管职责，建立行业标准，规范行业行为，严防止虚假广告、非法集资等互联网消费金融乱象的发生。另一方面要加强立法立规，加大法律约束效力，根据互联网消费金融的发展现状制定和完善相应的法律法规制度，对违规违法行为进行严肃处理，全面规范互联网消费金融的行为管理。

2）完善征信体系，加强安全管理 我国个人征信体系的建立尚在初始阶段，部分信息不够完整，导致信息的核查不够准确。完善的个人征信体系能够为互联网消费金融机构提供准确、全面的用户信息，有效发现和规避风险，降低风险控制成本。因此，要积极与公安、民政、税务等部门建立良好的信息共享机制，利用大数据和网络共享平台，不断完善个人征信体系的数据库。同时，要加大对信息安全、网络安全的管理和控制，加强对计算机和网络的信息管理，加大对科技人员的培训力度，確保数据和信息安全。

3）加强安全教育，倡导理性消费 之所以出现金融市场乱象，主要与投资者和消费者的观念有关，因此，要针对不同的投资者和消费者，对他们进行有针对性的安全教育。一方面金融机构要在办理业务的过程中主动提醒风险的存在，并定期开展互联网金融知识普及活动，使广大投资者和消费者都能建立保护自身合法权益的理念和意识。另一方面政府部门和监管机构要引导公民进行理性消费，避免盲目投资，提醒消费者不要过分受广告媒体宣传的影响，拒绝奢侈消费的生活理念，倡导正确的消费观。

随着经济的飞速发展，互联网消费金融化已是当前社会经济的必然趋势，但我们也要清醒地认识到，互联网消费金融也存在着一定的发展局限和风险隐患，加强防范和管理是当前社会和金融机构应当重点关注的课题，在实践中不断探索和研究，通过完善监管体系、健全法律法规、完善征信体系、加强安全管理、加强安全教育、倡导理性消费，做到提前预防和控制，推动互联网金融的稳健持续发展。