未来银行网点该怎么办？

在互联网＋背景下，银行网点转型的问题越来越突出。现在大银行已经开始出现这样的趋势：银行原有的网点在调整，甚至部分网点撤销，人员也在裁减。未来互联网金融科技变革对传统银行门店式的商业模式会有什么影响？

    关于银行网点转型的问题，这刚好也是IFC1000互联网金融千人会创始人、中央财经大学金融法研究所所长黄震教授前段时间在调研的重点内容，黄震教授正在研究移动互联网背景下银行转型这个课题。以下摘自黄震教授在银行调研过程中有关银行网点转型的部分观点。

      由于移动互联网对于物理网点是有一定的替代作用，所以，现在有很多的机构认为将来不需要更多的物理网点，在“凡是用移动互联网覆盖的区域，一个手机就是一个网点”这个理念支持下，有些银行就宣布不再新增物理网点了。

      实际上，我们应该要区分农村与城市，发达地区与欠发达地区来处理银行网点情况。在一些基层地区，有的地方不是说要撤点，而是新增的问题。比方说在一些新兴的产业园区，是快速成长起来的、有金融需求的集聚区，可能还要新增物理网点，因为很多公司业务还是要到物理网点办，而不是通过一个手机APP、一个网上银行就能解决。

      在这样的背景下，我们应该全面来思考和分类进行解决。在当前总体背景下，移动互联网正在加速覆盖和普及应用的阶段，我们可以加强移动互联网作为金融基础设施建设，提高金融普惠的能力。对于各大银行网点的撤并、转型的方式等，应该尽量都由各银行自己决定，并且适当放松银行网点布局的审批。因为各个商业银行已经是独立的法人机构，应该拥有一定的自主权，需要监管层配套相应的自主空间和创新空间。

      关于银行网点的未来趋势，我认为，它的功能或者组织形态可能会做大的改变。过去我们希望每个网点都具备一个全面服务的功能，今后可能要对各种网点进行分类，可能是多元、小型而分散的这种网点会越来越多。按不同的网点的分类来进行网点的分布，可能有的很多网点就不需要人的值守，现在ATM机代替了人的值守，也可以视为一种新型网点。今后很多人都不需要取现金了，ATM机也没有必要了。

      当人们不需要现金的情况下，网点也不需要人的值守的情况下，机器人网点可能会成为未来网点的一种非常重要的新的形式。它能帮助我们回答一些基本的问题。通过远程协作把网点功能进行延伸，而不仅仅是都靠人在现场。我体验过一个机器人值守的网点，当机器人解决不了的问题，我们就用过远程视频沟通解决当时遇到的问题。

      银行网点以后可能更多的是一个为客户提供咨询、沟通、协作的辅助，而不是一个取现金、存现金、办支票等等功能的一个网点。因为绝大多数现金会逐渐退出，尤其是在央行加速研究数字化货币的情况下。网点功能要做重新安排，网点类型要更多采用技术分类来进行重新设计。

图片：朱习培