为什么不能买终身险

清姝发现，一说保险就容易停不下来。昨天公布了自己选的保险，就有朋友质疑为什么不买终身险。30年后到期了，再买保险岂不更贵？其实清姝在推荐弘康大白的时候就已经说了，买定期消费型保险只有一个原因，便宜。

定期险和终身之间的差价，通过自己长时间的投资，可以赚出保费来。清姝更愿意30年后自己手握着现金来抵御风险而不是把主动权放在保险公司手上。

咱来算一笔账，比如向日葵上的国寿康宁终身重大疾病保险（2009版） ，身故保障金30万，重大疾病30万，保终身，缴费20年每年8700

清姝上的保险阳光定期重疾险保额30万，缴费20年保费1820，弘康大白定期寿险保额30万缴费20年保费540.也就是说清姝每年缴费1820+540=2360，在前30年就能享受上面终身险一样的保障。

30年内不出险当然是定期险有优势，30年后清姝的定期险就没有了，但是终身险还能继续保障。真的就是终身险更划算？

其实不是的，买终身险每年要比清姝的定期险多付款6340元。如果我每年投资6340元投资于4.5%中低风险收益产品，20年后得到201718.2元

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然后停止投入，让这20多万再以4.5%收益继续工作10年最终将得到313262元

也就是说，清姝选择了定期保险，再将比终身保险便宜的钱用于4.5%的投资，30年后将得到31万元的资产，比保额还多1万。清姝完全可以用这31万来抵御疾病风险，而不是把钱留在保险公司，让他们来决定是否理赔。更何况30年后，清姝未必会有疾病，如果40年后才得病，这笔资产有为清姝工作了10年，变成了486486，清姝就有48万元抵御风险，而终身险的保额依旧是30万……如果50年后，清姝就有75万，终身险的保额还是30万

再换个角度算一下，清姝如果将每年6340元投资于10%收益的产品，（据说基金定投完全可以做到），30年后清姝可以得到95万用来抵御风险，而保险额度只有30万

清姝买保险，不太考虑远期的保障，毕竟岁数大了手头也富裕了，以后怎么都好说。还是现在的上有老下有小的，钱又不多，需要保险来保障。现在的便宜才是最重要的。

当然这样算有一个前提，清姝对自己每年得到4.5%收益很有信心。如果你不把钱存保险就会花掉，或者对自己能够每年投资收益得到4.5%没有信心，还是买终身的吧。如果发现一款性价比比较高的终身险，只比定期险高个一两千，终身险也不错啦