拿保险玩套利？这个想法要不得。

最近有个新闻，有人薅延误险，结果被抓了，有些人觉得这是合理利用规则缺陷，凭什么抓人。但其实也要理解一下保险规则制定的原则，给用户提供必要的风险控制和保障，而不是一种套利工具。当然，所有规则都可能存在一些漏洞，但你不能说，你随便利用漏洞套利就是合法的。

比如信息安全领域就是如此，虽然我认为社会和司法应该宽容一些信息安全专家的无害漏洞测试，如果测试漏洞并不是为了破坏或者获利，而是为了研究和警示，应该在一定程度予以宽容，但你说安全专家发现漏洞就去获利，那不就是黑产了么，对商业规则漏洞的套利，其实也是同理。

之前有读者说保险就是智商税，我是不敢苟同，保险确实不是慈善机构，如果你觉得买了保险可以稳稳的获益，那对不起，多半你要失望了。保险公司是商业机构，他们依然是有盈利诉求的，这是事实。但对于投保人来说，他们要的是风险及损失的可控性，对于意外险，重疾险，延误险，旅游险，车险等等大部分保险来说，正常情况下，投保人追求的应该是，保单不生效。但一旦保单生效，他们会庆幸自己买了保险。

所有的富豪，成功人士几乎都为自己及家庭成员购买大额保单，当然，你可以不信，也可以认为他们智商都有问题。我曾经看到居然有读者说，富豪从来不买保险，嗯，我想起来传统戏剧里，“东宫的娘娘烙大饼，西宫的娘娘卷大葱。” 自己开心就好。

但必须承认，保险行业确实存在一定程度的信息差，随着科技进步，很多以前认为的重疾可能会变成轻症，以前一些认为需要昂贵治疗的疾病可能会变得简单，那么保险行业如果不与时俱进，确实也会存在一些看上去有利可图的漏洞。

比如，之前我看到网上有传过的段子，说有团伙用甲状腺癌症骗保，很少的治疗费用，获得高额的保险赔偿，那么这个段子未必是真的，毕竟癌症也不是你想得就得的，但这个逻辑也并不是空穴来风。

甲状腺癌是常见高发癌症，但也不用闻癌色变，绝大部分甲状腺癌都是可以治愈的，而且治愈成本不高，这也就导致了一个保险理赔的漏洞，如果一个投保者得了甲状腺癌，按照重疾险的理赔约定，会得到一大笔保险费用赔偿，然后呢，很快就会治愈，活蹦乱跳的，而且医疗费用远低于保险索赔，这也成为保险公司重疾险最大的理赔支出之一。所以有段时间，甲状腺癌被称为富贵癌，买了重疾险的人得了这个病，就会得来一笔横财，而且只要医疗及时，身体基本也会很快康复。

所以保险行业也在与时俱进，那么六月初，最新的保监会征询意见稿出台，甲状腺癌症，在一定范围内，将被列为轻症，另外，原位癌和交界性肿瘤，在意见稿中，连轻症都进不去了。按照目前逻辑看，这个征询意见稿被定稿颁布执行的概率很高，应该也就是最近一两个月以内，也就是，一旦保监会新规定稿，所有新出台的重疾险应该都不会再把甲状腺癌列为重症赔付。当然，这里有一点要澄清，就是，所有已经售出的保单，仍然按照既有的规则理赔。

所以这个窟窿，很快也会被填补了，但很多人会觉得，那以后卖保险是不是吃亏了？这个，不好说，因为保险公司会重新核算保险定价，会基于新的统计学数据测算合理的保险费用和理赔金额，所以新的保险或许会有一定的程度的价格降低，也或许没有，我只能说，一切皆有可能。

但今天呢，我们继续分享一个商业保险的逻辑。

这个逻辑很简单，就是医疗手段一直在进步，新的治疗手段出现后，很多以前致名的病症，越来越容易被治愈。一些传统昂贵的治疗方式，随着特效药物和新的治疗技术，也有机会变得廉价，是一些医药巨头的特效药物随着专利保护期的截止，合法仿制药大批量出现，价格也会出现暴跌。

那么，保险公司的测算，其实往往是基于历史数据，而缺乏一定的前瞻性，所以才会有类似甲状腺癌症这样的情况出现。如果我们认可这个逻辑，类似的情况，未来依然会有，而保险公司每次测算，都有可能基于技术进步，把一些传统的重症转为轻症，把一些传统轻症，直接剔除。不要说保险公司这样做不厚道，保险公司也要盈利。

所以，如果你认可这个逻辑，重疾险，其实早买早受益。当医疗进步之后，你依然有可能享受旧的规则所带来的超额理赔机会。当然，还是那句话，最好保单不生效，你买保险是为了风险控制，而不应该是为了套利。

那么，说到这里，希望读者了解一下相关的信息和动态，毕竟每次保险行业的规则调整，都可能对你未来的保障带来一些或多或少的影响。其实你看到这里，知道这个信息，已经可以关闭文章了，没问题。

但总会有读者问，曹老师，有什么值得推荐的保险，我这里讲一句，其实我真的不够专业，但我知道最近卖的最火的，在新规落实前，很多人抢购的，是信泰保险的达尔文3号重疾险。

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那你可能觉得，好像到处都有人推这个产品，是不是套路，无所谓，可以看看别的产品，比如说，昆仑健康保险的守卫者3号，也是很多人选择，口碑非常不错的一个产品。

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呐，货比三家，多了解一下，还有一个百年人寿的康惠保旗舰版重疾险，这也是目前市场上相对来说，性价比和综合保障口碑比较好的产品。

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那么说几句说明如下

1、尽早了解保险，了解对自己的保障，没有坏处，保险公司赚钱是真的，你要的是风险控制。

2、虽然市场上存在大量不同保险公司，但银保监会为所有保单提供最终的兜底保障，这是相关法律规定的，不是我说的，所以任何一家保险公司的保险，只要是保监会注册的合规保险，都是可以放心购买的。

3、不同产品会有不同的保障范畴和理赔策略，自己花点时间看一看，不明白的问一下保险顾问，问清楚了，自己斟酌。

我不会建议说你一定要相信谁或者不相信谁，你可以多问几个不同项目的保险顾问，自己做一下判断。

4、上面提到了，了解最新保险规则的重大调整，了解保险规则持续变更的逻辑，这篇文章的目标就完成了，后面推荐的内容，仅针对于有需要的读者，不需要的，忽略就好。觉得自己被愚弄的，退订就好。

5、虽然所有保险公司的测算公式都差不多，但是，大保险公司一般都会有一定的品牌溢价能力，也就是说，纯粹从性价比而言，往往是小保险公司和新保险公司会更具有优势。这个，仁者见仁，自己斟酌。

以上。