第三方支付业务处理流程
第三方支付业务处理流程
1网银支付业务处理流程
用户在商户端产生商品订单，通过支付系统对商品直接进行支付操作。通过网银支付功能，支付系统提供网络购物支付、生活缴费、手机充值、票务购买等增值服务。
业务流程主要包括：
1) 用户通过商户提交支付请求；
2) 前端系统对用户的会员身份信息进行验证，包括使用者是否已登录、账户状态是否正常；
3) 会员在支付系统页面中确认订单支付信息，主要包括购买商品的名称、金额、说明等；
4) 前端系统生成会员在支付系统中的订单信息，提交到交易核心系统；
5) 风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控，根据风险监控规则审核交易信息。若不符合风险监控规则，则将该交易作为风险交易进行处理；
6) 交易核心系统对支付操作进行处理，调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求；
7) 银行将资金划转结果返回给交易核心系统；
8) 交易核心系统根据资金划转结果，相应地对该银行的备付金账户金额进行变更；
9) 交易核心系统将支付结果返回到前端系统；
10) 前端系统将支付结果呈现给用户。
资金流转情况说明：
银行根据支付机构提交的交易请求，将用户个人银行账户中的相应金额扣除并转移到支付机构银行备付金存管账户中。支付机构与商户结算时将相应的交易金额由支付机构银行备付金存管账户转到商户的银行账户中。
2账户支付业务处理流程
用户在商户端产生商品订单，通过支付系统对商品直接进行支付操作。通过账户支付功能，支付系统提供网络购物支付、生活缴费、手机充值、票务购买等增值服务。
业务流程主要包括：
1) 用户通过商户提交支付请求；
2) 前端系统对用户的会员身份信息进行验证，包括使用者是否已登录、账户状态是否正常；
3) 会员在支付系统页面中确认订单支付信息，主要包括购买商品的名称、金额、说明等；
4) 前端系统生成会员在支付系统中的订单信息，提交到交易核心系统；
5) 风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控，根据风险监控规则审核交易信息。若不符合风险监控规则，则将该交易作为风险交易进行处理；
6) 用户进行账户支付操作交易核心系统对支付操作进行处理，对用户的交易账户进行资金处理；
7) 交易核心系统将账户支付结果返回到前端系统；
8) 前端系统将支付结果呈现给用户。
资金流转情况说明：
支付系统的交易核心，将用户个人支付账户中的相应金额扣除并转移到商户的待结算账户中。
3充值业务处理流程
用户通过网上银行等渠道将银行卡中资金划转到支付系统中用户的虚拟账户中。
业务流程主要包括：
1) 会员提交充值请求；
2) 前端系统对会员身份信息做验证；
3) 会员输入支付方式及金额，前端系统对会员应用；
4) 除充值外，类似应用产品，如收付款交易，前端系统根据会员ID与应用类型手续费表，确定一个交易费率（其中会员ID的收费优先级高于应用优先级，比如说一个会员ID设置为收费会员，而其做的业务应用是免费，但还是要对此交易收费，相反，如果会员ID的收费状态为免费，其应用为收费，则此笔交易免手续费）(注：一期先不考虑手续费问题，但要为今后做预留功能)；
5) 前端系统将会员订单信息生成，提交核心交易，（如,会员充100元，手续费为2元，则前端给会员显示的需要充值金额为102元）；
6) 交易核心进行处理，调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求；
7) 银行将资金划转结果返回给交易核心系统；
8) 交易核心系统根据资金划转结果，相应地对该银行的备付金账户金额进行变更；
9) 交易核心系统返回结果；
10) 前端系统提交结算中心对交易手续费和要充金额做结算区分；
11) 前端系统返回会员充值结果。
资金流转情况说明：
银行根据支付机构提交的交易请求，将用户个人银行账户中的相应金额扣除并转移到支付机构银行备付金存管账户中，支付系统中用户的虚拟账户余额数字增加。
4转账业务处理流程
用户通过转账功能可将虚拟账户中的资金转移到其他用户的虚拟账户中。
业务流程主要包括：
1) 会员提交付款请求；
2) 个人会员输入付款方信息（对方账户、金额，说明等）；
3) 前端系统对付款信息进行有效性验证；
4) 前端系统向会员系统查询付款会员账户状态；
5) 付款前端系统将会员订单信息生成，提交核心交易；
6) 风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控，根据风险监控规则审核交易信息，若不符合风险监控规则，则将该交易作为风险交易进行处理；
7) 交易核心进行处理，返回结果；
8) 前端系统返回会员付款结果。
资金流转情况说明：
支付系统根据用户提交的转账请求，将用户虚拟账户间的资金进行划转。该过程中仅涉及到虚拟账户余额的数字变化，不涉及真实银行账户的资金流转。
5提现业务处理流程
用户通过提现功能可将虚拟账户中的资金转移到外部资金机构同名账户中。
业务流程主要包括：
1) 个人会员提交提现请求；
2) 前端系统对会员基本信息做验证，包括：
a.是否登录、账户状态，会员状态是否实名认证、提现银行卡是否设置；
b.前端系统进行提现金额（加手续费）验证（会员账户可用余额减去不可提现余额应大于提现金额+加手续费）；
c.前端系统对提现规则验证（提现次数、单次金额、日累计笔数、金额，月累计笔数、金额）；
d.前端对支付密码验证（包括次数限制，累计5次则锁定，3小时后解除）；
3) 前端验证规则通过，向核心交易发起提现申请；
4) 风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控，根据风险监控规则审核交易信息，若不符合风险监控规则，则将该交易作为风险交易进行处理；
5) 交易核心系统处理提现申请；
6) 通过人工方式对提现请求信息进行审核，在核心系统中修改提现交易的审核状态；
7) 人工通过银行网银转账的方式完成提现交易的资金划转；
8) 根据银行返回的资金划转结果在核心系统中修改提现交易的状态；
9) 交易核心系统根据资金划转结果，相应地对该银行的备付金账户金额进行变更；
10) 交易核心系统返回前端结果；
11) 前端系统返回会员结果。
资金流转情况说明：
银行根据支付机构提交的交易请求，将支付机构银行备付金存管账户中的相应金额扣除并转移到用户个人银行账户中。支付系统中用户的虚拟账户余额数字减少。
6退款业务处理流程
支付系统中退款操作由企业会员执行，根据用户原始交易信息将资金退到使用者相应的账户中。
业务流程主要包括：
1) 企业会员输入查询条件，提交查询信息指令，查询订单；
2) 前端系统验证会员是否登录在线；
3) 前端系统验证查询条件是否有效，包括时间有效性验证，必输项是否输入；同时包含默认参数：订单状态为支付成功、部分退款；
4) 前端验证通过，向交易核心系统发出查询指令查询数据，否则返回信息提示会员输入必要查询条件；
5) 返回查询结果；
6) 会员选择需退款的订单，输入退款金额，默认为交易金额；
7) 前端系统验证订单存在，订单状态是否允许退款、退款金额+手续费+已退金额+交易金额的关系，针对部分退款，手续费按比率退回；
8) 向交易核心系统退款；
9) 风险监控模块对提交到交易核心系统的交易进行监控，根据风险监控规则审核交易信息，若不符合风险监控规则，则将该交易作为风险交易进行处理；
10) 交易核心系统请求进行处理；
11) 通过人工方式对退款请求进行审核，并通过核心系统修改退款交易的审核状态；
12) 系统判断原订单是否是账户支付，如是则进行支付账户资金处理，如果不是则调用银行提供的相应界面向银行发起资金划转的请求银行将资金划转结果返回给交易核心系统；
13) 系统将系统账户资金处理或者银行返回的资金划账处理结果返回给前端，系统将此结果返回给用户。
资金流转情况说明：
如原订单为网银支付，银行根据支付机构提交的交易请求，将支付机构银行备付金存管账户中的相应金额扣除并转移到用户的个人银行账户中。如原订单为账户支付，则支付系统将系统备付金账户的款项转移至客户的虚拟账户中。