【美国保险】美国定期寿险VS终身寿险

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对于刚开始了解人寿保险的人来说，购买定期寿险还是终身寿险一直是一个经常被提及的话题，但这个问题没有一个绝对的答案。不管是理财顾问或是保险经纪都需要根据每个人/家庭的情况和他对于保险产品的理解和偏好来综合判断给出建议。

一般来说，定期寿险的保费比较低，适合于需要大额的寿险保障但又没有太多预算的人。终身寿险所要支付的保费相对要高很多，但每月支付固定的保费所获得的是跟随投保人一生的寿险保障。

定期寿险和终身寿险的几点异同

选择租房还是购房？

很多人偏向于定额定期寿险产品 – 用很低的保费获得很高额的寿险保障；但也有很多人认为每月付的保费在10年20年以后，合同终止时，绝大多数的情况是投保人仍然在世，那么这份保单如果不再续保的话就没有任何的价值了。

如果我们类比租房和购房，购买定期寿险类似于租房，支付的保费获得纯粹的寿险保障。购买终身寿险类似于买房，你可以选择一次付清或者类似按揭贷款，每年或者每月支付保费，获得寿险保障的同时拥有了保单现金价值的所有权，在需要的时候支取并用于任何需要的地方：退休金的补助，孩子的教育金，紧急备用资金，创业初始资金，购房首付款等等。

那么定期寿险合约到期之后呢？

定期寿险的寿险成本随着年龄的增加而增长，虽然定额定期寿险在保单期限内的保费固定，在保单到期之后如果投保人仍然需要寿险保障要续保的话，保费会变得非常昂贵。最终支付的保费总额甚至会超过终身寿险的保费。如果保单到期之后，投保人的身体还非常健康，还有可能在市场上找到相对便宜的保险产品，但如果投保人患上了某些慢性疾病或其他身体状况甚至可能变为不具备投保寿险的资格的话，就只能通过缴纳每年续保的保费来维持现有的寿险保障。

案例：上图以一个20年的定期寿险保单计划书为例，投保人是一个30岁的健康年轻男性（不吸烟），投保金额为100万美金。在保单期满之后，51岁时的保费从每年固定的$665上涨到$10,035/年，且保费每年增加，到65岁是保费上涨到$41,925/年。

关于终身寿险的分红利率

另外一部分人偏向于选择终身寿险，因为缴纳的保费在支付完寿险成本和保险费用之后可以用作储蓄和投资，保单内有延税的现金价值积累。当然还有一些理财经理也会用终身寿险的分红比例和其他一些投资产品的回报率做比较，首先寿险的现金价值累积在保单内有延税的功能，而其他投资理财产品的回报需要考虑个人所得税的因素。

简单举例：如果投资回报是10%，税率为30%的话，那么税后的净回报是7%。

其次，终身寿险的身故赔偿金是真真实实的一项能够提高遗产总额的金融资产，人们在做比较的时候往往忽略了终身寿险免税的资产传承功能。

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